我国城市商业银行的市场定位研究.pdfVIP

摘 要 总体而言，我国的城市商业银行长期以来一直为资本金不足，资产质量低 下，不良资产比率高，盈利水平低等问题所困扰，随着国有商业银行改制步伐 的加快、股份制银行外资的引进，以及 2007年以后我国银行业对外资全面开放， 城市商业银行的处境的确令人担忧。城市商业银行若想提高竞争力，首先必须 正确分析自身的比较优势和比较劣势，选择准确的市场定位。准确的市场定位 将会帮助城市商业银行确定未来的发展方向，促进其可持续发展，优化社会资 源配置，同时还有助于城市商业银行应对外资银行的挑战。 随着中国金融业的快速发展，金融体系不断健全以及金融业对外全面开放， 银行业内的竞争越来越激烈。 “零售银行”这个词汇开始在银行业内流行。通 过与四大国有商业银行和全国性股份制商业银行进行对比，可以看出,尽管“零 售银行”的大趋势无法回避，但我国城市商业银行在零售银行的市场定位上与 前两者相比占劣势。基于对我国城市商业银行相对比较优势的重新梳理，我们 发现城市商业银行所拥有的三项主要优势：基于与当地中小企业与居民保持长 期密切的联系而拥有的软信息优势和软服务优势，本地销售网点的数量优势， 当地政府支持的优势都与本地化紧密相连，脱离了本土化这个概念，城市商业 银行就成了无本之源，无根之木。因此，“社区银行”这样一个市场定位对我国 的城市商业银行来说更加合适。 所谓社区银行，是指法人机构设在社区，由社区内的自然人、个体工商户 和中小企业入股组成，主要为社区内的居民和中小企业提供综合性银行服务的 小型商业银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特定社区范围 内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期性的业务关系。“社区银行” 并不排斥“零售银行”这个概念，正相反，两者同样关注个人和中小企业这样 一个客户群，社区银行的大部分业务都属于零售银行业务。但是“社区银行” 的市场定位与“零售银行”的市场定位又在强调的内容、发展思路及需要的政 策上都有所不同。 国外社区银行的发展也为我国城市商业银行的发展提供了新鲜的经验。社 3 区银行在美国银行业中占有重要的地位，其资产约占美国银行资产总额的20%。 虽然随着跨州经营的解禁，银行并购浪潮风起云涌，然而美国社区银行还是顽 强地存活了下来。还有欧洲的“社区银行服务运动”。这些也都为我国城市商业 银行定位于社区银行提供了信心和借鉴的素材。 关键词:市场定位；零售银行；社区银行；软信息；关系型贷款 4 Abstract Urban commercial banks of China are always confronted with difficulties that include low-quality assets, not enough capacity, high bad asset ratio, low profit ability and so on. With the acceleration in the reforming of the state-owned commercial banks, foreign investment introducing of national-wide share equity commercial banks and “fully open-up” of our financial market, the situation of urban commercial banks is worse than before. If urban commercial banks want to enhance their competence, firstly they should analyze their comparative advantages and