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欠发达地区农村金融体系功能性障碍分析及发展对策 　　摘 要：建设社会主义新农村是我国社会发展过程中一项革命性的结构变革，农村金融服务体系的改革成为促进其整体改革成功的必要保障。本文针对目前欠发达地区农村金融体系存在的功能性缺陷，分析其制约因素，有针对性地提出了农村金融体系改革的对策建议。 　　关键词：农村金融；功能性障碍；对策 　　作者简介：冉敏（1981-），女，甘肃政法学院行政学院讲师，硕士，研究方向：公共政策评价。 　　中图分类号：F831.2 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.28 文章编号：1672-3309（2013）11-60-03 　　社会主义新农村建设这项宏大的系统工程，需要各方面力量和资源聚成合力来推动。其中，深化农村金融体系改革，将为推进农业现代化、提高农业综合生产能力、增加农民收入提供长期稳定的投入保障机制，它已成为建设社会主义新农村的重要内容。欠发达地区由于农业综合生产能力低下、金融二元结构特征比较突出、农村经济发展和金融市场化程度较低，使农村金融体系在改革中暴露出一些深层次的问题与矛盾。如何解决农村金融体系存在的突出问题，推动农村金融体系改革，进而推进农村经济社会发展，是需要认真研究解决的问题。 　　一、欠发达地区农村金融体系的现状 　　（一）农村金融体系组织结构 　　历经1978年以来农村金融体系改革变迁，目前从两个方面构建了现阶段农村金融体系的轮廓。一是以国有和集体资产为主，所谓的正规农村金融供给主体机构，主要以政策性银行、国有商业银行、农村信用社和保险公司为主体。二是在改革过程中自发形成的，以合作金融为取向的金融机构，或者以盈利为目的的民间借贷组织，都是非正规的其他形式的金融组织，如民间私人信贷组织和国内非政府组织，以上两方面为农村金融需求提供了基本的制度框架。论文以正规农村金融组织机构为研究对象，研究其存在的功能性缺陷。 　　（二）农村金融机构业务现状 　　近年来，中国农业发展银行随着国家粮棉油流通体制市场化改革，农发行的信贷业务出现萎缩，同时，包括农业银行在内的国有商业银行将发展战略向城市倾斜，各商业银行在农村信贷市场上的份额不断下降。与此同时，农村信用社的各项业务却稳步增长，成为农村金融的主体机构。 　　（三）农村金融体系改革现状 　　中国农业发展银行自2004年以来在国家政策调整下，逐步打破政策性限制，由粮棉油收购环节，逐步向粮棉油产业化龙头企业贷款业务以及保险代理等中间业务发展。国有商业银行虽然在机构与业务方面处于全面收缩状态，但信贷业务由粗放式的“撒胡椒面”向集约式“选优选强”转变，由单纯支持第一产业向支持农村二、三产业发展、城镇化建设和农民消费转变。 　　农村信用社改革，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，正在积极推进各项工作。一是各省联社已经正式营业，信用社移交地方政府管理工作基本完成。二是票据发行工作基本完成。人民银行通过发行专项票据，帮助农村信用社消化历史包袱及历年亏损挂账。 　　二、欠发达地区农村金融体系的功能性缺陷及制约因素 　　经过多年的改革与发展，目前欠发达地区已具备比较完备的农村金融组织体系，然而完全意义上的农村金融服务体系尚未发育成熟。目前欠发达地区的农村金融体系的功能性障碍表现得尤为突出，反映出农村金融体系深层次的制度缺陷。 　　（一）农业发展银行政策性金融功能残缺 　　首先，中国农业发展银行的无偿资金来源不稳定。作为农村政策金融的主体机构农业发展银行，其资金主要来源于地方财政无偿拨款和有偿贷款，如发行金融债券等。由于欠发达地区常年财政收支失衡，因此拨补资金常不能按时到位，农业发展银行通过向商业银行发行金融债券和向中央银行借款来筹集资金，造成资金成本上升，这与农业发展银行的优惠贷款形成巨大的利差缺口。 　　其次，农业发展银行资金运用效益不高。目前我国的政策性金融分工制度下，农业发展银行主要把贷款发放给国有粮棉油购销企业，提供按保护价收购农民余粮的资金需要。在欠发达地区，粮食企业数量虽不少，但是规模都较小，资金实力有限，加之自身相应的现代企业运行机制不健全等因素，使资金的运用很难发挥规模效益。最后，农业发展银行业务范围狭窄，功能单一。虽然自2004年开始相关政策有所调整，但目前的情况是，欠发达地区无论是从扩展业务的范围还是成效，和沿海地区以及山东半岛地区相比较仍然落后，还处于功能仍单一的 “粮食银行”。分析其原因，与欠发达地区自身农村经济落后、金融生态环境不佳有着密切的联系。 　　（二）商业银行在农村金融领域内的功能弱化，发展战略向城市转移 　　近十几年来，各商业银行业务重心转移至城市，大量撤并在基层的