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论经济学视角下我国《保险法》修订草案 　　摘要：乔治斯?迪翁(Georges Dionne)和斯科特?E?哈林顿(Scott E Harrington)的《保险经济学》(Foundations of Insurance Economics)一书，是西方保险经济学中最著名的学科著作之一。然而，西方经济学家们的这本论文集很是理论化、晦涩，其利用保险经济学理论对保险市场进行实证分析的部分又离中国的保险市场的现实时间和空间上太过于遥远。我们试图将保险经济学的理论，联系中国的保险业实践和保险法及修订草案，促进我国保险法制的不断发展和完善。 　　关键词：风险　保险市场　逆向选择　道德风险 　　 　　一、保险的经济学理论 　　 　　保险业是以部分保险资金从事投资来满足保险赔付需要的营利业务。保险是这样一种经济机制，即个人以小额成本(保险费)替代大额不确定损失(保险所保的意外事故)，而这种损失在没有保险的情况下将会存在。 　　从本质上看，经济学是研究社会中的个人、厂商、政府和其他组织如何进行选择以及这些选择如何决定社会资源被怎样利用的科学。保险经济学是经济学的一个分支。保险经济学是运用经济原理来分析、研究关于保险领域问题的一门学科。其重要领域包括期望效用，风险与风险态度，保险需求，保险和资源配置，道德风险、逆向选择，市场结构与组织形式，保险定价和保险监管等方面的经济分析。冯?诺伊曼，摩根斯坦，弗里德曼，萨维奇，博尔奇，阿罗，普拉特，莫森，罗斯柴尔德，斯蒂格利茨等很多经济学家。都对保险经济学的研究做出了突出的贡献。 　　 　　(一)保险的出现 　　发现的世界上最古老的保单，现存意大利热那亚国立图书馆内。这张保单是1347年10月23日由一艘“圣?克勒拉”号商船的主人与一位商人订立的一份类似于借款合同的船舶航程保单。现代意义上的第一份保险契约是1384年的比萨保单，担保一批从法国南部的阿尔滋运至意大利比萨的纺织品。保险为什么会出现?最直接的原因应该是在于保险是用以对抗风险的一个有效的发明。 　　 　　(二)保险――侵权法的消亡 　　从法律的角度而言，保险合同是我国法律上唯一明确规定的一类射幸合同。随着保险尤其是第三人责任保险的出现并发挥着有效的作用，侵权法危机、消亡的说法频繁地出现在现代民法学者的著作中。然而，责任保险却从一个崭新的角度，有效地把损失分散到社会上所有投保人，虽使侵权法的传统理论和原则受到了空前冲击，但是更加强化和完善了侵权责任的补偿功能，使侵权责任社会化，改造和推动了侵权法的创新和发展。 　　 　　(三)保险市场的逆向选择和道德风险 　　保险市场是典型的信息不对称市场。道德风险(Moral Hazard)和逆向选择(Adverse Select)是保险市场上很多问题的根源所在。在保险市场上，由于保险公司不知道投保人的风险程度，所以其永远在运用各种方法尽可能在订立保险合同前更好地区分投保人的风险类型。否则总会是劣币驱除良币。保险产品总会为高风险而非低风险类型的人购买。在订立保险合同之后，由于保险公司不能观察到投保人在投保后的风险程度，投保人很可能会发生道德风险而趋向从事高风险活动或者疏于防范事故发生。 　　委托――代理问题已经在以下各种特例中得以运用：保险人不能观测被保险人履行看护义务的水平。为尽可能减少逆向选择和道德风险，以及委托――代理问题的有效方法，保险公司通过让投保人承担一部分损失赔偿费用而提高其注意义务，即共同保险和可扣除保险的发明。 　　 　　二、保险的法律视角 　　 　　(一)保险法修订历程与背景介绍 　　保险法是我国重要的一个法律部门，我国现行的保险法是1995年6月30日颁布、10月1日正式实施的保险基本法，在2003年经过一次修改，2008年是其历经的第二次全面修改。保险法修订草案由中国保监会组织起草，并经国务院法制办协调、修改，2008年8月1日经国务院常务会议原则通过。8月5日国务院向全国人大常委会提交了保险法修订草案的议案。全国人大常委会第四次会议已经对其进行了第一次审议。 　　 　　(二)保险法的原则 　　保险法的四大原则是在保险发展中逐渐形成并被人们公认的基本原则。第一是最大诚信原则。保险法修订草案第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。最大诚信原则的具体内容主要包括告知、保证、弃权与禁止反言。第二，保险利益原则。该原则为保险法修订草案中的第十四条所详细阐述。第三，近因原则。第四，损失补偿原则。 　　 　　(三)我国保险市场的现状和保险法修订的必要性 　　保险法修订是因为保险业和保险经营出现了一些新的情况与问题，因此迫切需要对原保险法作进一步修改。 　　第一，保险市场上各类主体日益多样。近年来出现了政策性保险、合作