构建基于多方体系支持的助学贷款风险防范和化解机制.pdfVIP

◎；毒(育与职业 丽 面丽 构建基于多方体系支持的助学 贷款风险防范和化解机制 李国章 李敏 潘红 [摘要]国家助学贷款虽在我国有一定发展，但却不尽如人意。究其原因是银行在经营这一项业务时面临着社会风险、管理风 险、道德风险等一系列风险。政府、银行、学校和社会必须通力合作，建立多方体系支持的风险防范和化解机制，共同控制和规避这 些风险，才能确保国家助学贷款成为利国利民的好政策。 [关键词]国家助学贷款 风险控制 机制 [作者简介]李国章(1969一)，男，广东阳江人，华南农业大学学生工作处副处长，讲师，研究方向为思想政治教育与管理；李敏 (1978一)，男，湖北武汉人，华南农业大学学生工作处，助理研究员，研究方向为思想政治教育、高等教育管理与人力资源管理；潘红 (1981一)，女，广东河源人，华南农业大学学生工作处，实习研究员，研究方向为高等教育管理。(广东 广州 510642) [课题项目]本文系广东省高校思想政治教育研究课题 “国家助学贷款的风险与控制研究——构建基于多方体系支持的助学贷 款风险防范和化解机制”的研究成果。(课题批准号：2007ZY003) [中图分类号]G40-011．8 [文献标识码-IA [文章编号]1004—3985(2008)32—0029—03 区别于一般商业性贷款，国家助学贷款是由政府主导、财政 甚至达到50％，平均违约率高达28．4％，贷款风险日益突出。如 贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行 何对国家助学贷款面临的风险进行有效防范和控制，已经成为 政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付学 当前资助工作需要解决的一个重要课题。 生在校期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。另一个特 一 、 国家助学贷款的风险分析 点是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按 所谓国家助学贷款风险是指银行和学校在办理助学贷款业 期还款 ，并承担相关法律责任。国家助学贷款作为我国教育制度 务过程中因各种不确定性因素引起资金和收入损失的可能性。 中资助家庭经济困难学生的一项重要举措 ，自1999年启动以 助学贷款以贷款大学生未来收入的预期为前提。在申请贷款时， 来，已成为支持贫困学生顺利完成学业的重要途径 ，受到广大经 学生并没有固定的收入保障，银行要到学生毕业后才开始回收 济困难大学生和社会有关方面的普遍欢迎。 贷款，而且归还全部贷款的时间会因其就业状况的好坏存在很 国家助学贷款是一项利国利民的好业务，银行本应该 “从善 多不确定因素。因而助学贷款相对一般贷款而言，存在着更大的 如流”，但实际情况却是各家银行对这一制度都比较小心谨慎， 风险。按照风险产生的来源不同，助学贷款的风险一般可分为社 甚至勉为其难。究其原因就是逾期还贷问题越来越突出，国家助 会风险、管理风险、道德风险、政策风险等。 学贷款逐渐成为商业银行的高风险领域。据中国人民银行统计， 1．来 自社会系统的风险。国家助学贷款中的社会风险一方 借款学生毕业后不主动与银行保持联系的比例超过 10％，有的 面是由于地区经济发展的不平衡及现阶段个人收入差距过大造 拟教学、仿真教学和CAD教学等现代化教学手段，实现教师与 可在互惠互利的原则下走联合办学的道路。同时，实施产、学、研 学生间的良性互动，彻底改变依靠黑板、粉笔、模型、挂图进行教 结合的办学模式，积极支持学生开展应用性科学研究、技术推 学的状况。(5)以突出技能训练为特色加强实践教学。高职院校 广、技术革新、社会实践等实习实践活动。(6)以 “双师型”为重 的实践教学不能只是练习型、模拟型、验证型，应加强实验室和 点加强师资队伍建设。职业教育是一种以能力为本位的教育，是 实习、实训基地建设，其教学设备应当具有现场性、实用性、先进 一 种岗前准备教育。职业院校的教师应当是既通晓学科知识， 性的特点。对内，首先要制订可行的职业技能训练计划，目