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浅谈我国工程保险的现状与问题 随着我国经济的快速发展，近年来，我国基本机构建设项目越来越多。同时，施工和坍塌项目的结构损失和损失也在增加。如何认识与分散在建工程的风险，已经成为业主和承建商最为关心的问题。在国外，通过购买工程保险转移风险的做法已非常普遍。然而，在国内，由于体制的原因人们对在建工程风险的认识还停留在较低水平，致使我国工程保险还处在起步阶段。如果真正使我国建筑业与国际接轨，就必须正确认识和解决好在建工程风险与分散问题。 1 从客观风险的分类 一般来讲，在建工程所面临的风险分为两类：一类是不以人们意志为转移的自然灾害和意外事故称为客观风险；另一类是由于人为原因所造成的损失称为主观风险。 1.1 客观风险 1.1.1 自然变化的结果 自然环境变化无常，是一个动态系统，一旦失去平衡，就会造成灾害。如地震、洪水、台风、泥石流、龙卷风、飓风等就是自然界变化的结果。由于建筑设计时只能抵御有限等级的外力冲击，当发生上述自然灾害时，所造成的损失通常是毁灭性的。 1.1.2 火灾和爆炸 自然灾害与人为疏忽都可能引起火灾与爆炸，不论什么原因引起的，都会对建筑结构及人员造成巨大损失。 1.1.3 飞行物沉没 由于飞行物体高速运行，加上从几千米高空坠落所产生的加速度，如果对建筑物产生冲击力将是不可抗拒的。 1.1.4 振动和撞 由于爆炸和其他原因产生剧烈振动，或由于大型运载工具，如集装箱卡车，自航式塔吊等与建筑物相碰撞，都会造成建筑物的结构性破坏。 1.2 主观风险 1.2.1 设计错误原因 由于设计缺陷或错误带给在建项目的损失会特别大。前几年，国内某大桥由于设计、施工等原因造成大桥桥面、桥梁部分出现裂缝，致使投资达四亿多元的大桥几乎报废。设计错误一般分为：设计观念错误；结构冗余度不足；荷载作用不够；计算数据不周；选材不合理等情况。 1.2.2 施工方法不当 这一类属于建筑工地频发事故，所造成的损失大小也不一样。施工方法不当包括：施工程序不严格；控制、检测与监理不到位；施工人员错误操作与素质不高；因降低成本而偷工减料；安全措施不当；施工设备带病作业等等。 1.2.3 盗窃和丢失 由于施工现场自身的特点，保安防护措施又相对薄弱，使得工地上的设备、材料容易发生被盗或丢失。 2 提高员工素质、增强责任意识 在建工程的风险，有的是客观存在，有的是主观产生。一方面对于人为因素所产生的风险通过提高人员的素质和增强责任心，是可以减少发生或避免的。处置这类风险一般采用避免风险和缓和风险两种方式。 2.1 避免风险 例如不要在雨季河床上施工，以免河水暴涨被冲走；不要与施工质量低劣的外包商或是供货质量没有保障的供应商往来，以免造成不必要的损失。 2.2 ．转嫁风险 对于确实无法避免的风险就必须依靠严格的现场安全制度以减少或是缓解损失。 另一方面对由于客观存在的自然灾害和意外事故所造成的损失，就要通过转嫁风险这种方式，来达到将风险分散出去的目的。转嫁风险包括转嫁给适当的专业外包商，转移给保险公司两种情况。而针对在建工程各阶段风险的不同特点，选择投保一些适合的保险种类，将风险转移给保险公司更是积极稳妥的一种做法。这样便可以大大增强业主和承建商预防和控制风险的能力，减少灾害损失。与在建工程密切相关的保险种类有如下几种。 2.2.1 发生严重损害 对于设计单位由于设计疏忽或过失而引发的工程质量事故造成的物质损失和引发三者损失，其结果是严重的，责任也是重大的。设计单位可以选择投保建设工程设计责任险来转移设计疏忽所带来的损失。 2.2.2 建筑与安装工程保险 对于业主和承建商在施工和安装过程中，为避免因自然灾害或意外事故造成的自身物质损失和第三者人身伤亡、疾病或财产损失，可以向保险公司投保建筑与安装工程一切险。 2.2.3 业主或承建商受损害 施工人员在工程建设过程中，由于意外事故造成的损害，业主或承建商负有不可推卸的责任，特别是群死、群伤事故会使业主或承建商蒙受巨大经济损失。因此，应向保险公司投保足额的建筑施工人员人身意外伤害保险。 3 应考虑分散建筑工程风险的问题 3.1 承担保险责任的情况 一些保险条款是列明式责任，即列明所承担的保险责任。而如建筑与安装工程一切险，则是列明除外责任式的保险，只要除外责任中没列明就应属于保险责任。 3.2 保险公司不保 每个保险条款都会有除外责任，因此投保时要特别注意除外责任的内容。比如：故意行为、停工、违约罚款、设计错误、材料瑕疵等等都是保险公司不保的项目。与此同时，有的险种不保项目，又恰恰是其他险种的保险责任。例如：设计错误是建筑安装工程一切险的除外责任，但在建筑设计责任保险中它又是保险责任。 3.3 加和扩大保险责任 在有的保险条款中，除规定的保险责任以外，还可以用特别约定来增加和扩大保险责任，一般以特约条款方式处理。例如保