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墨籀 对贷款保证保险的发展问题与对策探析 李剑威 人保财险新疆分公司信用保证险事业部 【摘 要】企业在社会主义现代化进程中扮演重要的角色，是推动国民经济快速增长和社会稳定和谐的关键性力量。随着经济全球 化的推进，企业的资金问题越来越突出，企业 “融资难”问题成为制约其发展的关键因素。本文首先概述了贷款保证保险的发展及其 重要性，详细分析了企业贷款保证保险的主要问题，并提 出针对性的改善措施。 【关键词】企业；贷款 ；保证保险；问题 ；对策 一 、 贷款保证保险概述 优惠政策，以减轻企业的经营负担，但是有的政策并未起到明显 近年来，我国经济得到了快速地发展，企业投资的资金力度 成效。很大部分原因是由于企业贷款保证保险业务刚刚推行不久， 也越来越大，这就增加了企业对资金的依存度。为了确保企业在 企业无法正确地认识保险产品，也不太了解这项保险给企业融资 市场经济中稳步发展，降低投资风险，许多企业接受了保险公司 带来的好处 ，仅仅依靠保险公司自行宣传是达不到预期效果的， 推行的贷款保证保险业务，由于这种业务无抵押、时效快，很快 还需要政府的支持和引导。 便在全国范围内推广开来。 三、推动企业贷款保证保险发展的策略 二、实施企业贷款保证保险的现存的问题 要想企业贷款保证保险平稳发展，需要做到以下几点 ：其一， 1．投保企业信用等级和管理水平较低 需要政府部门积极引导，制定一些推动业务发展的指导性文件， 现今，许多企业的信誉和管理的水平较低，他们无力承担保 从减小保险公司的经营风险或是降低其经营成本出发，以减轻企 费，因而阻碍了贷款保证保险业务的发展。据调查显示，一些企 业资金成本负担。还应推行商业性与政策性并行的发展模式，坚 业没有一个相对固定的组织结构，也不具备健全的财务制度、成 持对重点行业进行重点扶持，并给予适当的财政补贴 ；其二，由 熟的经营理念以及较高的管理水平，这样往往会使企业存在较高 于贷款保证保险的受益人是商业银行，因而有必要加强商业银行 的资产负债和流动负债，导致短期的偿债能力差，持续经营记录 和保险各方的合作，并要求双方明确各 自的责任和义务，这样不 与财务核算体系不完备，从而造成了企业难以获得准确的财务信 但化解银行承担风险和缓解企业融资难，同时也会有效分散贷款 息，给企业的运营带来阻碍。此外，由于原材料、人工成本以及 坏账风险，继而增加市场的公平性 ；其三，保险公司必须做好风 运输费上涨等，也会对企业造成一定的影响，导致企业经营负担 险防范工作，主要通过以下三种方式实现，①应积极寻求再保险 加重 ，盈利能力弱。 支持，以提升公司信用能力，并增强抗风险能力和整体经营能力。 2．保险公司自身经营环节不够完善 ②应充分重视前期的市场调研工作，并完成好从产品设计到后续 如果保险公司没有完善的经营与管理，就会不利于贷款保证 追偿全流程的风险管理。③对业务操作规程与保险条款内容进行 保险的发展。在经营中，要主抓三个环节 ：其一，是资信调查环 合理地规范和完善，并明确约定现实中容易引发争议的问题 ；其 节。资信调查工作对技术要求较高，必须要借助于具有经验的专 四，建立一个较为完整的风险评估信息数据库，并确保其真实可靠， 业技术人员才能完成，但是，保险公司却没有足够地储备这样的 以充分发挥信息技术的作用。 人才 ；其二，是承保核保环节。保证保险的公司一般都采用总部 四、小结 集中核保的管理模式，这样便使核保人无法准确地判别承保信息， 总的来说，发展贷款保证保险是有利于企业解决融资难的问题 增加核保风险控制的难度 ；其三，催收和理赔追偿环节。社会中 的。但是，要想顺利地发展下去，就必须解决或是改善阻碍其发展 不乏有些公司不按照合同要求付清债务，保险公司便会进行催收， 的法律法规不健全、银保合作不顺畅、信用风险较大等问题，才能 当电话频繁催收无效时，便会交给催债公司操作 ，极易导致不 良 使其为更多的融资难企业提供便利。 的社会影响产生，甚