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甘肃农行涉农贷款风险管控 第三章甘肃农行涉农贷款风险分析 甘肃农行是农业银行一级法人机构。辖属%个县级支行，}‘，有70个分布在 县域;所辖580个网点中，县域和乡镇网点336个。作为涉足农村市场的大型国 有商业银行，促进农村经济发展，维护金融稳定，金融服务“三农”是义不容辞 的职责。同时，作为商业银行，坚持商业运作是必由之路、必然之举。构建农业 银行服务“三农”的有效模式，核心是实现面向“三农”和商业运作的有机统一。 而要实现这二者的统一，必须以提高风险管控能力为前提。 3.1商业银行经营的原则 农业银行作为一家商业银行，必须遵循商业银行的经营原则，即盈利性、流 动性、安全性。其中，盈利性是商业银行经营目标的要求，占有核心地位;流动 性是清偿力问题，即银行能随时满足客户提款等方面要求的能力;安全性是指银 行管理经营风险，保证资金安全的要求。 盈利性原则是指涉农贷款机构在分配和使用资金时必须以最小的贷款投入 取得最大的收益。追求利润是涉农贷款机构经营的出发点，也是其归宿点。只有 保持理想的盈利水平，才能有充实的资本来源，并以此来增强经营的实力。 流动性是涉农贷款机构资金运动的有机组成部分，它是指涉农贷款机构在不 受损失或少受损失的情况下，把贷款转换为现金的能力，即按期收回贷款本息的 能力。之所以要求贷款具有一定的流动性，是因为:第一，涉农贷款机构的存款 和借入款到期时很大部分的偿还资金从到期的贷款回收来获得。其很大一部分负 债是按照匹配原则运用出去的，负债的数额与期限同贷款的数额与期限大体一 致，这样就可以通过到期的贷款偿还到期的负债。第二，涉农贷款机构的有些资 产业务所需资金，需要用贷款的回收来提供，以便抓住更好的机会或满足金融管 理当局的要求。 安全性原则是指贷款的发放和使用应保证贷款本息不受损失。涉农贷款机构 发放的每一笔贷款都有可能存在债务人违约的风险。宏观经济条件、企业及农户 经营管理条件的变化都直接影响债务人的偿债能力。此外，债务人不愿还款也将 使涉农贷款机构遭受风险。坚持安全性原则有助于减少贷款和资本的损失，增加 预期收入的可靠性，有利于涉农贷款机构的生存和发展。 对于甘肃农行而言，既要保持资金充分流动性、足够效益性，又要保证资金 的安全性，这需要在实践中勇于探索。 3.2甘肃农行服务“三农”职责履行情况及业务发展 服务“三农”是农业银行永恒的主题，开展金融创新、改进“三农”金融服 务是农业银行必须始终坚持的发展方向‘。农业银行发展的历史就是服务“三农” 的历史，维护农村金融稳定，促进农村经济发展是农业银行不可推卸的职责。 纵观中国农业银行服务“三农”历史，涉农贷款始终占据着重要地位，作为 农业银行服务“三农”的重要手段，也在不断发展。1951年8月，为了加强农 村金融工作，促进上地改革后农村以发展生产为中心任务的实现，成立了中国农 业合作银行。其任务是按照国家计划办理农业的财政拨款和一年以上的农业长期 贷款，扶持农村信用合作的发展，这也可以说是农业银行涉农贷款发展的初端。 发展至1955年3月，为了贯彻国家关于增加对农业合作化信贷支援的要求，经 国务院批准，中国农业银行正式成立，其任务主要是面向生产合作组织和个体农 民办理财政支农拨款和农业长期贷款与短期贷款，扶持农业生产。涉农贷款初具 雏形，并作为农业银行的一项主营业务被固定下来。在之后的几十年间，农业银 行始终以管理支农资金、扶持农业、发展农村经济为主要任务，经历农发行分设、 农信社脱钩，直至股改，这一首要任务始终不变，涉农贷款也作为支农、扶农的 首要手段长期坚持下来。 历经近六十年的发展，农业银行“面向三农”的市场定位始终未变，而如何 在这一定位基础上做好文章，也是农业银行发展过程中需要不断完善的。长期以 来，农业银行在农业产业化、农村基础设施建设、中小企业及农村专业户等信贷 业务上积累了丰富经验，加上网点、资源优势和长期服务“三农”的品牌和信誉， 农行具备发挥县域商业金融重要渠道的经营基础。从市场定位策略看，农行定位 根据农村有效市场和客户特征，将服务“三农”与提高农行核心竞争力结合起来。 农行支持“三农”不是盲目地、不讲效益地支持，而是有所为、有所不为，突出 重点、量力而行、有限目标、扎实推进，选择有效需求市场，确保信贷资金使用 安全有效益。因此，农行在选择支农切入点时，注重做到与各级政府在区域内的 产业政策相衔接，与地区资源特色、经济支柱和经济增长点相契合，依托当地具 有比较优势的产(行)业和特色资源(如矿产、能源等)开展金融服务，寻求控 制风险与有效创利的动态平衡2。 作为农业银行一级分行，甘肃农行在犯年的发展历程中，始终秉承农业银 行的经营原则，坚持面向“三农”的市场定位，在不断发展涉农贷款规模的同时， 不断寻求风险管控的有效措施，力求安全、健康