论保险赔付中近因判别的鱼骨图与层次分析法及其应用.pdfVIP

《东南学术}2015年第 1期 论保险赔付中近因判别的 鱼骨图与层次分析法及其应用 陆 玉 傅廷中 摘要：近 因原则是保险赔付的基本原则之一，它根源于民法中的因果联系原则，是民法因果联系原则在保 险法中更高的表现形式。近因原则的适用以近因的判断和识别为前提。实践中，近因的判别通常以经验法则 为标准。这导致保险人与被保险人对保险赔付近因判别时常不一。事实上，海上险损赔付案件中，由多种原因 连续发生或多种原因间断发生导致的风险事故，近因判别尤为困难。鱼骨图和层次分析法是管理工程领域的 一 种将定性分析和定量计算相结合的决策方法，常被用于解决疑难复杂问题。在海上保险多因致损案件的近 因判别中，借鉴鱼骨图和层次分析法寻找近因不失为一种新的理论尝试。 关键词：保险法；因果关系原则；鱼骨图分析法与层次分析法 中图分类号：DF438．4 文献标识码 ：A 文章编号：1008—1569(2015)01—0167—09 一 、 引 言 近因原则源于英国的海上保险法，亦是保险赔付的基本原则之一。1906年英国 《海上保 险法》第五十五条规定 “本法规定及除保险单另有规定外，保险人仅对承保风险作为近因而导 致的任何损失承担保险责任，但是，如前所述，保险人将不对承保风险并非近因而导致的任何 损失承担保险责任”。 在海上保险赔付中，近因原则在平衡保险人与被保险人之间的利益冲 突，解决海上保险案件的责任和赔付问题上发挥着重要作用。近因原则的适用可以分为两个 层次，其一为事实上的原因或者 自然科学的原因；其二为法律上的效果或者法律政策问题。② 保险事故中近因的判别体现的是事实上的原因。近因又被称之为 “密切起因”，是指主要的、 有效的或者发挥作用的起因。在大量的英国判例中，法官在描述近因时，也是使用诸如 “起主 导作用的”、“有效的”或者 “起支配作用的”等形容性词语，④而这些词语只能够起到抽象的评 价作用，而非科学明确的判别作用。近因的判别仍旧需要借助人们了解和掌握的经验与常识， 这无疑增加了近因判别的不一致性。@事实上，因海上保险合同纠纷案件具有发生的偶然性和 对价的悬殊性特点，并且当事人权利和义务的确定需取决于不确定的海损事故。换言之，在海 上保险合同的保险责任期间内发生的保险事故，被保险人或受益人所可能获得的保险赔偿将 远高于其所支付的保险费。各 自经济立场的不一致 ，使得保险人和被保险人在争论事故近因 作者简介：陆玉，大连海事大学博士研究生； 傅廷 中，清华大学法学院教授、博士生导师。 《东南学术)2o15年第 1期 时，均站在 自己立场上，选择性的寻找事故的近因，反而对导致事故发生真正的近因视而不见。 为维系海上保险合同当事人之间的权利和利益的平衡，一方面使得保险人在发生保险事故时 做到既不滥赔，亦不惜赔；另一方面又能使被保险人能够在保险事故发生后对保险的补偿功能 产生合理期待，让海上保险充分发挥出 “人人为我、我为人人”的功能，形成 良好循环的保险生 态环境 ，有必要对保险事故近因的判别确立科学的识别标准，尤其是在多因致损的情形下， 起到定纷止争的效果。 ‘ 多因致损下的保险事故 ，较为常见的有多种原因连续发生造成的海损事故和多种原因间 断发生造成的海损事故。(1)多种原因连续发生造成的海损事故。在多种原因连续发生导致 损害结果发生的情况下，由于各个前因与其后果之间存在引起与被引起的关系，使得它们之间 的因果关系呈链状结构。最先发生并造成损害结果的原因便是近因。此种情况下，保险人的 责任可根据下列情况来加以确定：第一，若连续发生且导致损失的多种原因均属保险责任范 围，则保险人应当对全部损失承担保险赔偿责任。例如，船舶在航行途中因遭雷击而引起火 灾，火灾又引起爆炸，爆炸造成损失发生。因雷击、火灾和爆炸这三者均属于保险合同项下的 明确约定的保险责任，则保险人对一切损失均应负全部赔偿责任。第二，若连续发生导致损害 结果的多种原因均属于除外责任事项，则保险人不负赔偿责任。第三，若连续发生导致损害结 果的多种原因并非全部都属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而其后的原因即不属 于保险责任，也不属于除外责任范