试论村镇银行解决中小企业融资难的可行性.pdfVIP

2011年第7期 经济研究导 - No．7，2011 总第 117期 ECONOMICRESEARCH GUII E SerialNo．1l7 试论村镇银行解决中小企业融资难的可行性 罗 维 奇 东莞农村商业银行，广东 东莞 523000 摘 要：村镇银行设立近年来作为银监会解决中小企业融资难的一项主导政策，在全国范围内推广，通过对村镇 银行经营面临的困难、村镇银行设立方式的分析，时村镇银行能否解决中小企业融资难问题进行了论证。 关键词：村镇银行；中小企业融资；可行性 ． 中图分类号：F83 文献标志码：A 文章编号：1673—291X 2011 07—0082—03 自2007年 3月试行村镇银行以来，至 20l0年6月，全 对于落后于农信社和邮储银行等基层金融机构． 国已开业村镇银行 214问，村镇银行已成为各种民问资本的 例如，广东计划设立村镇银行的某县，尽管全县总体的 追逐的对象，同时也成为各地方政府树立金融政绩 ，解决融 存贷比较低 存贷比49％ ，但对中小企业容易发放贷款的农 资难的一个主要手段，事实 ，在村镇银行的发展中，有着民 村信用社来说，存贷比已达到74％，接近监管上限，并且从当 间资本对金融行业不熟悉的盲 目投资，也有着因不 r解金融 地了解的情况来说，有抵押物的人基本上都在银行贷上了 经营风险而来 自的地方政府肓 目引导。笔者认为，在我们真 款 ，对于小额贷款公司的放贷对象和民间借贷对象，都是一 正认识村镇银行的经营风险．并找到一条解决中小企业融资难 些无法提供抵押物的客户．因此 ，村镇银行进驻，如无产品上 的途径后 ，村镇银行将成为各地方政府需要整理的首要金融 的优势，与四大国有银行竞争，特别是当地的农村信用社竞 机构。在下述的论述中，笔者将通过对村镇银行的经营所面ffI i 争，发放抵押贷款的JL率会较小 、 的主要困难，以及如何解决中小企业融资难的途径，来论述。 村镇银行住信用贷款，也将面临较高的个人违约风险， 据该县银监局统计，在该县，个体户和个人经营贷款的不是 一 、 村镇银行经营面临的主要困难和风险 贷款主要集巾在农信 身上，相对于全部贷款来说，其比率 1．居民、村民缺乏对村镇银行的信任，形成村镇银行吸储 较低 ，2007年占9．47％，2008年 占5．68％．2009年 占3．56％， 难 ：目前在村镇银行设立的地方，其针对的主要客户群体是 但就相对于不 良贷款 巾的占比来说，其 占总不 良贷款的比率 居民、农民，而居民、农民的储蓄观念 比较传统，特别是部分 基本在 35％左右，是产生不良贷款的主要来源。村镇银行如 地区国内邮政支局、农信社等基层金融机构问歇性地会发生 果定位中小个体]二商户，则个人违约问题是其信用贷款一个 挤提事件，使居民、农民对一般商业银行 特别是非罔有商、l 必须面对的问题 、 银行和非银行金融机构 为发起人的村镇银行存在一定偏 3．村镇银行同时将面临信用环境带来的系统性风险。村 见，村镇银行在吸纳存款时与旧有商业银行相比，缺乏令当 镇银行面对的客户基本是农户或个体经营户，客户群与信用 地居民、中小企业的信任，吸储难度较高，容易对村镇银彳了的 丰十相似，ff_l广一东某县为例，该县四大阚有行都无不 良贷款，不 放贷等经营业务和资_金流动性、资本充足率造成不利影响． 良贷款基小 集中在当地农村信用社，2007年至今都 占全县 2．由于农信丰十、城商行 、邮储银行的客房户群体 与村镇银 良贷款总额的98％以上，至2009年底 ，农信社不良贷款占 行存在一定 义，村镇银行发放抵押贷款的几率较小，如发 仓县不 良贷款总额的99．8％，信 『j社不 良贷款余额 占信用社 放信用贷款，又由于缺乏相对的风险评估体系，总体上存在 总贷款余额的9．76％，因此 ，村镇银行经营的信用环境仍有 风险偏高的现象。 待提高、改善。 事实上，从国内现阶段的金融机构布局来看 ，在基层农 4．政府 导向的政策风险 ．某些行业短期 内可以在政府 村、乡镇，基本上都有农信礼或邮储银行，对于基层的传统金 辛导下快速发襞 ．化 由f政府导向或支持政策的取消 ，使 融服务需求已基本满足 ，在信贷方面，在见险可控的情况下， 村镇银行支持的这 业内的小 业可能倒才『』，加大村镇 基本 卜满足条件的需求客 都能贷 款。特别是近年来 ，邮 银行的风险 储银行在小额贷款方面的创新 ，已使部份需求客户通过信用 5．结算 道不畅顺引起的经营风险，虽然人民银行、银监 款贷J__r款，就村镇银彳了而吉，m于基资本金较少，使其抗风 会 《关于利镇银行、贷款公一j、农村资金瓦助 、小额贷款公 险能力少 ．H相对于邮储银行、农信社来说，还仔在人才缺 州有天政策的通 》 银发1座