借鉴美国经验 完善我国征信信息主体投诉机制.docVIP

借鉴美国经验 完善我国征信信息主体投诉机制 杨岩 王薇 中国人民银行齐齐哈尔市中心支行 X 关注成功！ 加关注后您将方便地在 我的关注中得到本文献的被引频次变化的通知！ 新浪微博 腾讯微博 人人网 开心网 豆瓣网 网易微博 摘????要： 受相关法规制度操作性不强、投诉处理机制不完善等因素的影响, 我国征信投诉机制存在一定的不足。通过分析美国的征信投诉机制, 从完善法律法规、优化投诉处理流程、强化信息披露、提高监管水平、加强征信宣传教育等方面提出完善我国征信信息主体投诉机制的建议。 关键词： 征信; 信息主体; 投诉机制; 作者简介：杨岩 (1967—) , 女, 黑龙江齐齐哈尔人, 经济师, 学士, 主要研究方向为征信管理; 作者简介：王薇 (1988—) , 女, 黑龙江齐齐哈尔人, 助理经济师, 学士, 主要研究方向为征信理论与实务。 收稿日期：2017-07-07 Received： 2017-07-07 一、美国关于征信投诉工作的经验做法 (一) 建立完备的法律制度体系 美国是最早提出个人隐私权保护的国家, 在其《隐私权法》中规定:允许个人提出申请, 修改与其相关的记录, 征信机构应当对申请人认为不准确、不相关、不及时或不完整的任何部分进行全面修正。目前, 美国关于个人征信的法律有17部, 其中《公平信用报告法》 (FCRA) 、《公平及准确信用交易法》 (FACTA) 都对维护个人信息主体权益做出了规定。根据FCRA的规定, 消费者有权了解任何与自己信用状况有关的评价和判定依据, 以及持有对不实信息的申诉权利。消费者如果对其信用信息的准确性存在争议, 可以直接通知征信机构。如果征信机构有证据证明该争议属于无效的, 可以在通知消费者的同时不展开调查。但是, 如果争议属实, 征信机构必须在接到通知的30日内对争议信息免费进行重新调查, 并将调查结果及时通知消费者。如果征信机构不采取调查, 则必须在接到通知的30日内将争议的相关信息从消费者信用信息的档案中删除。[1] (二) 形成了多部门共同监管的格局 美国对征信业的监督管理主要是基于保护消费者权益这一原则, 形成了多部门共同监管的格局。一是美国联邦贸易委员会 (FTC) 是主要的征信业监管执法和法律权威解释单位, 管辖范围包括全国的零售企业、提供消费信贷的金融机构、消费者信用报告机构 (CRA) 、信用卡发行公司等。下设消费者保护局, 负责受理消费者的投诉, 投诉内容包括信用报告、信用卡、贷款等。[2]二是消费者金融保护局 (CF-PB) 。2011年7月21日, 美国总统奥巴马正式签署《多德·弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》。该法案明确规定设立独立的联邦机构———金融消费者保护局, 对提供信用卡、抵押贷款和其他贷款等消费者金融产品及服务的金融机构实施监管, 保护金融消费者权益, 并将分散在联邦贸易委员会、联邦储备委员会、联邦存款保险公司等机构的监管职权集中到CFPB中。 (三) 开发了在线投诉渠道 在美国, FTC和CFPB均可以受理消费者投诉。FTC开发了“消费者哨兵网络” (Consumer Sentinel Network) 投诉数据库, 受理消费者关于征信方面的各类投诉。[2]至2015年8月, FTC已经处理了约105 550起关于征信方面的投诉, 在调查局所受理的所有消费者诉讼案件中占据第三位。消费者提出投诉的内容方面, 信用报告中信息不准确占比达77%, 其他投诉内容包括CRA未做到尽职调查、无法获得信用报告或信用评分、身份信息被盗用等。 CFPB从2012年开始受理消费者对信用报告问题的投诉。CFPB在其官方网站醒目位置设立金融消费网络投诉平台, 通过动画、流程图、案例等形式, 详细说明投诉操作流程、投诉注意事项、可能达成的结果、结果反馈方法等。消费者可以通过网上在线申请、电子邮件、传真或者电话等多种方式进行投诉。对于消费者的投诉, CFPB会进行预筛选, 将通过筛选的投诉转至被投诉机构, 被投诉机构须在15个工作日内对投诉者做出正式答复, 如投诉者对答复不满意, CFPB将介入调查, 做出相应决策。CFPB会及时更新平台中的信息状态, 投诉者可登录平台查询投诉处理进展情况, 及时了解投诉处理进度, 方便双方沟通。[3] (四) 创新了高效的监管手段和措施 CFPB根据工作内容, 设立监管指引, 重点监管CRA的异议处理是否符合《公平信用报告法》第611条“异议处理程序”的要求, 并指导CRA建立必要的异议处理程序, 来确保CRA更新有误的异议信息。[4]美国四家征信机构益博睿 (Experian) 、环联 (Trans Union) 、艾可菲 (Equifax) 和伊诺维斯联合建立了统一的异议处理平台“完整和准确信用报告