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从国外巨灾保险实践经验探究我国巨灾保险路径选择 ◆孟拴荣 (西北民族大学经济学院 甘肃省 730124) 摘【要】我国是自然灾害种类多、频繁发生的国家之一。近些年来， 结合我国国情，我认为第三种模式我们可 以借鉴。应该在政 我们有深切体会。2008年南方发生雨雪冰冻灾害，四川汶川发生 府的主导下，设计制定保险条款，保单的销售交给保险公司，然后 8级地震等。在灾难面前，我们是多么的无能为力，受灾群众得到 保险公司将收上来的钱全额纳人巨灾保险基金，进行再保险，然 的补助也很少。国外巨灾保险已经发展很久了，也有许多经验值 后该基金再向政府转分保，分散风险。政府将资金集中起来，设立 得借鉴。基于我国的国情，我们应该加快建立我国巨灾保险制度， 的专门机构负责基金的经营运作，使其保值增值 ，利用金融资产 发挥保险公司在社会管理中的真正作用，造福广大百姓。文章总 组合或者是分散投资，提高基金收益，增加偿付能力。按照灾害损 体思路是学习国外巨灾保险实践经验，结合我国国情探讨适合我 失的不同程度规定各 自的赔偿比例和金额。政府可对参与该计划 国的 巨灾保 险之路 。 的保险公司给予政策优惠或者税收减免，如果年终保费收入有剩 【关键词】巨灾保险 实践经验 路径选择 余，直接计入巨灾保险基金，壮大基金力量。 该方案可大大减轻政府和保险公司的压力 ，而且随着这项制 度 的建立，受灾群众可以得到数额不菲的赔偿 ，可以使他们重建 引言 ：巨灾保险赔付世界平均水平为 30％，发达国家可达到 家园，至少在物质上可以回复到以前的生活水平。 60％～70％。据统计，南方雨雪冰冻灾害保险公司赔付金额不到总 三、我国巨灾保险制度建设的几点建议 损失的2％，，汶JIl地震大约为0．2％。从中可以看出，在巨灾事故 第一，加强巨灾保险立法。国外保险实施比较好的国家，巨灾 中，保险公司严重缺位，没有起到应有的作用。为了能使受灾群众 保险相关的法律、法规都比较完善， 得到切实的保障，建立巨灾保险已刻不容缓 我国是 自然灾害、巨灾事故多发的国家，建立巨灾保险制度毋庸 一 、 国外 巨灾保险实践经验 置疑。要想让巨灾保险在我国能很好的实施下去，必须要有完善 从世界范围来看 ，巨灾保险的经营模式大概有 3种。 的法律法规。鉴于我国是发展中国家，加之巨灾保险实践经验也 (一)政府为主要经营主体。这一模式以美国和新西兰为代 不丰富。从我国目前的保险立法来看，要建立专门的巨灾保险法 表。1、美国洪水保险计划。美国国会于 1968年成立了洪水保险 还有些难度，所以可以先在 保《险法》等相关法律中对巨灾保险制 法 ，1969年制定了国家洪水保险计划。具体实施是政府设计险种、度做出规定，例如规定保险公司将洪水、地震等巨灾风险的保险 制定费率、规定承保范围，与保险公司合作，将销售保单的任务交 责任从条款中剔除，设计单一风险的地震保险、洪水保险。待到时 给私营保险公司，保险公司将收上来的保费全部交给政府，政府 机成熟时再推出巨灾保险的专门法律。 付给保险公司佣金，当保险事故发生后，由政府负责赔偿。2、新西 第二 ，建立良好的巨灾保险分担机制。巨灾事故一旦发生，其 兰地震保险制度。1944年新西兰国会通过地震与战争损害法案，损失是相当巨大的，如果 由政府或保险公司单独承担 ，无疑是一 自1945年起实施地震保险制度。地震保险由政府成立的地震保 笔巨大的支 。为此，正如我在上文中提到的那样，政府要建立巨 险委员会专门负责，保单的承保范围，费率都由委员会制定，保险 灾保险基金 ，保险公司将保费收入全额再保险于巨灾保险基金 ， 公司负责销售保险单，政府给付佣金。该委员会将收集上来的保 然后该基金再向政府转分保 ，分散风险。保险公司规定一定的免 赔额，当损失较小时，居民自己承担免赔额内的损失，超过部分由 费进行投资，使其增值 ，由该委员会向国际市场办理再保险业务。 当事故发生后，由地震保险委