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农村小额信贷的现状及对策 农村小额信贷是指根据农民的信用和资产，以及农民在批准金额内支付的贷款。贷款的额度一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用,贷款数额小,期限较短,分期还款,大多为信用贷款。 一、 近年来，农村小额信贷的特点 1. 7年的主要变化 从下表我们可以看出,农村合作金融机构发放的农户小额信用贷款除2007年在2006年的基础上略有下降外,从2002年至2006年持续增加,2002年为745.70亿元,至2007年为1136.90亿元。另农户联保贷款余额也是持续增加,这极大的支持了“三农”的发展。 2. 农村小额信贷业务 为进一步加强和改进对分散农户的金融服务,银监会鼓励其他银行业金融机构根据自身的发展战略和风险管控能力,积极开展农村小额信贷业务。目前,包括中国农业银行、邮政储蓄银行以及部分城市商业银行等在内的金融机构,都不同程度地涉足这一业务领域,取得了较好的经济效益和社会效益。 3. 小额贷款目标从传统农民扩大到农村各类企业、个人工商商店和各种农村小型企业 小额贷款用途由传统农业扩展到有助于农民收入提高的各个产业;小额贷款的目的也由最初的扶助贫困拓展至帮助农民致富奔小康 4. 自确定金融小额贷款额度 农村经济发展水平差异较大,确定小额贷款的具体额度需要结合实际,因地制宜,因人而异,并且经常调整。中小农村金融机构根据自身风险管控能力、当地农村经济发展情况以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况,自主确定农村小额贷款额度。小额贷款额度在发达地区可提高到10万—30万元,欠发达地区提高到3万-5万元,其他地区在此范围内视情况而定。 5. 调整贷款期限,增加贷款限制 随着反季节经济作物的推广、生产周期较长的种养殖业的发展,以及农民就业范围的扩大,各农村中小金融机构也相应对小额贷款期限进行了调整,做到了与当地农业生产的季节特点相配套,与生产项目的不同周期相一致,与贷款用途、综合还款能力等相结合。 6. 完善贷款服务,提高服务质量 各农村中小金融机构在方便农民贷款的同时提高自身的工作效率,对小额贷款手续和服务方式进行了一系列创新。对重点客户和优质客户,实行“一站式”服务,简化贷款审批手续,确定灵活的贷款偿还方式,实行优惠利率。对个别地域面积大、偏僻的乡镇,通过流动服务方式,开展上门服务,提高服务水平。部分农村信用社开发推广农户小额贷款“一卡通”制度,将农户贷款与银行卡功能有机结合起来,在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理办法,随用随贷,有效提高了贷款便利程度。 7. 安排资金支持政策 近年来,人民银行对农村信用社通过采取支农再贷款和执行相对较低的存款准备金率安排改革试点支持资金,以及适当放宽贷款利率浮动幅度支持扩大农户小额贷款业务。在各有关部门的政策支持和引导下,农户小额信用贷款和农户联保贷款在全国农村信用社得到了普遍推广,农民贷款担保难问题得到了有效缓解,农户贷款面大幅度提高。 二、 中国农村地区的小额信贷问题 1. 农村小额信贷 虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降,相对仍然较高。从下表我们可以看出,近年来我国大多数商业银行不良贷款比率及不良贷款余额双下降,农村商业银行不良贷款比率从2005年的5%左右下降为2008年的3%左右,但不良贷款余额从2006年至2008年仍维持在150亿元左右的水平上,没有出现明显的下降。 另根据中国人民银行发布的2008年《中国农村金融服务报告》显示,2007年末,全国县域金融机构不良贷款率为13.4%。其中,农业银行县域分支机构不良贷款率为30.3%;农业发展银行县域分支机构不良贷款率为27.8%;县域农村合作金融机构不良贷款率为12.7%。以上机构的不良贷款比率较2004年、2005年、2006年都有较大幅度的下降,但和其它机构相比仍然相对较高。 农村小额信贷同其他信贷业务一样除了要面对信用风险、操作风险、市场风险外,最明显的特点是还要面对自然灾害意外事故风险,贷款对象主要是贫困、低收入农户和一些中小企业的特殊风险以及贷款方式是无需抵押担保的信用风险。这些特征都加大了农村小额信贷风险管理的艰巨性。 2. 利率上浮的比较 目前人民银行仍对农村信用社的贷款利率实行上下限管理,在人民银行统一公布的各期限档次的基准利率的基础上,可上浮2.3倍,下浮0.9倍。据人民银行在2005年及2008年货币政策执行报告中公布的城乡金融机构各利率浮动区间贷款占比表,从表中我们可以看出从2004年起城乡金融机构91%以上的贷款都是上浮利率水平,且在上浮利率水平中,上浮1.5至2倍的占40%左右,利率上浮的贷款明显高于四大商业银行及中小股份制商业银行。 小额信贷业务是人力密集型行业,得投入大量的人力、物力,业务成本较高,较高的利率水平能覆盖资金成本及风险成本,但也使许多渴望