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中国银行湖南省分行个人理财业务的竞争策略 第2章中国银行湖南省分行个人理财业务的环境分析 2.1中国银行湖南省分行个人理财业务外部环境 2.1.1宏观经济环境 居民财富积累引起的个人理财业务需求递增。 国家统计局2013年公布的数据表明，2012年国民生产总值共计518,214.75 亿元，居民消费水平14,110元，较2011年分别增长10.5%和12.3%。如图2-1和 2-2所示，2002年-2012年间城乡居民人民币储蓄存款统计结果表明，城乡居民储 蓄存款余额、社会消费品零售总额、城乡居民家庭的人均收入均处于增长的态势， 虽然居民消费价格指数有不同程度的变化，但居民总的财富积累日趋增长。 省城镇和农村人均可支配收入分别为21318.8元和7440.2元，较2011年同期增长 分别为13.1%和13.3%，剔除了物价上涨因素，城乡的可支配收入实际增长态势 相近，但城乡居民的可支配额度相差较大。与全国比较，居民消费价格指数同步 变化（如图2-1至图2-4所示），但可支配收入均弱于全国平均水平，如2012年 全国城镇和农村人均可支配收入分别为24564.7元和7916.6元。 2.1.2地域环境 湖南省城乡居民的经济状况具有当地的特色。 从城乡居民收入看，近几年湖南城乡居民收入相对差距虽然有所缩小，城乡 居民的收入比由2008年的3.06:1缩小至2012年的2.87:1；2008-2012年农村居 民人均纯收入年均增长13.8%，比城镇居民人均可支配收入年均增长高2个百分 点。但城乡居民收入的绝对差距仍然较大，2012年湖南城镇居民人均可支配收入 21318.8元，比农村居民人均纯收入高13878.6元，比2008年扩大了7497.6元。 从城乡居民消费看，城乡居民收入和消费的差距大。湖南省统计局2013发布 决策咨询表明[28]，2012年湖南城乡居民人均消费性支出比为2.49:1，城乡居民家 庭恩格尔系数分别为37.3%和43.9%，相差6.6%。2012湖南社会消费品零售总 额达7921.9亿元，乡村零售额仅737.6亿元，占9.3%。与此同时，城市居民所有 的耐用消费品比农村多且先进，城乡居民生活质量存在着明显的差异。 从行业类别看，对湖南省各行业城镇非私营单位的在岗职工工资进行比较（如 表2-1所示），2008年以来，各行业在岗职工年平均工资均逐年递增，年平均工 资从2008年的24625元递增至2013年的43893元，增幅为78%。此外，农林牧 渔行业的工资水平处于低位而金融业占据高位，2013年的年工资水平分别为 23441元和90860元。 从地区经济来看，城市化发展滞后。当前湖南城乡结构失衡，就业结构非农 化滞后于产业结构非农化、城市化滞后于就业结构非农化。湖南城市化的发展一 直落后于全国的平均水平，2012年比全国低5.95%，居全国第22位，城市化水平与湖南在全国的经济总量水平排位不太相称，也滞后于人均GDP而居第20位 的水平。2012年湖南第一产业增值占总GDP 13.6%的比重，但第一产业就业人 员约占41.4%，相差27.8%，与此同时，人口的城市化又慢于就业结构的非农化， 2012年湖南乡村人口比重较第一产业就业人员比重低11.95%，大量农村流动人 口进城务工经商，但是他们没能真正实现城市化。此外，居民纯收入区域化发展 不均衡，长沙市居民纯收入明显高于其它各市区。如表2-2所示，2011年长沙市 农民现金纯收入为13400元，远高于其它地区的平均水平，而整个长株潭地区的 水平均处于前列。相对而湘西及一些边远地区的经济发展相对落后，农民现金纯 收入居低位。 国家“十二五”规划提出以及李克强总理在十二届全国人大二次会议所作政府 工作报告中再次强调了：“实现居民收入增长和经济发展同步”的目标，湖南也提 出了“十二五”时期城乡居民收入增幅与经济增长保持同步发展的目标。据湖南省 统计局公布2013年信息表明全省经济总体呈现着稳中有进的发展态势，企业 经济效益稳步提高，财政收入逐渐增长，推动了城镇非私营单位的从业人数、工 资总额以及平均工资的持续增长。2013年末，全省城镇非私营单位从业人员共 601.15万人，比上年末增加了33.67万人，同比增长了5.9%。其中：在岗职工为 525.15万人，增加了28.15万人，增长了5.7%；劳务派遣人员为29.29万人，增 加了3.02万人，增长了11.5%；其他从业人员为46.71万人，增加了2.50万人， 增长了5.6%。全省城镇非私营单位的从业人员工资总额共2538.68亿元，比上年 增长了351.59亿元，同比增长16.1%。其中：在岗职工工资总额2292.21亿元， 增加300.54亿元，增长15.1%；劳务派遣人员工资总额共115.41亿元，增