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基于微信平台的JH邮储银行个人金融业务创新拓展策略 第3章邮储JH分行个人金融业务发展的现状和环境分析 3.1邮储JH分行个人金融业务发展现状 邮储JH分行成立于2008年4月，通过邮政储蓄时间及成立邮储银行以来 共计26年的努力，邮储JH分行已经成为JH地区网点数量最多、网点覆盖面 最广、客户数最多、从业人员最多的金融机构。截止2014年底，邮储JH分行 拥有营业网点296家，ATM472台，遍布JH地区220多个乡镇；目前邮储绿卡 客户134.8万人，个人储蓄日均余额58.2亿元，居JH地区同业第4名；电子银 行客户58.2万户，代理保险业务销售1.12亿元，人民币理财业务1.32亿元， 信用卡发卡4.23万张，实现年收入7763.21万元。 邮储JH分行已经形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国 际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销 发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务 等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、小额信贷、住房贷 款、商务贷款等为主渠道的个人金融业务。 3.2邮储JH分行个人金融业务发展的制约因素 邮储JH分行个人金融业务进过几年的发展取得了可喜的成绩，市场占有率 逐年提高，金融资产规模保持增速。但和同业相比，因受邮政体制的历史原因、 邮储JH分行个人金融业务在整合与创新中仍然存在许多问题，与本地金融市场 有一定的脱节，未形成有效的竞争力。目前制约邮储JH分行个人金融业务发展 的主要因素有： 一、个人金融业务产品单一，功能单一 邮储JH分行目前在市场上和同业竞争的个人金融产品均无竞争优势，客 户在办理邮储银行个人金融业务时所提供的资料、耗费的时间、获得的收益等 均与同业同类产品有明显的差距。比如：邮储信用卡申请过程中，客户需提供 工作证明、资产证明等额外资料，同时信用卡的审核到发卡周期比其他商业银 行多12天；理财方面，邮储银行目前市场上提高的一年期理财产品年化收益在 3.8%-5.0%之间，而其他国有银行的同类理财产品收益在4.5%-5.5%之间，商业 银行的同类理财产品收益在5.4%-6.5%之间，差距明显。 贷款产品方面，邮储目前提供个人住房按揭贷款、个人商务贷款、个人消 费贷款、个人信用小额贷款，除个人住房按揭贷款各银行差异不大外，其它三 个品种的贷款均毫无竞争力。其中，个人小额信用贷款利息上浮100%，额度上 限20万元，申请人为有实体经营户，这些要求的设置直接导致该产品在市场中 上市即淘汰；个人商务贷款有一定的市场份额，但繁琐的申请流程、25个工作 日的等待也让该产品在市场中不能成为首选。 市场促销活动方面，邮储JH分行对持卡客户的市场服务是比较欠缺的，市 场活动的设计和推广基本处于停滞状态，这对邮储信用卡市场的发展造成重大 影响。目前邮储JH分行个人金融业务的发展步履维艰，营销模式仍以全员揽收 模式为主，缺乏市场竞争力，这些都限制了邮政储蓄银行高效的专业化运作。 二、营销体系不健全 邮储JH分行个人金融业务在网点的推广因制度的原因也体现出较多的不 合理，营业网点分别设置了大堂经理、理财经理、贷款客户经理，各岗位的关 联度不高，各自为战的销售产品；同时客户经理、营业网点、电子银行等自有 的数据营销渠道未有效地整合在一起，各系统独立运行，数据相互不连通，无 法形成交互式、立体式的营销网络。 三、管理体制不清晰、人员整体素质较低 邮储JH分行是从JH市邮政公司分立的，成立之初所有员工均为原邮政 公司员工，均无金融行业从业经验，同时邮政公司也对邮储银行有一定的监管 职能，目前邮储JH分行所辖的290多家营业网点中绝大多数是邮政公司负责日 常管理，大多数邮政储蓄从业人员素质、学历较低，年龄较大，而且多年受传 统邮政企业文化的影响，这些营业网点的服务理念相当薄弱。按照管理学的理 念，企业的核心竞争力是企业的从业人员，技术和产品只是一种工具。尤其对 金融业来说，服务上的竞争最终决定了银行竞争胜败，服务能力的高低是与人 员素质水平分不开的，也与企业的管理体制分不开，在这两方面，邮储银行明 显处于劣势。近年来，邮储JH分行各级领导已经充分认识到人才的重要性，在 管理体制无法改变的情况下，加快了人才引进。高学历的专业金融人才充实到 了邮储银行网点。 3.3邮储JH分行个人金融业务创新发展的重要性和必要性分析 创新理论观点的创始人熊彼特提出，凡是引入新产品、引用新的生产方法 和工艺、开辟新市场、获得原材料或半成品的新供给来源等都是创新。依此界 定，企业的成本、质量、产品差异、品牌形象、组织形式的先进性都是以创新 为前提的。创新一方面提高物质生产要素的利用率，减少投入；另一方面又通 过引入先进设备和工艺，从而降低成本。由此可见，创