房地产按揭法律风险及其防范对策研究--以银行业务经营为视角.pdfVIP

摘 要 房地产按揭是世界发达国家和地区广为流行的一种以在建甚至未建的预购商 品房作为担保物取得银行贷款的融资购楼方式，90 年代初被引入我国，银行对个 人购房提供按揭贷款支持极大地推动了房地产业的迅猛发展，因此近来日趋盛行。 然而在房地产按揭实务一派繁荣景象的背后，却存在着相关理论研究的空白。 因为房地产按揭业务涉及的当事人众多、担保物具有特殊属性及运作期限比较长 的特点，所以银行承担着巨大的风险。而银行能否有效的防范、 散风险，不仅 关系到自身的稳定，也关系到房地产按揭业务能否得到良性的发展。因此，房地 产按揭中银行的风险及其防范控制成为一个重要的研究课题。 在本文中，笔者从银行业务经营的视角，基于对浦发行骗贷案的思考，本文 首先 析了住房按揭业务中银行常见风险， 别论述了来源于房地产开发商的风 险、来源于购房人的信用风险、来源于被按揭房产的风险、银行自身产生的风险 以及其他的行政管理风险；其次，阐述了世界发达国家和地区防范和控制银行风 险的先进经验， 括完善的个人信用评估制度、保险业的介入和住房抵押贷款的 证券化；最后，结合我国的具体实践，对于我国房地产按揭制度的完善提出了自 己的建议和设想，具体 括：中介服务机构的健全与银行风险控制、保险业的介 入与银行风险控制、住房抵押贷款证券化与银行风险控制以及政府对房地产金融 的扶持。 房地产按揭的出现不仅缓解了房地产市场开发资金紧张的情况，也为广大普 通百姓拥有属于自己的商品房提供了良好的条件，同时也拓展了银行的业务，扩 大了房地产的销售市场。本文从银行的视角，意在通过对房地产按揭制度中的法 律风险及其防范措施的研究，探寻适合我国国情的房地产按揭法律制度，期望对 按揭法律关系中银行利益的保护、增强按揭交易的外部安全、促进产业融资的健 康发展、防范按揭业务中的金融风险等方面产生积极影响。 关键词：房地产按揭 银行风险 防范 1 Abstract Real estate mortgage is one of the most popular ways of getting loans from banks by means of setting commercial housing (in construction or not in construction) as guarantee in order to make house financing. Since it was introduced to China, it has been becoming more and more popular nowadays due to the supports from banks which make real estate industry prosperous. Besides all the glorious achievements made by applying this mortgage system, however, risks and control of risks in mortgage are serious matters that lie underneath. Since mortgage business involves many parties 、particular features of mortgage guarantees、long term operations, banks bear tremendous risks. Banks ability to guard and disperse risks determines not only its own stability but the virtuous development of the mortgage business. From the view of bank operation, based on the loan fraud in Pudong Development Bank, the article firstly analyzes common risks which ban