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金融排斥现实与未来 金融排斥是指社会上的一些群体不具备金融体系，也没有能力以适当的形式获得必要的金融服务。排斥一般是由于获得金融服务的通道、条件、价格和市场营销方面的问题或自身负面的金融服务经历和看法而产生的,尤其是当遭受诸如失业、技能差、低收入、住房差、高犯罪环境、身体不健康、贫穷和家庭分离等相互关联问题的组合时,就发生金融排斥这种情况(Sinclair, 2001)。金融排斥是更加广泛的社会排斥与社会两极分化概念的一部分,既是一个金融问题,也是一个社会问题。社会上那些没有能力获得金融服务的群体通常也没有能力得到其他关键的社会供应,而且金融排斥又往往放大其他类型的社会排斥。 英国的金融服务业是世界上最成功、最发达的金融服务业之一。但是,在这个经济和金融高度发达的市场经济环境中,金融排斥问题相当突出,已成为一个严重的社会问题,迫使英国政府采取多种措施加以解决。中国社会正处在一个转型变革的时期,金融服务业正在进行深刻的市场化改革,其中也必然会或多或少地产生金融排斥的问题,而了解当今发达国家金融业改革发展中所衍生出的某些问题及其解决的措施,对于我国金融业避免发展中的某些问题,促进和谐社会建设具有一定的参考和借鉴意义。 一、 英国的金融排斥 1. 英国的家庭金融 在英国,虽然近些年来多数金融服务的使用稳定增加,金融服务的大众市场(mass market)不断发展,但仍然有一些人明显地被排除在金融服务之外。根据英国金融服务局(FSA,2000)的调查,英国7%左右的家庭没有金融产品,20%的家庭只有银行账户,处在金融服务的边缘。 英国公平交易局(OFT,1999)所进行的一项研究专门深入调查了600万被界定为“家庭收入比较低或非常低”的家庭的境况,在这600万家庭中:200万没有基本账户;350万没有使用过任何形式的信贷;200万缺少家财保险;300万没有长期或短期储蓄产品;400-500万在过去5年里没有人寿保险产品;250万在过去14个月里没有收到金融服务厂商的销售合同。 根据英国落西安反贫困联盟(LAPA)的研究,英国约有790万人是受到金融排斥的,这些人被主流贷款人拒绝信贷,市场规模约有160亿英镑;150万左右的家庭没有任何主流金融服务。 英国银行家协会(BBA)2002年报告了几组英国金融排斥的统计数据,包括:20-25%的家庭(约600万人)没有家财保险;5%左右的成年人没有银行或建筑协会账户;4个成年人中有1个没有私人或职业养老金;超过30%以上的家庭没有储蓄或投资账户。 2002-2003年“家庭资源调查”(FRS)显示,英国8%或190万左右的家庭没有任何种类的银行账户,还有110万的家庭只有某种类型的储蓄账户。 以上不同机构在不同时期所进行的调查研究,虽然在具体的数字上有些差异,但都从不同的侧面反映了英国金融排斥问题的严重性。 2. 英国的金融排斥现状 根据英国1999年的“贫穷与社会排斥”调查,最可能受金融排斥的人群的特征基本上是相同的,主要是:无就业人员的家庭;单亲家庭;非白人家庭;接受政府或社会救济支持的家庭;有未成年人的家庭;居住在地方当局廉租房屋中的家庭;有幼年辍学者的家庭;人口密集区的家庭。 根据Sinclair(2001)的研究,英国的金融排斥主要集中于以下人群:长期失业者;老龄依靠养老金生活者;由于疾病或残疾而无收入来源者;女性单亲家庭;某些少数民族群体,尤其是巴基斯坦和孟加拉国移民家庭;依靠国家福利或居住廉租房屋的人。 根据2002-2003年的“家庭资源调查”,如果将收入分成10个层级水平,无银行帐户(unbanked)的家庭集中于收入最低而数量庞大的三个低收入层级,65%的无银行账户家庭处在这三个收入水平分级内,其年家庭收入低于14500英镑。同时,多数无银行账户的家庭都在接受某种形式的国家支持或福利支付:64%接受理事会税收福利;62%接受住房福利;48%接受收入支持或最低收入保证。另外,无银行账户家庭中的44%居住在地方当局的廉租或无租金住房,还有14%从住房协会租赁房屋,也就是说几乎60%的无银行账户者居住在福利性住房。 英国有关机构还在2002年初,从获得银行服务的通道与可替代金融服务(如高利贷、当铺等)的使用角度,对伦敦的三个区进行了一项关于金融排斥的研究。研究表明,金融排斥的风险与家庭所处环境紧密相关,容易受到金融排斥的人群主要有以下特征:低家庭收入;使用昂贵的信贷来源;依靠借款支付日常开支;没有储蓄;没有获得最便宜燃料收费的途径;担心负债;依靠国家福利;怕担责而使工作能力受限制;就业岗位无保障、收入低。 表1总结了英国受金融排斥的主要群体以及金融产品的情况。总的看,低收入个人和家庭是受到金融排斥最多的群体,尤其是单亲、失业者,由于长期疾病、残疾不能工作者。 英国的金融排斥在地