关于“信用卡消亡论”的探讨与思考.pdfVIP

F 金融论坛 inance Forum 关于“信用卡消亡论”的 探讨与思考 ☐ 中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心 郎培杰 移动支付在近两年呈爆发式增 证，银行信用卡出现后，信用卡正 传输、验证、执行”四个环节。其 长态势，生物特征支付也蓄势待发， 式演变成为银行先为持卡人的消 中，指令“执行”环节是由银行实 有专家学者认为信用卡将成为 21 费垫款、持卡人事后向银行还款的 施的，而前三个环节银行和第三方 世纪的恐龙，招商银行也曾提出“消 电子支付工具，是贷款与支付的结 支付机构均可以实施，支付创新就 灭信用卡”的战略目标，这些现象 合体，是电子化信用支付的化身， 是这三个环节创新的无限组合。之 支撑起“信用卡消亡论”，成为业 成为一种独特的支付逻辑，而实物 所以只能由银行最终执行支付指 界学界争论的热点。笔者认为，信 卡片仅仅是这种支付逻辑的载体 令，是因为只有银行拥有存放资金 用卡的实体可能被手机等移动终端 和实现方式之一。 的账户，账户是支付摆脱现金支付 代替，但信用卡支付逻辑在现代信 在电子支付的时代，无论信 的根源，更是放飞支付创新想象力 息技术下将更有生命力，只要存在 用卡支付方式如何创新，信用卡的 的原动力，有了账户，透支、分期 信用支付需求，信用卡将生命常青。 支付逻辑都没有变化，这种逻辑就 付款等信用支付方式才得以实现。 是“指示支付”，即持卡人指示银 信用卡不单纯是一张卡片， “移动支付”和“生物特征支 行向收款方划拨资金，资金支付过 其实质是一种支付逻辑 付”的兴起是“信用卡消亡论” 程实质上是银行进行电子符号记 的主要依据 最早的信用卡是商业信用卡， 录（即借记、贷记）的过程，整个 是持卡人据以先签单后支付的凭 支付过程被划分为指令的“发起、 只要存在商品交换，支付就 2015.03 58 中国信用卡 Finance Forum 金融论坛 不会消失，但支付的工具和方式 扩展能力。手机芯片可容纳所有 要巨额的成本投入，不仅需要大量 会不断演进和自我革新。从贝壳 发卡银行的支付账号，甚至可以 专业化识别仪器，客户从接受、认 到金银、钞票等一般等价物，从 整合“衣食住行医”等生活类账 同这种支付模式到向支付服务机 现金到支票、信用卡、移动支付、 户，生活和金融两类账户可以实 构提供个人特征信息，也需要较长 生物特征支付，都是支付工具与 现即时互动。当然，部分移动支 的过程，这些因素在一定时期内将 模式的革新。由于移动支付、生 付并不基于芯片，比如 HCE 云支 制约生物特征支付产品的研发推 物特征支付等更先进的支付模式 付等，但其业务逻辑与基于芯片 广。个人支票、信用卡经过长时间