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温州融资担保行业发展现状与问题研究 金融担保业准入门槛低,担保行业风险 在中央政府政策的支持和地方政府的积极支持下，中国的金融担保业迅速发展。融资担保机构的经营范围涵盖了有关商业信用和银行信用的业务, 而且行业准入限制较少, 其发展前景被众多投资者看好, 成为一个新的投资热点。在民间资金充裕的温州, 近年来融资性担保公司数量激增, 行业市场化进程明显加快, 为推动地方经济发展发挥了重要作用。但在表面繁荣的背后, 温州融资担保业也不断暴露出一些严重问题, 不仅损害了行业的整体形象, 也对正常的经济金融秩序造成很大干扰, 产生了不良社会影响。这些问题集中表现在以下几方面: 主营业务收益率较低, 偏离主业、超范围经营现象普遍化 温州首家融资性担保公司出现在2001年, 经过几年的快速发展, 到2006年时登记在册的有二三百家。2007年, 经贸和工商部门曾经提高准入门槛, 暂停批设, 但后来又有所放宽。近几年, 有很多从煤炭业和房市、股市回流的民资急需寻找出路, 受到国家扶持政策的吸引, 加上温州中小企业众多, 市场潜力巨大, 一些投资者未加调研就盲目开设担保公司。据温州工商部门统计, 截至2011年6月, 温州市共有登记在册的担保公司182家, 担保机构数量众多, 但真正开展担保业务的却不多, 不少担保机构处于亏损状态。 从目前的运行状况来看, 融资担保业属于高风险、低收入的行业, 近年来盲目的跟风投资更恶化了行业竞争。加上相关立法严重滞后、行业监管存在模糊地带, 在实际操作中, 担保公司只要像普通公司一样完成工商注册就可以开业, 从事着金融行业却游离于央行和银监会的监管之外。准入门槛较低, 从业人员素质普遍不高, 行业异化现象严重, 给温州担保行业的健康发展埋下了风险隐患。或在生存压力的逼迫下, 或在对高利润的追逐下, 大部分融资担保机构将经营的重心转向了非融资担保业务, 主要包括:采取民间借款或高息揽存的方式来扩充担保基金, 有的甚至通过非法变相吸收存款来扩充担保基金;担保公司衍生出短期融资业务, 私自放贷以牟取高额利息;从事掮客融资行为, 即帮助一些资质较差的企业通过修饰其缺陷向银行进行融资, 甚至利用虚假项目从银行套取出低成本资金, 再投放到借贷市场。 资本金规模偏小且存在资本失实情况, 融资担保作用发挥甚小 和其他金融行业一样, 融资担保行业也是一个高度依赖资本金的行业, 资本金的多寡直接决定了其业务规模的大小和风险抵御能力的强弱。从温州融资担保机构的注册资本规模来看, 注册资本普遍偏小, 平均不到1500万元, 有五分之三的担保机构注册资本在1000万元以下, 注册资本5000万元以上的担保机构寥寥无几。此外, 由于监管的缺位, 虚假注资、验资后抽逃资金和违规占用挪用注册资本金等现象屡见不鲜, 许多担保公司成为“空壳公司”, 使其本就脆弱的风险承担能力又被大打折扣。 有数据表明, 截至2010年底, 列入温州市经贸委监测的担保机构累计担保总额214亿元, 累计担保企业1.3万户, 其中2010年度担保机构贷款担保总额78.5亿元, 同比增长64.7%, 担保企业户数为2559户。而2010年温州市本外币各项贷款余额的总数有5517亿元, 可以看出, 即使2010年担保行业业务规模发展较快, 其担保贷款总额也只占到当年总贷款余额的1.42%。 业务合作主体不健全,专业人才匮乏,公司内部管理不到位,信息披露机制不透明 温州担保机构虽然数量众多, 但总体规模偏小, 单体抗风险能力不强, 银行金融机构一般不愿意与之合作, 即便那些经过备案审批的融资性担保公司, 真正能够获得银行认可从事融资性担保业务的也不多见。而且由于管理不规范, 行业异化现象较为严重, 温州的担保机构较难获得外界的认可。目前, 温州许多担保公司之间存在关联关系, 加上有些公司同时与多家银行有业务往来, 银保之间信息沟通的不顺畅使得银行很难掌握同一家担保公司真实的经营情况。这些都在很大的程度上影响着担保公司与银行之间的业务合作。 而从银行和融资担保机构开展的一些业务合作情况来看, 情况也不乐观, 贷款业务风险并没有因为两者的合作而减轻, 而是简单地转移甚至更加恶化。在银行和融资担保机构的合作中, 银行贷款合同是主合同, 担保合同是附属合同, 两者的地位是不均等的:如果银行不同意担保机构推荐的项目, 担保就无法实施;而如果担保机构不同意银行推荐的项目, 银行还可采取其他替代措施。因此, 在与担保机构的合作中, 银行会充分利用其主导地位, 少承担或根本不承担风险, 风险只是简单地从银行到融资担保机构“挪窝”。在温州目前一些融资担保业务合作中, 少数银行信贷人员还与融资担保公司有着隐蔽的关系, 例如, 通过参与其资金运转合谋为企业进行垫资续贷。这种行为容易强化融资