农户联保贷款的法理分析.pdfVIP

第22卷 第 1期 烟台大学学报 (哲学社会科学版) V01．22 No．1 2009年 1月 JournalofYantaiUniversity(PhilosophyandSocialScience) Jan．，2009 农户联保贷款的法理分析 杨静毅 (山东大学 法学院 ，山东 济南 250100) 【摘 要]农户联保是一种金融贷款的特殊担保形式，保证人形成数个共同保证 ，承担连带责任。联保小组具 有一定的组织性 ，行为规则与合伙有一定的相似性。目前的农户联保条款有不足之处，实践中也出现了一些问题 ， 需要加以改进，以提高农户参加联保的积极性。 [关键词]农户联保贷款；法理分析；共同保证；连带责任；合伙 [中图分类号】DF413．1 [文献标识码]A [文章编号]1002·3194(2009)01-0032-05 担保是现代经济发展不可缺少 的组 成部分 ，企 等动产 。这些抵押物适 合于从事工商业 经营 的业 业 、个人寻求发展 资金 ，向金融机构贷款一般都要求 户 ，但 是对缺 少机 器设 备等 动产 的从事 种植 业 、养 殖 提供担保 。根据 《担保法 》的规定 ，目前我 国法定 的 业 的农 民可 能就不太适 合 。即使有 可供抵 押 的动 担保方 式包 括保 证 、定金 、抵 押 、质 押 、留置 。 《物权 产 ，也存在 是否 公示 的矛 盾 问题 ：进 行 登记 ，需要 的 法》规定 的物权担 保方式包括抵 押 、质押和 留置 。 费用较大 ，手续繁琐 ，抵押人负担重 ；不登记 ，无法对 从我 国有关担保 的立法来看 ，这些担保方式或者适 抗善意第三人 ，担保可能落空 ，贷款人不愿接 受 。质 用于较大企业 、较大规模资金 的贷款 ，或者对供担保 权 的设立则需要移转质物 的 占有 ，所有权人无法控 的财产 以及保证人要求较 高 。对 中小企业 、个体工 制使 用动 产 ，因此一般是 不愿设立 质权 的。 商户 、农村 承包经 营户而言 ，则存 在没 有金融机构 要 由于我 国物 权担 保 存在 上 述 缺 陷 ，因此 信 用担 求 的担保财产或者找不到合适 的保证人 的问题 。 保成为农村贷款担保 的主要形式 。农户联保贷款就 《担保法》和 《物权法 》对不动产抵押有严格 限 是一种新型 的信用担保 。经过几年 的推广应用 ，农 制 ，土地所有权不得抵押 ，耕地 、宅基地 、自留地 、自 户联保成为农村尤其是贫 困地 区中小额贷款 的主要 留山等集体所有 的土地使用权 除法定情形外不得抵 担保形式 。农户联保贷款 问题也成为金融理论界研 押 。这样 一来 ，我 国农 村 能够 抵 押 的不 动 产 是极 为 究 的热 点 。学者们认 为 ，农 户联保有利于 降低信贷 有 限的。 《担保法 》34条第 2项 、第 42条规定 了动 风险 ，提高成员 的民主管理意识 ，促进农村信用社 的 产抵押 的范 围包括 抵 押 人 所 有 的机 器 、交通 运 输 工 发展 ，可 以解决农户大额贷款资金需求 ，促进农业经 具和其他动产 。物权法草案 虽多次修 改 ，但动产抵 济 的发展 。①但 是 法学 界对 这 种 新 型 的担 保 方 式 关 押物 的范 围却始终没有太大变化 ，包括企业 、个体工 注极少 ，本文试就农户联保贷款 的若干法律 问题进 商户 、农村承包经营户 的机器设备 、原材料 、产成 品 行 分析 。 [收稿 日期]2008—06一l8 [作者简介]杨静毅 (1973一)，女，山东济南人，山东大学法学院博士研究生，山东经济学院讲师，研究方向为法学理论、民法学。 ①吴慧来：《开展农户联保的必要性及实施建议》，《上海金融))2001年第 lO期。 第