第四章保险合同的基本原则上课发送.ppt

第四章 保险合同的基本原则 第四章 保险合同的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 代位原则和分摊原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的基本含义和产生的原因 二、最大诚信原则的主要内容和法律规定 一、最大诚信原则的基本含义和产生的原因 （一）最大诚信原则的基本含义 （二）最大诚信原则产生的原因 （一）最大诚信原则的基本含义 诚信: 最大诚信原则的基本含义： （二）最大诚信原则产生的原因 历史原因:最大诚信原则起源于海上保险。 保险市场是最典型的信息不对称市场： 1、保险人对保险标的的非控制性 2、保险的专业性 二、最大诚信原则的主要内容和法律规定 二、最大诚信原则的主要内容和法律规定 最大诚信原则的基本内容：告知与说明、保证、弃权与禁止反言。 告知representation与说明是对保险合同双方的约束； 保证warranty主要是对被保险人的约束； 弃权与禁止反言的规定主要约束保险人。 （一）投保人的告知义务 1、告知的含义 投保人或被保险人在保险合同签订和履行的过程中对保险标的有关事项向保险人所作的陈述。 2、告知的形式和内容 （1）无限告知，即法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的状况及有关重要事实如实告知保险人。 （2）询问告知，指投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无需告知。我国采取询问告知的方式。 3、违反告知义务的法律后果 （1）投保人未履行如实告知义务，保险人可以解除保险合同，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔付保险金责任； （2） 由于投保人的故意与过失在性质上的不同，《保险法》在是否退还保险费的问题上作了不同的规定，其目的在于惩戒故意不履行告知义务的行为。 4、及时通知 指投保人、被保险人在保险标的危险程度增加或保险事故发生时应尽快通知保险人，使保险人知悉有关情况。通知主要有几方面的内容： （1）保险合同有效期内，若保险标的危险程度增加， （2）被保险人在知道保险事故发生后，应及时通知保险人， （3）其他有关通知事项。在财产保险合同中，重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人；保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。 （二）保险人的说明义务 1、说明义务的含义 保险人应当向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款内容的义务。 2、说明的内容和形式 保险人说明的内容，主要是影响投保人决定是否投保及如何投保的一切事项。保险人说明义务的重心，是保险合同的免责条款。 保险人履行说明义务的形式： （1）明确列明。保险人把投保人决定是否投保的有关内容，以文字形式在保险合同中明确载明。 （2）明确说明。不仅要将有关保险事项以文字形式在保险合同中载明，而且还须对投保人进行明确的提示，对重要条款作出正确的解释。 客户投诉中涉及的法律问题解析《中国保险报2005、8、31》 在很多情况下，保险公司对投保人、被保险人说明义务的履行主要由业务员代为进行。业务人员受到获取保险佣金利益的驱动，或为了维持公司规定的业务量，对某些保险合同内容向投保方做了不如实的说明。主要表现在： 过分夸大分红保险产品的分红比例、投连保险产品的投资收益，而没有将风险向客户做出充分的说明； 过分夸大了大病保险的保险责任范围； 没有将免责条款向投保人、被保险人进行明确说明。 （二） 投保人或被保险人之保证 1、保证的含义 保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。 2、保证的形式 （1）从表现形式上看，保证分为明示保证和默示保证。 （2）从保证的内容上看，保证分为承诺保证与确认保证。 （1）从表现形式上，分为： 明示保证：以文字形式载明于保险合同中的保证事项。 默示保证implied warranty：在保险合同中虽然没有以文字形式加以规定，但习惯上是社会公认的投保人或被保险人应该保证的事项。默示保证在海上保险中运用比较多， （2）从保证的内容上，分为： 承诺保证：投保人或被保险人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对未来有关事项的保证。 确认保证：投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。确认保证是要求对过去或投保当时的事实作出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况作保证。 3、违反保证的法律后果 被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。 4、保证与告知的区别 （1）告知的目的在于使保险人正确估计风险发生的可能与程度；保证的目的是控制风险。 （2）告知是在订立保险合同时投保人所作的陈述，并非保险合