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土地承包经营权不能作为有效抵押品原因分析 　　摘要：农村土地承包经营权的抵押可以化解农民融资难题，有利于农村经济的发展，但按照现行的法律规定和制度安排，农民的土地承包经营权不可用来进行抵押贷款。本文从法律、土地保障、市场、金融机构、社会稳定及土地合理利用六个方面综合分析了土地承包经营权不能作为有效抵押品的原因。 　　关键字：农村；土地承包经营权；抵押 　　 　　一. 导 论 　　 　　现阶段，“三农”问题是我国面临的一个紧要问题，要实现农业发展、农村进步、农民增收，都离不开大量长期的资金投入。但事实上，我国农业的发展长期以来受到资金投入不足的困扰，尤其是农业基础设施建设和农业资源开发方面的资金缺口较大。这种现状对于我国发展高产优质农业，尤其是开发性农业是极为不利的。当前，农民通过向各类金融机构借款进行间接融资成为其获取资金的重要渠道之一。但由于农业是低效益、高风险的弱质性产业，故农业贷款多采用担保而非信用贷款的形式。在国际上，农业担保贷款最常见的形式是农地抵押贷款。我国农村土地上设立的土地承包经营权即发挥着西方国家土地所有权的作用。因此，农村土地承包经营权的抵押问题是化解农民融资困难、发展农村经济不得不面对的重要问题。 　　 　　二. 土地承包经营权不能作为有效抵押品的原因分析 　　 　　抵押作为一种重要的担保方式，具有保障债权实现、促进商品流通和资金融通的功能。如若允许土地承包经营权抵押，则既能保障贷款机构债权的实现，又能使农民筹措到资金，缓解农民借款难的问题，从而为农业生产提供资金支持。但是，目前由于多种原因，土地承包经营权作为有效抵押品仍面临着许多障碍，具体而言有下述几方面的制约因素。 　　1.法律因素 　　我国《民法通则》明确规定，土地不得抵押，但同时对土地承包经营权能否抵押却未做明确规定。《担保法》中相关条款仅允许“四荒”土地使用权可以抵押，而耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权不得抵押。由此使得家庭承包的土地承包经营权被排除在可抵押的财产之外。《农村土地承包经营法》对???家庭承包方式承包的农地和以招标、拍卖和公开协商的方式承包的农地的抵押分别采取了禁止与许可的态度。而《物权法》延续了《农村土地承包经营法》的规定，没有新的突破，也未能建立起农地抵押制度。 　　因此，结合《担保法》和《农村土地承包经营法》的相关规定，现行立法对以家庭承包方式承包的农地是禁止抵押的。 　　2.土地保障因素 　　现阶段农村土地的保障功能主要体现在农地对农民的生活保障、养老保障、就业及择业退路的保障方面。农村地区社会保障体系的长期缺位以及户籍制度的不合理，使得土地仍然是绝大多数农民最好的保障。当前，土地承包经营权承担着农民就业保障和伤病养老保险的功能，当面临无业、贫穷、生病、年老等生产和生活困难时，土地承包经营权即成为其“活命田”和“保险田”，故农民不敢轻易将其抵押出去。而在农村土地保障以外的其他社会保障机制没有普遍建立的情况下，如果允许土地承包经营权抵押，一旦农民经营失败，不能按期偿还债务，其所抵押的土地使用权必然交由银行处置，这将使农民丧失土地承包经营权，从而不仅危及农民的生存，而且还会给社会治安和政治稳定造成新的压力。 　　3.市场因素 　　有学者认为，农村土地承包经营权作为一项财产权利，应当具有相应的融资功能，但当前农村土地登记管理混乱，不规范的登记和管理使得农村土地经营权的法律效用不强，涉农金融机构不敢以土地承包经营权作为抵押物。其次，市场上缺乏专门的土地经营权价值评估机构和专业资质评估人员，导致无法对土地承包经营权进行合理估价。最后，现阶段我国农村土地承包经营权流转市场发展缓慢，流转中介组织较少，流转信息不畅。而市场和中介服务组织的发育不成熟，极大地制约了土地承包经营权的流转，当然也不利于其顺畅抵押。 　　4.金融机构方面的因素 　　由于农业经营面临着较大的自然风险和市场风险，且缺乏风险保障机制，使得涉农贷款具有不可控的信贷风险，从而影响了金融机构放贷的积极性。此外，土地承包经营权登记制度的不完备，土地流转市场的发育迟缓，在很大程度上影响了土地承包经营权的管理和抵押债权的变现。金融机构面临着较大的抵押债权的变现风险。 　　5.社会稳定方面的因素 　　土地承包经营权是农民安身立命之本，如果允许农民用土地承包经营权进行抵押，则当债权到期，债务人无力履行债务从而实现抵押权时，会使农民丧失土地。这就有可能导致农村的两极分化，出现大批无地少地农民的社会问题。农民离开了土地，社会又不能对农民提供必要的保障，这将会使农民丧失基本的生活保障，沦为无地流民，从而造成社会的动荡不安，不利于农村和整个社会的稳定。 　　6.土地合理利用方面的因素 　　总所周知，当前我国的耕地保护形势是十分严峻的。土