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基于案例与法理视角对现行农户联保贷款制度的探析 常 勇 景 欣 (中国人民银行陇南市中心支行，甘肃陇南 746000) 摘 要 ：本文基于两则案例，从农户联保贷款的法律特征和农户联保小组制度入手，对现行农户联保贷款制度和运 行机制进行了法理剖析．结合当前农户联保贷款发展现状、模式和主要做法的分析，得 出现行农户联保贷款制度存在制 度效力层次较低、条款规定较为含糊、农户联保小组管理和运行机制不健全、贷款风险防控机制缺失等问题 ，提出了制定 约束力较强的法律制度、构建逻辑性较强的规则体系、优化信贷管理、完善保障机制、简化诉讼流程、强化判决执行等完 善农户联保贷款制度的相关建议。 关键词：农户联保贷款；案例；法理 中图分类号：F830．92 文献标识码：B 文章编号：1674—0017—2016(8)一0081-04 一 、 两则案例引发的思考 (一)案例 1：邮储银行某县支行与田某等人金融借款合同纠纷案 2012年，邮储银行某县支行与田某签订了 《小额联保借款合同》，向田某借款 10万元用于购买生产设 备，借款期限 12个月，采用三户联保方式。田某事后偿还部分借款，尚有87047．04元及利息拖欠未还。邮储 银行遂起诉 田某，请求法院判决其偿还借款，其他两名联保农户承担连带责任。法院判决 田某偿还欠款本 金、利息与罚息，两名联保农户对此承担连带责任。 本案的焦点在于一名联保农户主张其不知道田某借款的事实，也没有签订贷款联保协议 ，所签订的联 保贷款协议书违反了银监会 《指引》规定的有关内容 ，是无效协议。 而被告田某则主张这笔欠款、利息及罚 息应由两名联保农户与其共同承担。 (二)案例2：骆某等人与塔城市农信社金融借款合同纠纷案 。 2013年，尚某与骆某等 l0人在塔城市农信社统一安排下组成联保小组，分别向塔城市农信社申请不同 额度的贷款，借款期限均为9个月，其中尚某借款 l0万元。其余 9人均按期还款，尚某拖欠绝大部分贷款不 还。塔城市农信社遂起诉尚某，请求法院判决其偿还欠款及利息，骆某等人承担连带保证责任。一审法院判 决，骆某等人承担连带保证责任。二审法院认定，尚某与塔城市农信社将贷款由5万元变更为 10万元，且未 按照约定用途使用贷款，该行为已构成重大变更，扩大了其他联保农户的风险和担保范围，骆某等人对此不 应承担连带保证责任。 以上案例表明，农户联保贷款纠纷案件涉及借贷关系成立、联保责任承担或合同诈骗刑罚等问题。据中 国裁判文书数据显示，2012年至2015年间，涉及农户联保贷款纠纷的民事案件4708件，刑事案件8l件。其 中，一审判决结案的民事案件占98．94％，二审判决结案的民事案件 占0．97％。有 18件刑事案件二审终结，占 全部刑事案件的22．22％。绝大多数案件虽经一审判决结案，但并不表明纠纷已得到妥善处理。这类案件很 收稿 日期：2016—4 作者简介：常 勇(1968．4-)，男，甘肃徽县人，本科，经济师，现供职于中国人民银行陇南市中心支行。 景 欣 (1985．5一)，男，甘肃武都人，博士，经济师，现供职于中国人民银行陇南市中心支行。 1参见 《中国邮政储蓄银行股份有限公司安阳县支行与田更喜、管用合、管五成金融借款合同纠纷案民事判决书》【(2013)安民初 字第00665号】。 2银监会 《指引》即银监会于2004年颁布的农《村信用合作社农户联保贷款指引》。 3参见 《骆桂香 、任翠菊、白秀艳、侯小红等9人因与塔城市农村信用合作联社金融借款合同纠纷二审民事判决书》[(2014)塔民 二终字第286号】。 4在中国裁判文书网中输人 “民事案件”与 “农户联保贷款”，网页中就会显示出符合上述条件的判决书数据，这些判决书记载 的案情均为农户联保贷款纠纷。 8l 《西部金融))2016年第8期 少适用简易程序审判，其时间成本、诉讼成本相对较高，广大农户厌讼、息讼情绪较强。这些问题反映出当前 农户联保贷款制度存在缺陷，不能有效地保护各相关方的合法利益。 二、农户联保贷款制度的法理分析