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产业经济 汽车分期付款买卖中保险问题研究 黄思盛 西华大学 摘　要：随着时代的发展，“消费贷款”的观念逐渐走进人们的生活。但是分期付款中保险方面也出现了的一些问题。本文中对这些 问题做了相关的论述。 关键词：汽车；保险利益；风险负担 中图分类号：F426.471 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0363-01 随着生活水平的提高，普通家庭购置私人汽车是一个非常普遍现 违约情况。目前对于债务人连续未付款时间才认定为保险事故发生有 象。对于普通家庭来说，收入水平不高，不能一次性付款购买汽车， 不同意见。笔者认为，4月连续未付款则认定表现事故发生。时间过 往往会采用分期付款的方式。1997年中国人民银行总行推出了分期付 长，容易增加被保险人的风险，保险公司也较难追偿。时间过短，增 款买车关于保险问题的条款。分期付款满足了大多数工薪阶层买车的 加了事故发生率，使程序复杂化。 需求。同时保险公司也面临着分期付款买卖中各方面的问题。本文将 可以把人寿保险中的中止与复效条款和保费自动垫付条款引入到 探讨这些问题，以有助于保险业和汽车也的持续发展。 保险中，来解决这一问题。具体来说，在保单中可以约定逾期认定保 一、从分期付款制分析保险利益的变化 险事故发生，保险人对被保险人偿还，期限为三个月，期间保单效力 汽车分期付款是指买车者先付汽车价格的一部分，就能获得使用 中止。保险人和银行对债务人催款，还款则保单复效，如不能按期还 权，在约定期限内把剩下的金额分月还清。这种情况下，首期金额支 款，则保单中止。 付后买车者具有汽车的保险利益，在首期付款和没有还清的期间，买 五、分期付款购车保险的诉权问题 车人具有汽车的保险利益只限于已付款价值内。直到买车人把剩下的 保险公司向被保险人理赔后，再向被保证人追偿中，关于保险人 金额全部还清后，汽车保险利益才具有完全性。 的追偿权是否需要经过被保险人签发《权益转让书》方面的问题上的 假设一汽车价格为 w元，首付(元)：p ，期限(月)：n ，每期还 理解还存在一些混乱。笔者认为，在依照合同追偿时，保险人对被保 m i (元): ，月利率： ，可得出公式 证人有直诉权。有以下原因： 1.保证保险合同是三方的，被保证人和保险人之间有直接的权利 和义务关系，与其他保险不同，第三人(被侵害人)与保险人不具直接 法律关系，而需要权益转让。所以保险人具有直诉权。 如：买车者买一辆20万的车，首付5万，每期还1万，共15 2.担保法有关于保证人在承担相关保证责任后，有向债权人追偿 [3] 期。卖车方代为投保20万的汽车损失险。而在买车人按时还款 的权利的规定 。所以保险人具有追偿权。 期 间 ， 汽 车 被 洪 水 冲 走 找 不 到 。 这 种 情 况 被 保 险 人 的 保 险 利 益 六、保险人在理赔时的注意事项 P M K 为: + × =5+1×7=12万元。如卖车方作为共同被保人而投保，那么 目前存在这样一个观点：在得到被保证人同意后，保险人才能支