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美国大学生贷款制度研究 美国是世界上最发达的国家之一。发达的高等教育为其完善的学生支持体系带来了好处。根据1965年联邦政府通过的《高等部门规章》，该体系是在接下来的半个世纪里进行发展和修订后建立的。现在它已经变得很好。作为美国高校学生资助体系重要组成部分的大学生贷款,主要由美国联邦贷款和非联邦贷款(即私人贷款,由州学生贷款和高校学生贷款所组成)所构成。美国联邦贷款由联邦直接斯塔福德贷款和联邦珀金斯贷款组成,前者包括联邦直接补贴斯塔福德贷款(由联邦政府贴息,利息为3.4%,年贷款最高限额为5 500美元)、联邦直接无补贴斯塔福德贷款(利息为6.8%,年贷款金额在5 500至20 500美元之间)以及联邦直接学生家长贷款(PLUS,利息为7.9%,年贷款最高上限为大学生年消费减去其所获得的全部金融资助)等,后者则为校园贷款,这些贷款的最长期限一般为25至30年。笔者在此根据美国最新公布的教育统计数据,对2007-2008学年度美国大学生贷款的结构进行分析探讨。 一、 美国:无补贴贷款 在美国联邦大学生贷款中,联邦斯塔福德贷款是最重要的大学生贷款资助项目,它占据了大学生贷款市场的大部分份额,联邦斯塔福德贷款由补贴贷款和无补贴贷款所构成。 在2007-2008学年度,美国大学生获得任何一种(简称“任一”)斯塔福德贷款的大学生共计有722.02万人,占全美大学生总人数2 092.8万人的34.5%,年人均贷款为5 000美元。其中,获得斯塔福德补贴贷款的大学生为621.56万人,占总人数的29.7%,人均获得3 400美元;获得斯塔福德无补贴贷款的大学生有460.42万人,占全美大学生总人数的22%,人均贷款3 200美元。 1. 男女大学生斯塔福德贷款情况 从贷款大学生性别来看,男生获得任一斯塔福德贷款的人有276.7万人,占全美男大学生总人数901.3万人的30.7%,年人均贷款4 900美元。获得斯塔福德补贴贷款的男生为233.44万人,占男生总人数的25.9%,年人均获得贷款3 400美元。获得斯塔福德无补贴贷款的男生共计168.54万人,占男生总人数的18.7%,年人均贷款3 300美元。女生获得任一斯塔福德贷款的人为444.43万人,占全美女大学生总人数1191.5万人的37.3%,年人均贷款总额为5 000美元,女生与男生相比,无论是贷款比重及贷款金额都高于男生。获得斯塔福德补贴贷款的女生为388.43万人,占全美女生总人数的32.6%,年人均贷款为3 400美元。获得斯塔福德无补贴贷款的女生计290.73万人,占女生总人数的24.4%,年人均贷款为3 200美元。 2. 两国经济条件对比,见表1,2。两 根据贷款大学生的种族分析,白人大学生获得任一斯塔福德贷款的人数为440.71万人,占白人大学生总人数1 292.4万人的34.1%,年人均贷款为4 900美元。获得斯塔福德补贴贷款的白人大学生有363.16万人,占白人大学生总数的28.1%,年人均贷款为3 400美元。获得斯塔福德无补贴贷款的白人大学生有276.57万人,占白人大学生总数的21.4%,年人均贷款为3 300美元。 黑人大学生获得任一斯塔福德贷款的人有134.26万人,占黑人大学生总人数292.5万人的45.9%,年人均贷款金额为5 300美元,无论是贷款人比重还是贷款金额都远高于白人大学生,这说明美国黑人的经济条件不如白人。获得斯塔福德补贴贷款的黑人大学生为124.9万人,占黑人大学生总数的42.7%,年人均贷款为3 200美元。获得斯塔福德无补贴贷款的黑人大学生有96.82万人,占黑人大学生总数的33.1%,年人均贷款为3 100美元,黑人大学生的后两项贷款总额均低于白人大学生。 西班牙裔(简称“西裔”)大学生获得任一斯塔福德贷款的人为88.8万人,占西裔大学生总人数的296万人的30%,年人均贷款5 000美元。获得斯塔福德补贴贷款的西裔大学生有81.99万人,占西裔大学生总人数的27.7%,年人均贷款3 300美元。获得斯塔福德无补贴贷款的西裔大学生为53.28万人,占西裔大学生总人数的18%,年人均贷款3 200美元。 亚裔大学生获得任一斯塔福德贷款的人为26.94万人,占亚裔大学生总人数123.6万人的21.8%,年人均获得贷款4 800美元。获得斯塔福德补贴贷款的亚裔大学生有24.23万人,占亚裔大学生总人数的19.6%,年人均贷款3 500美元。获得斯塔福德无补贴贷款的亚裔大学生有13.1万人,占亚裔大学生总数的10.6%,年人均贷款3 300美元。 美国印第安人、阿拉斯加土著及太平洋岛屿裔大学生获得任一斯塔福德贷款的人有9.35万人,占总人数32.7万人的28.58%,年人均贷款额约4 700美元。获得斯塔福德补贴贷款者有8.74万人