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2013第2期 长春金融高等专科学校学报 No．2，2013 of Finance SamNo．112 JoumM (总第112期) ChangehunCollege 从监管模式谈金融消费者的范围 钟俊 (福州大学法学院，福建福州350000) [摘要]金融危机爆发以来，金融消费者权益保护受到广泛关注。我国学者对金融消费者概念进行了深入的 探讨。大多数学者从消费者消费目的出发，对金融消费者概念做出界定。然而，金融消费者适用《消费者权益保护 法》存在一定争议，因此，在对金融消费者进行理论探讨的同时应结合我国现有的金融监管体制及模式，在此基础 上对金融消费者概念的适用范围做出界定。 [关键词]金融消费者；金融监管模式；投资者；概念界定 [中图分类号]F832．0 [文献标识码]A [收稿日期]2013—05—07 [文章编号]1671—6671(2013)02—0023—03 [作者简介]钟俊(1988-)，女，福建南平人，福州大学法学院经济法硕士研究生。 法》对消费者的界定，同时在考虑金融消费者消费 一、我国金融消费者的界定 目的时结合了金融实践。但是法律上的界定不仅 是对金融实践的映射，也是在兼顾现有金融监管机 自2008年金融危机爆发以来，金融消费者权益构体制下更有效的保护金融消费者。因此，应抛开 保护受到广泛关注，受金融危机影响较大的国家相 对金融消费者概念的探讨，从我国现有的金融监管 继制定了保护金融消费者权益的法律。金融消费 体制出发，来谈金融消费者概念的适用范围。 者这一概念也开始被我国学界和实务界所关注。 二、英美金融监管模式及“金融消费者 就我国现有的法律而言，《消费者权益保护法》 界定 第2条：“消费者为生活消费需要购买、使用商品或 者接受服务”。由于《消费者权益保护法》对消费者 (一)金融消费者与金融监管 的界定限于“为生活消费需要”，多数学者认为金融 1．英国 消费行为是否构成生活消费需要存在争议，且金融 英国的金融监管是以金融服务局为单一监管 消费相比生活消费有其特有的特点。因此大多数 机构的综合(混业)监管体制，该监管模式在英国的 学者将许多的金融活动排除在生活消费范畴之 金融基本法《金融服务与市场法》中得以确立，同时 外。但也有一些学者认为金融领域的金融行为仅 建立了金融消费者保护的基本框架。b1基于英国金 在有限的范围内能适用消费者概念，且对金融行为 融的综合监管体制，在《金融服务与市场法》中，无 中的消费者和投资者进行区分，…或者至少对二者 论是专业的投资者、消费者，还是非专业的投资者、 在一定的限度内进行区分；[21还有一些论者则认为 消费者，都被消费者概念所涵盖。 应对“生活消费”做扩大解释，将金融消费行为包含 2．美国 在生活消费的范畴。 与英国不同，美国的金融监管体制是多头(分 鉴于金融消费者适用《消费者权益保护法》存 业)型的，在这种监管体制之下，银行业的监管就包 在争议，学界认为有必要对金融消费者的概念做出 含了金融消费者保护。基于此，美国在关于金融消 界定。多数学者仍旧参照《消费者权益保护法》第2 费者