商业银行经营管理教学课件-贷款业务管理(48页)精品.pptVIP

10.3 贷款定价 贷款价格的构成 ⑴贷款利率。是贷款价格的主要方面。 ⑵贷款承诺费。 ⑶贷款补偿性余额（回存余额）。是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率的定期存款。 如： 1）银行要求5+5的补偿存款，则借款人必须按贷款限额的5%和实际借款额的5%留存银行存款。假设：银行提供100万元的贷款限额，某借款人平均贷款80万，则必须在银行保留的补偿存款是：100×5%+80×5%=9 * 10.3.1 贷款定价原理 2）比如，银行发放一笔10万元的贷款，利率为10％，要求补偿余额为贷款的20％，则银行贷款的实际利率是：（10×10％）／（10－10×20％）×100％＝12.5％ ⑷隐含价格。是指贷款定价中的一些非货币性内容。 * 10.3. 2 影响贷款定价的因素 1.贷款供求状况 供求是影响贷款定价的最根本因素。贷款供给曲线是价格的增函数； 贷款需求曲线是价格的减函数； 贷款供给与需求相交的均衡点是贷款价格的最适点。 2.存款及其它资金来源的成本（资金成本） 资金成本与贷款价格成正方向变化。 * 3.业务费用 4.管理当局的有关政策 5.借款人的信用等级 6.贷款期限及方式 7.通货膨胀 8.中央银行的基准利率 * 10.3.3. 贷款定价法 1.差额定价法 差额定价法是指以借入资金成本加上目标收益来决定贷款利率的一种方法。即： 每单位贷款利率=每单位资金成本率＋每单位目标收益率； 或每单位目标收益=每单位贷款利率－每单位资金成本。 * 例题见教材第152页。 提高银行目标收益的方法： ⑴降低资金成本。 ⑵提高贷款利率。 ⑶采取补偿余额。银行承诺发放的贷款额度与借款人实际能够使用的贷款额度的差额就是补偿余额。 在本例中，银行要想获得3％的目标收益，借款人需存入的补偿余额是多少？设银行承诺发放的贷款额度是x万元，补偿余额为y万元，借款人实际使用的贷款是z万元。 * 另外，为计算简便，还假设： ①补偿余额也可用于贷款，贷款利率也为12％； ②银行对补偿余额支付4％的利息； ③对补偿余额再运用时不再考虑补偿余额要求 。 补偿余额的计算具体分两种情况。 * 第一种情况是：银行承诺发放的贷款额度x是1000万元，借款人实际使用的贷款额度z小于1000万元，补偿余额为y。则： 3％＝【（1000×12％－1000×10％）＋（y×12％－y×4％）】／（1000＋y）； y＝1000－z 得出，z＝800万元，y＝200万元。 * 第二种情况是，借款人实际想要使用的贷款额度z是1000万元，这就要求银行承诺发放的贷款额度x要大于1000万元。两者的差额部分就是补偿余额y。则 ： 3％＝【（x×12％－x×10％）＋（y×12％－y×4％）】／（x＋y）； y＝x－1000 得出，x＝1250万元，y＝250万元 。 * ⑷收取承诺费。 ⑸银行参与借款人的利润分享。 * 2. 优惠加数与优惠乘数定价法 　　 也称差别定价法。是指在优惠利率的基础上，商业银行根据借款人的不同风险等级制定不同的贷款利率。 优惠加数是在优惠利率基础上加上若干百分点而形成的利率。 优惠乘数则是在优惠利率基础上乘以一个系数而形成的利率。 * 类别 ? 优惠利率水平 优惠加数 优惠乘数 风险等级A 风险等级B 风险等级A 风险等级B ＋1％ ＋2％ ×1.1 ×1.2 6％ 7％ 8％ 6.6％ 7.2％ 8％ 9％ 10％ 8.8％ 9.6％ 10％ 11％ 12％ 11％ 12％ 12％ 13％ 14％ 13.2％ 14.4％ * 3. 交易利率定价法 　 也称基础利率定价法。 最通行的交易利率是同业拆借利率、国库券利率和CD利率。 贷款利率就等于客户选择的交易利率加上银行确定的加息率。 按交易利率定价的贷款具有利率可变、分段期限可变的特点。 * 10.4 几种重要贷款类别的管理 10.4.1信用贷款 1.信用贷款的特点 与其它贷款相比，信用贷款具有以下几个特点： ⑴以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证； ⑵风险大且利润高； ⑶手续简便。 * 2.信用贷款的操作程序及要点 ⑴对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象； ⑵合理确定贷款额度和期限； ⑶贷款的发放与监督使用； ⑷贷款到期收回。 * 10.4.2 担保贷款 1.担保贷款存在的前提条件 2.担保方式及担保贷款的种类 担保方式主要有保证、质押和抵押三种。相应地，担保贷款的种类有保证贷款、质押贷款和抵押贷款三种。