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三套房按揭贷款制度

第一章总则

第一条本制度依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国银行业监督管理法》及相关金融监管政策，参照行业反洗钱与信贷风险管理准则，结合集团母公司关于防范重大风险的指导精神，以及企业内部加强信贷资产管理的实际需求制定。旨在规范员工个人三套房按揭贷款业务的申请、审批、放款及贷后管理流程，有效防控信贷风险、操作风险及合规风险，维护企业资产安全，促进信贷业务稳健发展。

第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工。具体覆盖以下场景：

（一）员工申请个人三套房按揭贷款的资格审核、资料收集、流程办理；

（二）业务部门在受理、审批、放款环节的操作规范；

（三）风险管理部门对相关业务的合规监控与风险处置；

（四）财务部门在资金拨付、税务处理方面的配合要求。

第三条本制度涉及以下核心术语定义：

（一）“XX专项管理”：指企业针对员工个人三套房按揭贷款业务建立的全流程风险防控体系，包括政策制定、流程设计、风险识别、审查控制、贷后管理等环节的系统性管理活动。其外延涵盖业务操作、合规审查、风险处置等全部管理要素。

（二）“XX风险”：指因员工个人三套房按揭贷款业务可能引发或存在的风险，主要包括：信用风险（借款人还款能力不足）、流动性风险（资金使用不当）、合规风险（违反监管规定或内部制度）、操作风险（审批失误或资料造假）。

（三）“XX合规”：指员工个人三套房按揭贷款业务及管理活动必须严格遵循法律法规、监管要求及企业内部制度的规定，确保业务操作合法合规，无利益输送或不当关联。

第四条专项管理应遵循以下核心原则：

（一）全面覆盖：所有员工个人三套房按揭贷款业务必须纳入本制度管控范围，无例外情形。

（二）责任到人：明确各级管理主体及执行岗位的责任分工，确保风险防控责任可追溯。

（三）风险导向：重点关注高风险环节，实行差异化审查标准，优先防控重大风险。

（四）持续改进：根据内外部环境变化动态优化制度流程，提升管理效能。

第二章管理组织机构与职责

第五条公司主要负责人对公司员工个人三套房按揭贷款专项管理工作负总责，主持决策层审议重大风险事项，审定管理方案。分管领导作为直接责任人，具体负责制度的组织落实、风险监控及考核评价。

第六条公司设立专项管理领导小组，由分管领导牵头，成员包括风险管理部门、财务部门、人力资源部门、业务部门及下属单位代表。领导小组职能包括：

（一）统筹协调专项管理全流程工作；

（二）审议重大风险事项及处置方案；

（三）监督评价各部门履职情况。

第七条各部门职责划分如下：

（一）牵头部门（风险管理部门）：

1.牵头制定、修订专项管理制度；

2.识别、评估业务风险，定期发布风险提示；

3.审查业务部门提交的申请材料及审批流程；

4.组织专项培训及合规宣贯。

（二）专责部门（财务部门、人力资源部门）：

1.财务部门负责资金审批、税务处理及放款监管；

2.人力资源部门负责员工贷款资格预审及背景核查。

（三）业务部门/下属单位：

1.落实领导小组决策，执行审批权限内业务操作；

2.实施贷前尽职调查，确保资料真实性；

3.配合贷后监控，及时上报异常情况。

第八条基层执行岗（如信贷审批员、业务经办员）须履行以下责任：

（一）签署岗位合规承诺书，确保操作合法；

（二）按流程执行审查，严禁简化或规避审批；

（三）发现风险或异常及时上报，不得隐瞒不报。

第三章专项管理重点内容与要求

第九条资格审核标准：

（一）借款人须满足公司规定的个人信贷准入条件，包括但不限于征信记录、收入证明、负债率等；

（二）首次申请三套房贷款须提供房产评估报告，确认房屋价值及市场风险；

（三）二套房及以上贷款须严格审查还款能力，确保月供不超过收入30%。

第十条业务操作规范：

（一）申请材料需包括身份证明、收入证明、购房合同、首付款凭证等，并按模板填写；

（二）审批流程必须经至少两名经办人员复核，重大金额需报领导小组审批；

（三）电子化系统应记录审批节点及理由，实现全程可追溯。

第十一条禁止性行为：

（一）严禁员工利用职务便利获取虚假资料或绕过审批；

（二）严禁通过关联方代持房产规避政策限制；

（三）严禁以“假离婚”等手段套取多套房贷款资质。

第十二条风险防控要点：

（一）信用风险防控：要求收入证明与实际职业匹配，第三方平台交叉验证收入真实性；

（二）操作风险防控：对审批权限设置分级制，重大金额需双人复核并留痕；

（三）合规风险防控：定期比对政策变化，调整审查标准。

第十三条贷后管