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对农村资金互助社实施情况的调研与思考 为了满足社会主义新农村建设的资金需求，中国银行业监督管理委员会于2006年12月20日发布了《关于调整和开放农村地区金融机构接入政策以更好地支持社会主义新农村建设的意见》。根据低门槛、严格监控的原则，调整和开放农村地区金融机构的接入政策。随后, 银监会于2007年1月22日下发了《农村资金互助社管理暂行规定》 (以下简称《暂行规定》) , 意在为在乡村自愿加入资金互助社的农民和农村小企业提供存款和贷款及结算等农村金融服务。但经对已实施《暂行规定》的相关农村地区———某省某贫困县及县以下地区的实地调研发现, 《暂行规定》的实施与当地客观现实, 存在一定的问题, 现就其可行性深入探讨做如下分析。 1 农村合作资金互助组织 资金互助组织, 是通过资金在一定成员群体内的动员和流转, 为成员提供一个低成本融资的渠道, 并以此促进居民的消费和投资。我国的农村合作基金会于1984年成立, 是由乡村集体经济组织和农户按照自愿互利、有偿使用的原则建立起来的乡村资金互助组织, 资金来源以集体资金为主, 并吸纳农户资金入会, 贷款对象主要是村内或乡内的农户, 额度较小。1994年, 农村合作基金会开始吸纳短期存款, 且主要向乡镇企业提供大额贷款, 这就增加了潜在的资金风险。从1997年亚洲金融危机后, 政府为维护金融秩序、打击非法融资, 撤销和关闭了农村合作基金会, 农村资金互助组织发展陷入低潮。 近年来, 伴随着正规金融机构从农村阵地的大量收缩, 农村正规金融机构的金融服务供给越来越少, 农村经济主体的信贷需求得不到有效满足, 农村民间融资逐渐发展并日益明朗化, 银监会于2007年年初出台了《暂行规定》, 在法律程序上对农村资金互助组织的经营活动进行了规范, 以便更好地促进农村资金互助组织合规、有序和可持续发展。 2 控制条件:农村资金 通过调查研究, 我们发现《暂行规定》中规定的设立、经营及风险控制条件对于一般地区金融机构而言是必须的、合适的, 但对于其规定的中西部、东北等落后贫困地区来讲, 《暂行规定》对农村资金互助社 (以下简称为资金互助社) 的有关规定是否合适值得探讨。 2.1 缺乏对资金互助社资金筹集、筹资环境的规定,两 《暂行规定》第六十六条规定, 本规定所称农村地区, ……国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。与此同时, 《暂行规定》第九条规定, 设立农村资金互助社应符合以下条件:…… (三) 有符合本规定要求的注册资本……; (四) 有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员; (五) 有符合要求的营业场所, 安全防范设施和与业务有关的其他设施……。而在《暂行规定》所涉及的现实贫困地区, 其经济和筹备环境均难以达到《暂行规定》的有关要求。 第一, 就“在行政村设立的, 注册资本不低于10万元人民币, 注册资本应为实缴资本”来讲, 目前在贫困县乡村一级的范围内, 农民和农村小企业, 由于受缺乏抵押以及农业保险、担保体系缺失等因素的影响, 在筹集资金方面, 要其按照《暂行规定》的有关规定筹集10万元资金入股, 存在一定的难度。 第二, 就“有符合……工作人员”且“农村资金互助社理事、经理任职资格需经属地银行业监督管理机构核准……上岗前应通过相应的从业资格考试”来讲, 虽然目前我国的教育水平有了极大提高, 但在广大老少边穷地区, 能够达到这一要求的人员却少之又少, 这对筹建资金互助社又是一个难度不小的考验。 第三, 就“有符合要求的……其他设施”来讲, 经调研, 贫困乡村地区目前还基本没有符合《暂行规定》的符合要求的营业场所、安全防范设施和与业务有关的其他设施, 如要建立相关设施, 经匡算, 成本一般不会少于50万元, 而这对于贫困乡村地区来说, 无疑又是一个不小的难题。 2.2 设立资金互助合作社,解决资金缺乏项目资金的注入问题 《暂行规定》第二条规定, 农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准, ……社区互助性银行业金融机构。但同时第四十五条又规定, 农村资金互助社不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务……。这在一定程度上限制了农村资金互助社的资金来源, 无法满足乡村中小企业较大数额资金的需求。如果没有其他资金注入, 资金互助社的可持续发展将出现困难。同时, 这也使资金互助社同其他银行业金融机构相比, 无法享受同等的权利, 把资金互助社的业务局限在一个十分狭小的空间内。 据实地调研发现, 2006年, 某省级贫困县以本村为地域划分界限, 以互助为原则, 创办了怀仁街合作社、韩庙街合作社和郑路镇乔李石村互助合作社等3家农民资金互助合作社, 入社股金在社员内部相互融通并有偿使用。其中, 郑路镇乔李石村互助合作社于2006年5月成立, 截至2008年9月末, 累计向社员发放小额信用