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中国银行吉林省分行个人理财产品发展策略 第2章中国银行吉林省分行个人理财业务现状和问题分 析 2.1吉林省个人理财业务概况 银行理财产品通常为商业银行发行并销售，依据理财产品说明书或销售合 同募集客户资金投向合同中约定的投资对象购买金融产品，并且依据合同规定 获取投资收益的行为。银行理财产品有不同的风险等级适合不同风险承受能力 的客户，在商业银行分析考量本行的客户基础上，针对某一群体设计的投资产 品。在此过程中，银行仅仅承担理财产品的管理职责，客户的投资收益及本金 按照产品说明书和销售合同约定的方式由客户自担。 在众多的投资方向中，商业银行理财产品因为安全性高、收益稳定受到大 众的青睐，成为商业银行的核心产品之一。从西方国家诞生超过半个世纪的银 行理财产品，在我国的历史并不长。近年来，随着大众生活水平的提高及投资 意识的增强，商业银行理财市场爆发迅猛，迅速成为我国一支专业化、系列化 投资的生力军。 十年以来，银行理财产品迅猛发展，产品种类丰富多样，产品款数爆发增 长，产品规模急速扩大。尤其2007年以后资本市场在低位长期震荡，银行理财 产品成为代替股票、基金之后的最受客户喜欢的投资方向。银行理财产品成为 推动国内理财市场发展的主要力量，并保持高速度增长态势。 据统计，2008年，吉林省共发售理财产品3179支；2009年为3515支，与 2008年持平并略有增长；2010年与2011年较上年均有大幅增长并将近倍增； 2012年与2013年增速放缓，但仍保持20%以上的增长率居高不下。截止2013 年，全省共发售理财产品17974支，是2008年的5.6倍。 个人理财产品发售数量上，吉林省各家银行呈现不同态势。2008年，招商 银行个人理财产品的发售款数最多，牢固奠定了其理财的头把交椅。综合来看， 股份制商业银行的个人理财产品发售款数远远高于大型国有商业银行，农行全年理财产品的发售支数为21支，远远落后小型股份制银行。六年的发展之后， 截止2013年末，招商银行仍旧保持股份制银行榜首的位置，但中国银行迅速扩 张，年累计发售个人理财产品3753支，成为新的行业榜首。中国农业银行也经 过六年时间的发展转型，加大了对理财产品的设计研发力度，以年累计发售1739 支占据吉林省理财市场的上游水平。结合2013年个人理财产品整体发售情况 看，大型国有银行均已充分意识到理财产品的重要性，且依托于其自身常年累 积的客户资源，理财产品研发速度和销售情况明显好于股份制商业银行。 分析中小银行和地方性银行看，各行在个人理财产品的重要性上达成共识， 新成立或新进入吉林省的银行机构在进入吉林省市场以来，均有理财产品发售。 且除长春农商银行以外，均为稳步增长态势。但是从产品发售数量看，因为这 些银行市场进入较晚，业务相对较为单一，理财产品的研发设计和投研能力不 强，同时因为客户数较少，且多为地方性金融机构，无法像其它大型商业银行 或股份制商业银行一样获取总部或兄弟单位在产品上的有利支撑，在产品的销 售数量上明显处于弱势。 2013年，吉林省全省范围内17家商业银行均发行了个人理财产品，投资 币别覆盖了人民币、澳元、港币、美元、欧元、日元和英镑等多个币种。从投 资币种来看，目前覆盖币种最广泛的为交通银行，涉及7个币种；中国建设银 行以除英镑之后的6个币种紧随其后；其次是光大银行、农业银行、中信银行， 覆盖5个币种；而浦发银行、民生银行等股份制商业银行和吉林银行等地方性 银行仅投资人民币币种，个人理财产品覆盖币种过少，对外币持币客户的维护 度较低。从投资币种覆盖情况看，大型国有银行较股份制银行的优势更为明显。 2013年，个人理财产品从本金与收益是否保证口径统计来看，吉林省理财 产品销售行中，韩亚银行（中国）的风险偏好最低，90.24%的产品均为保本类 产品，中国农业银行和浦发银行保本类产品和非保本类产品的发售支数大致等 同。而九台农商行、吉林银行、盛京银行和民生银行发售的个人理财产品均为 非保本类理财产品，整体风险偏好较高，投资较为激进。 2.2中行吉林省分行个人理财业务现状评价 中行吉林省分行自中国银行总行推行理财业务以来，积极推广，经历了产 品线从常规到复杂，销售人员从了解到专业，操作系统从简单到智能，理财产 品从销售到设计的发展历程。最终形成了统一管理、差异授权，按需定制和全 网点销售的个人理财产品现状。 2.2.1中行吉林省分行个人理财业务发展历程 2008年以前，恰逢股票市场一轮牛市，个人理财产品的认知度和大众认可 度不高，起点5万元，预期年化收益率仅略高于同期定期存款，与股票相比并 不具备吸引力。该阶段吉林省中行个人理财产品的客户影响力一般，在售的产 品类型较为单一，主要为低风险的表内理财产品。相比于人民币理财产品，外 币理财产品反而更受青睐。基