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三套房按揭贷款制度

第一章总则

第一条本制度依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国商业银行法》《个人住房贷款管理办法》等国家相关法律法规，参照行业标准《企业内部控制基本规范》及集团母公司关于风险防控、合规经营的管理规定，结合企业内部人力资源管理、财务管理及风险管理实际需求，为规范员工购买第三套及以上房产的按揭贷款行为，防控专项信用风险、操作风险及道德风险，特制定本制度。本制度旨在明确相关管理职责，统一审批标准，防范利益冲突，保障企业资产安全，维护公司及员工合法权益，促进企业健康发展。

第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工。员工本人或其配偶、未成年子女名下已拥有两套或两套以上住房，再次申请个人住房按揭贷款购买第三套及以上房产的，均须遵守本制度相关规定。本制度覆盖员工购房贷款申请的资格审查、审批流程、资金监管、风险监控及后续管理等全流程环节。

第三条本制度涉及以下核心术语：

（一）“XX专项管理”指针对员工购买第三套及以上房产按揭贷款行为的专项风险防控与合规管理活动，包括政策解读、流程设计、风险识别、审批控制、持续监控及责任追究等系统性管理措施。其外延涵盖申请受理、资料审核、审批决策、资金发放、贷后管理等各环节的合规管控。

（二）“XX风险”指因员工购房贷款行为可能引发或关联的信用风险、操作风险、合规风险及道德风险。信用风险表现为贷款违约可能导致的资产损失；操作风险指审批程序不规范、信息核验疏漏等导致的失误；合规风险涉及违反法律法规或内部规章的行为；道德风险则关联利益输送、欺诈申请等不当行为。

（三）“XX合规”指员工购房贷款行为需符合国家法律法规、行业监管要求及企业内部规章制度，确保申请材料真实、审批流程正当、资金用途合法、风险防控到位。其内涵强调主体资格合规、程序合规、行为合规及结果合规。

（四）“XX责任体系”指明确各级组织及人员在专项管理中的职责分工、权限边界及责任追究机制，确保管理要求落实到具体岗位和个人。

第四条本专项管理的核心原则为：

（一）“全面覆盖”要求管理范围覆盖所有符合条件的员工及其购房行为，无死角、无例外；

（二）“责任到人”明确各层级管理主体的具体职责，做到事事有人管、环环有人控；

（三）“风险导向”以风险防控为优先，根据贷款金额、房产类型、信用状况等因素动态评估风险等级；

（四）“持续改进”定期复盘管理效果，结合内外部环境变化优化制度流程，提升管控效能；

（五）“公私分明”强调员工需以正当收入满足合理住房需求，严禁利用职务便利获取不正当购房利益。

第二章管理组织机构与职责

第五条公司主要负责人对公司第三套及以上房产按揭贷款专项管理工作负总责，承担牵头抓总、统筹推进的领导责任；分管领导作为直接责任人，负责具体组织协调、审批决策及监督落实，对专项管理工作的有效性负首要责任。各级领导需亲自部署、亲自督导，确保制度要求不折不扣执行。

第六条设立“XX专项管理领导小组”，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，人力资源部、财务部、风险控制部、审计部等相关部门负责人为成员。领导小组主要履行以下职能：

（一）统筹研究制定专项管理制度及重大调整方案；

（二）协调跨部门重大风险处置及复杂问题决策；

（三）听取专项管理工作报告，审议重大风险事件；

（四）监督评价专项管理成效，提出改进要求。领导小组下设办公室于人力资源部，承担日常联络、文件起草、会议组织等具体事务。

第七条划分三类主体职责：

（一）牵头部门（人力资源部）：负责统筹专项管理制度建设、风险点识别、流程优化、考核监督及培训宣贯，定期汇总分析异常情况，向领导小组报告；

（二）专责部门（风险控制部、财务部）：风险控制部侧重业务合规审核、压力测试及模型开发，财务部负责资金监管、账户管理及税务合规指导；

（三）业务部门/下属单位：落实本领域专项管理要求，开展日常风险排查，审核员工申请材料真实性，配合完成贷后监控。各部门负责人为本单位专项管理第一责任人。

第八条明确基层执行岗的合规操作责任：

（一）信贷审批人员需严格核验申请材料完整性与合规性，对关键信息（如房产证、收入证明）的真实性负责；

（二）财务人员须严格执行资金发放纪律，监控贷款资金流向，发现异常及时上报；

（三）所有岗位人员须签署《XX专项管理合规承诺书》，承诺遵守制度规定，如实申报相关信息，不得包庇或纵容违规行为；

（四）建立风险报告义务，对发现的违规线索、潜在风险须第一时间向专责部门报告，不得隐瞒或迟报。

第三章专项管理重点内容与要求

第九条业务操作合规标准：

（一）资格审查：员工需提交本人及配偶（已婚）、未成年子女名下房产证明，经人力资