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消费类与返还类对比报告By 张岱琦一．基本概念1. 复利：指过去一年的投资获益将连同本金一起作为本金投入到下一年中再次进行获利。举例，100元定期存款一年，假设银行利率10%，第一年年末可获得利息10元，复利的概念就是，这10元利息会作为本金一起投入第二年的存款中，也就是第二年是110元本金，第二年年末获得利息110*10%=11元。所以，复利的概念其实就是利滚利。复利在短期不会有大效果，长期会达到非常恐怖的增值效果，我们假设期初投入1万元，每年10%左右收益率，40年之后变为54万。2. 定投：指每年定期定额进行投资，按照复利的形式获取收益：缴费年限每年缴费利率总共缴费（成本）期末获得40-100010%40000442592.5557假设我们每年拿1000元放定存，银行利率10%，这样持续做40年，40年总共存进去4万元，但是在账户里因为复利的关系，我们最终获得44万。二．产品介绍本报告将会取新华保险重疾险的两种保险进行横向对比，分别是重疾险的两种：健康无忧（A款）消费型与健康福星（返还型）当事人：21岁健康无忧（A款消费型）：年缴费2060，缴费期限20年，固定保额20万，保险至60岁健康福星（返还型）：年缴费3530，缴费期限30年，终身保险，初始保额10万，每年递增3000.三．对比方式1. 抉择点：在这两款产品中选择主要抉择点有3个：在保险年份到达第33年之后，返还型的保险保额开始增加到大于20万（消费型保额），在这之前消费型保额（20万）都比返还型（初始10万，逐年递增）多。那么在受保人54岁之后，消费型的保险保额就会比返还型少。在受保人60岁，也即保险年份39年之后，消费型保险到期，受保人无任何保障，返还型保险持续保障至终身。而人类得病高发期往往是在老年时期，也就是得病概率年轻低，老年高。消费型需要缴纳的保费比返还型少。2. 对比方法：第一点各有千秋，消费型前期保额高，后期保额低，第二点是返还型的优点，第三点则是消费型的优点。那么对比方式就很明显，通过量化，将二者的优点进行横向对比。简单对比：简单计算一下，消费型总共缴纳保费2060乘以20=41200，返还型总共缴纳保费3530乘以30=105900，二者相差6万4千左右。对于第一个抉择点，如果购买的是消费险，并把少缴纳的保费简单的保存下来，在受保人54岁的时候，享受保额是20万+6万4千 = 26万4千 大于返还型的20万保额，而在60岁的时候，返还型保额只增加至21万7千，依然小于26万4钱，因此，第一个抉择点，消费型保险优于返还型。对于第二个抉择点，如果购买的是消费型，在受保人60岁的时候，保险到期，手头剩少缴纳的保费6万4千，而返还型则继续享受每年递增的保额21万7千以上，因此，第二个抉择点，消费型保险劣于返还型保险。结论：通过这种方式对比，可以得知60岁之前，消费险保额大于返还型，60岁之后，消费型少缴纳的保费并不能覆盖返还型未来的保额（640020万）.复利定投对比：前一个简单对比忽略了2个非常重要的因素，时间与复利，为什么这么说，因为少缴纳部分的钱不会规划的人会花光，会规划的人会做投资（最最起码放银行定存而不会乱花），而进行投资理财这部分钱则会增值。我们看看如果把这两个因素加入会如何？我们先把消费型少缴纳的保费分为2部分，第一部分是前20年，平均每年少缴纳1470元，第二部分是后10年，平均每年少缴纳3530元。在缴费期过后，这部分少缴纳的资金依然会以复利的形式进行增值。第一个抉择点同上一个对比方式一样，加上增值毫无疑问是消费型胜出。第二个抉择点：我们分别计算各自的收益率：60岁之后(即保险年份到达第39年)，返还型保险保费增值达到21万7千。如果需要消费型少缴纳的部分能够增值至21万7千，需要投资多高利率的投资品才可以：缴费年限每年缴费利率总共缴费（成本）定投结束获得(41岁/51岁)缴费结束之后经历年限最终获得20-14705.5%29,400.00 $51,256.43 19$141,757.18 10-35305.5%35,300.00 $45,450.00 9$73,587.83 总和$215,345.01 前20年每年少缴纳1470投入5.5%利率的投资品(21岁开始投)，经过定投20年之后，41岁获得5万1千，总共投入2万9千，而此时距离60岁还有19年的投资期，最终到60岁的时候，这部分少缴纳的钱增值到14万1千。后10年每年少缴纳3530投入5.5%利率的投资品(41岁开始投)，经过定投10年之后，51岁获得4万5千，总共投入3万5钱，而此时距离60岁还有9年的投资期，最终到60岁的时候，这部分少缴纳的钱增值到7万3千。两者相加总和为：21万5千，基本等同于返还型保险的保额，而未来返还型保险还会以每年3000的速度增值，相对于2