面对入世中国保险企业如何构建竞争优势.pdfVIP

2001年12月 啥尔滨金融高等专科学校学报 ofHa南inSmiorFin∞ce 第4期 J0uJml Couege 总第68期 面对入世：中国保险企业如何构建竞争优势 李常春1，顾乃华2 (1．太平洋保险公司广州分公司，中国广州510631； 2．广州华南师范大学经济研究所，中国广州510631) 摘要：随着入世日期的临近，我国保险企业将要直接面对实力强大的外资保险企业 的竞争，为保证市场份额，我国保险企业必须构建出自己的竞争优势。本文从成本领先、 差别化、集中三个角度详尽地阐述了保险企业构建竞争优势的途径。 关键词：入世；竞争优势；成本领先；逆向选择；差别化；集中；专业化 自1980年我国恢复国内保险业务以来，其一直保持着强劲的发展势头。保费收入以 起步较晚，目前我国的保险业仍处于初级发展阶段，保险市场依然处于培育发展的过程 中。然而与此同时，我国距人世的门槛却越来越近，有消息透露，我国将不迟于今年6月 份正式加入m。这意味着，在不久的将来我国保险企业将被置于国际竞争形势之下。 和国际上的保险财团相比，我国的保险公司实力仍显薄弱。 由此看来，开放我国保险市场，中资保险公司倘若不及时构建起自己的竞争优势，势 必会受到强大的冲击。 迈克尔·波特有力地论证了企业赢得竞争优势的三种途径：成本领先、差别化和集中， 这也适用于保险企业。 一、成本领先 成本领先战略要求保险企业要具有严格的成本和费用控制手段及不断的技术创新。 低成本可以抵御竞争，因为在价值规律的作用下，效率低的竞争者将首先在竞争的压力下 受挫。这一战略对于目前我国的保险公司尤其有启示作用。从利润来源角度分析，我国 保险公司与外国保险公司的一个显著的不同点就是，前者利润主要来自与低赔付率(目前 为50％左右)相伴的承保业务，而后者利润则主要来自资金运用收益，他们的承保业务的 [收稿日期]2001—04—24 [作者简介]李常春，男，广东清远人，硕士，高级经济师，现为太平洋保险公司广州分公司国内部经理；顾乃华(1975 一)，男，江苏盐城人，硕士，现为华南师范大学经济研究所助理研究员。迄今已在《中国保险报》、《金融时报》等报纸和 杂志上发表文章70余篇。 · 35· 下，我国保险业的资金运用效率要低很多：资金运用率低、结构不合理、效益差。例如 元，当年的通货膨胀率为13．2％，实际回报率为一5．3％。一旦保险市场开放，外资保险公 司进入，50％左右的低赔付率势必很难维持，保单预定费率必将大大降低，也就是说与以 前相比，在承保同等风险水平下，保费收入将大幅减少。而资金运用效率的提高又受到 《保险法》规定的狭窄的运用渠道限制，在短期内有一个质的飞跃难度很大。所以面对人 世，各保险公司必须实行严格的成本控制，以求在高赔付率(或说成是低预定费率)的情况 下，使承保业务仍有提供利润的空间。一般而言，保险企业可以通过以下几种方式达到成 本领先的目的： 1．寻求低成本顾客。服务某些顾客要比其他顾客花费少，那么为降低成本，就应想 方设法使这部分人成为企业的目标保户。美国的联合服务汽车协会(us从)在汽车承保 人中占据卓越的地位，就是因为它只为军官服务。军官要求赔偿的风险水平要低于平均 水平，且为他们服务的费用也较低，因为相对的流动性使他们更愿意用电话或邮寄的方式 处理保险事务并且已习惯如此。结果是u勖执可以用电话和邮寄来处理所有业务交易， 而不必像传统的保险公司那样聘用昂贵的保险推销人员。 2．加强核保与防灾防损工作，防止逆向选择和道德风险。在保险活动中，由于投保 人(被保险人)行为方式各异，相应的保险标的的风险水平也呈现不同的水平。但若不经 过周密的调查，保险人是无法确切知道谁的风险水平更高。在保险费率一定的条件下，在 “经济人”理性作用下，风险水平较高的标的将更多的成为保险公司的保险对象，这就产生 了“逆向选择效应”；而原本行事谨慎的人在投保后一般也会在有意或无意中改变了自己 的行事风格，或把保险标的置于更高的风险和收益水平，这就产生了“风险激励效应”(道 德风