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实现农村金融全覆盖的普惠金融体制创新 谢升峰1 田东山2彭辉3邓德波4 (1，2．湖北大学商学院，湖北武汉430062；3．武汉花卉开发中心，湖北武汉430023； 4．湖北黄石农村信用社，湖北黄石435000) 摘要：为实现农村金融全覆盖，必须树立普惠金融理念、 的金融服务能提高金融市场效率与社会的福利水平。鉴此， 优先拟定普惠金融发展政策。目前我国普惠金融缺乏总体 政策决策者们已经将其上升到优先拟定的政策之一，并使用 制度设计、金融机构对农村渗透性不足、片面追求覆盖率而 了系列跟踪银行部门延伸服务能力方面的指标来测度普惠 金融资源使用效率低下、风险防控及成本因素制约了微型金 金融发展情况，例如印度储备银行提供的印度银行发展年度 融设立进程，从而使得农村普惠金融发展处于国际较低水 报告中引入了普惠金融指标，秘鲁银行保险基金监管局 平。为此必须做好农村普惠金融制度创新的顶层设计，实施 (SBS)开发了金融包容指标，联合国也专门测算了普惠金融 普惠金融发展的层级推进战略、落实多重覆盖，同时注意风 发展数据以供各国间进行比较。 险的防范。 一、我国农村普惠金融发展存在的问题 关键词：普惠金融；金融全覆盖；制度创新 (一)缺乏普惠金融制度的总体设计 在目前各国纷纷将普惠金融升级为国家发展战略之际。 当前的农村金融全覆盖工程，体现的是普惠金融的思 我国并没有真正将农村普惠金融的制度建设放在优先发展 想。普惠金融被定义为这样一种过程：保证弱势群体或者低 层面上来，在农村普惠金融发展的治理机制、金融基础设施 收人群体能得到金融服务，以及在需要时能即时、足够地获 建设、政策框架制订等方面缺乏顶层设计。没有将信贷权就 得可负担成本的信贷。普惠金融体系主要涉及到三个问题： 是人权贯彻到经济发展、社会共同富裕以及和谐社会建设中 农村金融资源的渗透性(penetration)、农村金融产品服务可去。由此导致的制度缺陷表现在：农村金融发展目标定位存 获得性(avilabili哆)，以及对农村金融产品与服务的使用(IlS． 在偏差，小微金融可持续性受到制约，覆盖面不够；由于金融 age)¨。。普惠金融“三性”的作用在于，能促进生产性资源的排斥的长期存在，缺乏对低收入群体及小微企业的市场化融 有效率分配；显著提高金融体系的管理效率；减少非正规信 资机制以及对城乡生产要素(人、土地及技术)流转的金融支 贷资源(出借者)的剥削。因此，普惠金融通过提供便利有效 持机制；小额信贷操作成本较高；对农业产业化、农村工业 从市场失灵、宏观经济波动等视角探讨了产能过剩的形成机 动态，2010(10)：47—51． 理。但近年来，大量学者从中国转轨时期的体制机制、政策 [6]殷保达．中国产能过剩治理的再思考[J]．经济纵横， 特点和缺陷方面寻找产能过剩的原因并进行实证研究，结果 2012(41：82—85． 表明，我国产能过剩是体制性过剩，非市场因素是主要原因。 [7]周劲．产能过剩的概念、判断指标及其在部分行业测算 基于对产能过剩原因的分析，各学者提出依靠市场调节、进 中的应用[J]．宏观经济研究，2007(9)：33—39． 行产业结构调整、深化体制改革等治理措施，对我国宏观经 [8]王岳平．我国产能过剩行业的特征分析及对策[J]．宏 济政策的制定具有指导意义。 观经济管理，2006(6)：15—18． 参考文献： [9]江飞涛，曹建海．市场失灵还是体制扭曲——重复建设 [1]林毅夫，巫和懋，邢亦青．“潮涌现象”与产能过剩的形 形成机理研究中的争论、缺陷与新进展[J]．中国工业经 成机制[J]．经济研究，20lo(10)：4—19． 济，2