打好消费信贷险“算盘”.docVIP

打好消费信贷险的“算盘” 　　 　　消费信贷正成为一种生活方式，从房屋、车辆，到电脑、健身器材，再到商场购物刷卡，消费信贷无处不在。随着工资与房价等大额消费品的差距拉大，以及人们消费习惯的改变，消费信贷会更加普及。 　　贷款虽然方便，刷卡虽然潇洒，可风险却也隐含其中。贷款人如果失业、生重病、意外伤亡，就会失去偿还能力；抵押贷款的房屋会遭遇天灾人祸，像美国新奥尔良飓风中，大量房屋被洪水毁坏。出现这些情况后，还贷计划将会被打乱，难免给家庭带来经济负担，银行也面临风险。很多人希望通过购买保险来规避这些风险，于是，以保证消费信贷偿还为内容的保险应运而生。但现在看来，消费信贷险却给人名不符实的感觉。 　　 　　两类消费信贷险 　　 　　冠以“消费信贷”名头的保险有两类，财产险消费信贷险和寿险消费信贷险。这两类保险最大的区别在于，财产险消费信贷险主要保财产，寿险消费信贷险主要保贷款人。 　　财产险消费信贷险主要为房贷险和车贷险，一旦出现合同约定标的物损坏等不能还款的情况，保险公司支付余款。通常，保险公司直接把赔款支付给银行，如太保房贷险规定，赔款金额达到或超过当时还款余额的50%，直接向银行支付赔款，小于50%时，经银行同意后，向被保险人支付赔款。此类保险是强制保险，若要到银行贷款，必须购买，这是银行为控制风险而采取的保护措施。 　　银行和保险公司已在车贷险上栽了跟头。2000年前后，车贷险大举登场，作为首个消费信贷险，刺激了汽车销售，也挑战了国内消费者的信用意识。汽车是移动财产，不易控制；贬值又快，即便拍卖，所得也不多。一两年后，出现大量车贷逾期不能偿还的情况，仅2000年至2002年间，广州市3亿元车贷款逾期不还，银行追讨无门，保险公司面临向银行赔偿的尴尬，为此，两家纠葛不断。保监会不得已于2004年“叫停”车贷险，虽然其后不断有消息说新车贷险推出，采取与银行共担责任的方式，但保险公司不肯轻易尝试，车贷险依然一蹶不振。 　　作为新型险种，车贷险未等起飞便折翼，对其他消费信贷险的创新与推广影响不小。现在，财产险类消费信贷险只剩下房贷险了，还因具有强制性而受到不少质疑。为此，太保、太平等公司的房贷险从一次性缴纳改成了按年缴费，省掉了投保人提前还贷退保的损失。 　　寿险消费信贷险中比较典型的有中保康联的乐得宝消费信贷险和太平人寿的房贷两全保险。当被保险人因为生病或者意外不能偿还银行贷款时，保险公司给付保险受益人合同约定的保险金，保额根据房贷款余额调整，逐年递减，当偿还结束后，消费信贷险也随之结束。 　　 　　消费信贷险名不符实 　　 　　很多消费信贷险徒具其名。各家财产险公司都有房贷险，从网上公布的条款来看，几乎所有的房贷险的保险标的都是抵押财产，保险责任为火灾、爆炸、水管爆裂、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾等自然灾害，空中运行物体的坠落，外界建筑物倒塌等造成房屋直接损失；以及在发生上述灾害或事故时，采取合理、必要的施救措施而造成保险财产的损失和施救、保护合理费用等。 　　 　　仔细研究一下，就会发现，上述房贷险中不保贷款人。按说，贷款人是收入的主要来源，应该列入保险范围之内，如果不能对贷款人承保，还算是什么消费信贷险呢？出险后，贷款仍要继续偿还承担，家庭负担没有减轻。因此，房贷险是一种“走形”的消费信贷险。从保障范围来看，只保房屋，不保室内财产，还不如家庭财产险实用。 　　有的地区开始改变房贷险的“不近人情”，如在上海等地的房贷险增加了对贷款人的保险，但只限于意外伤亡。开办三四年来，保险公司已经赔偿多例，发挥了消费信贷险的功能。不过，疾病身故、残疾并不在保险范围内。而且，房贷险这一“进步”条款并未在国内多数地区施行。因此，选购房贷险时需要问清楚。 　　或许是瞅准了不保人的空当儿，寿险推出了保人的消费信贷险。当被保险人因身故或伤残不能偿还债务时，保险公司负责偿还，身故或伤残的原因包括疾病和意外，保障比较全面，解决了多数贷款者比较担心的问题。但因为这不是抵押贷款，保险金直接给被保险人或其受益人，而不是银行，所以，并不能代替房贷险。这类保险直到现在还是默默无闻，不为人识，销售状况也不佳。 　　寿险消费信贷所对应的基本上都是房贷，从保障范围上看，比较狭窄。而且，保险给付多以贷款余额为限，因此是递减的，如30岁的男士购买60万元的房子，贷款40万元，20年偿还，如果第10年身故，那么，按照保险公司的递减表，可能只能得到20万元左右的赔付；而产险的房贷险则会在实际损失和保险金额中选较低者，最高可得到60万元赔付。 　　 　　其实，这类寿险消费信贷险名头是对传统保险的改良，其本质就是定期寿险、两全保险等，并非什么新险种，实行保额递减是其特征，在保费、保障上并不见得有多少优惠。以上面30岁男