来自中亚转型国家的经验：哈萨克斯坦助学贷款制度设计评价及借鉴.docVIP

来自中亚转型国家的经验：哈萨克斯坦助学贷款制度设计评价及借鉴 　　本文系国家社会科学基金教育学一般课题“民间资金参与学生资助的公共财政扶持政策研究”（课题编号 BIA130076）成果之一。 　　摘要：作为中亚最大的转型国家，哈萨克斯坦的国情和中国有相似之处，其助学贷款的优点体现在两元化的助学贷款、灵活的担保模式、充足的额度、可操作化的获得资格、人性化的还款宽限措施和灵活的还款方式，同时在未覆盖生活费和利率较高方面存在可改进的空间。对中国助学贷款制度设计的借鉴可能是：加快发展商业性助学贷款，建立专门的金融担保公司，增加助学贷款的额度，出台适合中国国情的可操作化的获得资格细则来有效鉴别贫困学生等。 　　 关键词：哈萨克斯坦;助学贷款，担保;学费世界上已有70多个国家推行助学贷款政策，发达国家如美、英、日、德，发展中国家如印度、巴西、南非、加纳、泰国都实行了助学贷款，以资助贫困学生完成大学学业，顺利地形成和积累人力资本。自上世纪90年代以来，由于市场经济的发展、高等教育的转型，前苏联各加盟共和国和东欧这些经济社会体制转型国家先后都开始推行助学贷款，以适应市场经济对高等教育的要求，并取得了一定的效果，但也有不少教训值得吸取。近年来，有些经济社会体制转型国家的助学贷款政策已经被国内研究界所关注，并形成一些研究成果，如俄罗斯[1]、匈牙利[2]和拉脱维亚[3]的助学贷款政策的介绍、评价和借鉴等，但关于中亚国家助学贷款政策的研究还没有开展。中亚国家是除俄罗斯以外和我国接壤的经济社会体制转型国家，其国内主体民族和我国一些少数民族属于同一民族，如哈萨克斯坦的主体民族和我国的哈萨克族是同一民族，吉尔吉斯斯坦的主体民族和我国的柯尔克孜族属于同一民族。近年来这些中亚国家加入上海合作组织以后，和我国政治、经济、教育交往密切，人员往来频繁，国情上也有不少相似之处。因此，了解中亚国家助学贷款政策的制度设计，并和我国助学贷款政策做一比较，从中汲取有益的部分进行借鉴，是有一定的实际意义的。本文选择了中亚最大、金融和教育最发达的国家――哈萨克斯坦，对其助学贷款加以介绍、分析和评价，最后提出了对我国助学贷款改进的借鉴。 　　 一、哈萨克斯坦高等教育的发展对助学贷款的需求哈萨克斯坦自独立以来，高等教育开始随着市场经济的发展进行改革，到今天已经比较发达而且市场化程度很高。根据2007年的数据，国立高校有53所，而私立高校有121所，私立高校占所有高校的比重达到70%，这个比例在世界各国尤其是发展中国家中都是比较少见的。享受国家教育和财政资助的学生为12.99万人，而自费学生为63.85万人，自费学生占到了学生总数的83%。[4]私立高校的普及和在整个高等教育机构中的高比重决定了哈萨克斯坦的大学学费整体处在一个较高的水平上，在私立大学中收费最贵的高校是哈萨克斯坦-英国工业大学，每年学费为8000美元到12000美元之间，其次是哈萨克斯坦管理、经济和预测学院，每学年的学费为3000到5000美元，2009年国立大学的收费标准也已经不低于每学年2500美元。[5] 　　 2012年哈萨克斯坦人均国民收入为9730美元[6]，国立大学的学费约占人均年收入的25%，对于普通的哈萨克斯坦家庭来说还能够负担，但私立大学的学费已经占到其人均年收入的一半左右，而且私立大学在整个高校体系中的比重还比较高，这对于普通的哈萨克斯坦家庭来说已经是一个比较沉重的负担，尤其对那些贫困家庭的学生来说，公立大学学费就存在较大压力，更不用说私立大学了。 　　 针对这些贫困家庭学生支付大学学费的资金需求，哈萨克斯坦政府联合商业银行主要推行了两类贷款，一类是比较优惠的政府补贴的政策性助学贷款;另一类是没有政府补贴的商业性助学贷款，分别适用于不同的借款学生群体，以下分别从助学贷款的获得资格、额度、利率、还款期限、担保形式、经办机构等方面加以介绍、比较和评析。 　　二、政府补贴的助学贷款――安联银行（Alliance Bank）的国家软借贷助学贷款安联银行是哈萨克斯坦针对学生的国家软借贷计划的代理银行，这项国家软借贷计划是暗含政府补贴的一个政策性助学贷款项目，该助学贷款项目的制度设计如下。 　　 助学贷款的主要申请对象必须是具有哈萨克斯坦国籍的本科生和硕士生，以及学习职业课程的学生，如基础医疗教育等。由于是政府补贴的助学贷款项目，其还规定了比较严格的条件：首先要符合哈萨克斯坦教育与科研部制定的在学标准，学生的社会身份状态应是孤儿或者没有父母照顾的子女，残疾学生，父母之中至少一方是残疾人或者已经退休，来自于一个大家庭、单亲家庭或低收入家庭;借款学生如果有信用违约记录或者已有其他贷款则不能申请此贷款;贷款货币为哈萨克斯坦坚戈（哈萨克斯坦货币：英文TENGE，哈萨克语тенге，2014年1