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中国工商银行电子商务发展战略 第四章工商银行电子商务业务发展现状与战略环境 第一节工商银行股份有限公司简介 中国工商银行（Industrial and Commercial Bank of China）简称ICBC, 于1984年1月1日成立，总部位于北京，是中国人民银行行使央行职能的同时， 分离的专业银行。中国工商银行是中央四大行之一，全球市值最大的银行，世 界五百强企业之一。工行作为资产规模最大的国有商业银行，通过30多年的改 革发展，已经步入质量、效益、规模协调发展的正规，截至2013年末，工商银 行在中国境内共有16648个分支机构，包括总行、31个省级分行、5个直属分 行、27个一级分行营业部、397个二级分行、3000多个一级支行、13000多个 基层营业网点，以及4个主要控股子公司。在境外的33个国家和地区设立了239 个境外分支机构，与遍布136个国家和地区的1,553个境外银行建立了代理行 关系，全面覆盖了亚、非、欧、美、澳五大洲和主要国际金融中心。中国工商 银行向超过400万个企业客户以及3亿多个人客户提供多样的金融服务和金融 产品，形成以商业银行为载体，跨国境、跨市场的经营模式，在商业银行领域 保持领先地位。 第二节工商银行发展电子商务的背景及动因 工商银行成立30年特别是股改上市以来，取得了巨大的发展成就，但该行 也越来越深刻感受到未来转型发展道路上面临错综复杂的风险和挑战。当前金 融托媒进一步加剧，银行贷款融资占社会融资总规模的比例已从2002年的96% 下降到2012年的58%；同时利率市场化进程加快，2013年7月起央行取消贷 款利率下限，传统大客户对银行信贷的依赖度越来越低，靠存贷利差过日子的 传统盈利增长模式正逐渐削弱，并将一去不复返。2012年以来，新一轮互联网 金融的竞争越演越烈，以阿里集团为代表的互联网企业相继推出快捷支付、余 额宝、虚拟信用卡、小微贷款等包含支付、产品代销、融资在内的各类金融服 务，全面进军金融领域。银行同业面对变化，快速行动。2012年4月，交行“交 博汇”正式开馆；6月，建行推出“善融商务”，目前累计交易额突破100亿； 中行宣布正在积极筹备推出“中银易商”电商平台。面对互联网企业的渗透和 金融同业的竞争，工商银行必须积极应对。建设电子商务平台，全面参与互联 网金融市场竞争，正是在这个大背景下作出的重要战略决策。 一、工商银行建立电商平台是新的客户接入点 从个人客户看，目前网民中网购客户总数将近3亿，年人均网购金额近4000 元，网购已经成为人们的一种生活方式，并快速从年轻人群向中老年人群延伸。 从企业客户看，预计2015年企业网上采购和网上销售金额占比将分别超过50% 和20%，线上渠道将成为企业重要的供销渠道。可以说，谁掌握了客户谁就掌握 了未来。伴随电子商务的蓬勃发展，各大支付机构快速成长，2012年通过第三 方支付机构的支付笔数占30%，其中线上支付占比超过80%。互联网企业逐渐成 为了客户线上的接入点，其割裂了银行与个人和企业客户之间的联系，使银行 成为资金管道。因此，工商银行有必要抓紧建设电商平台，满足个人和企业客 户网络金融服务需求，打造新的客户接入点。 二、工商银行建立电商平台是新的网络突破点 2000年以来，工商银行在国内同业率先推出电子银行业务，实现了从“砖 头”到“砖头”+“鼠标”，再到“鼠标”+“砖头”的华丽转身，目前工商银行 电子银行客户达3.52亿户，电子银行业务笔数占比达77%，客户数量、交易规 模等稳居同业首位，成为转变发展方式的有力推手。但通过电子银行仅能掌握 经济活动中的资金流信息，无法全面掌握企业和个人客户的交易信息和商品流 信息，同时支付机构的发展进一步导致银行无法掌握全面的资金流信息，仅掌 握单向的资金流出和流入信息，无法掌握从哪里流入、向哪里流出，更不掌握 为什么流入、为什么流出，尤其是线上支付方面，银行只掌握线上一部分资金 流信息，其他大部分资金流信息不掌握。反观支付宝推出的信用卡还款、货币 基金代销等一系列金融创新，都源于交易担保机制和交易过程中形成的资金沉 淀，因为它控制着线上的资金流。在工商银行电商平台推出后，电商平台将侧 重于商品交易及其关联的支付、融资服务，电子银行继续侧重于提供各类金融27 产品的销售，二者相互补充、相互促进、共同发展，银行就可以掌握包含信息 流、资金流、商品流在内德全部信息，就可在继电子银行之后打造一个新的网 络突破点。 三、工商银行建立电商平台是新的产品创新点 与90年代末期第一轮互联网冲击相比，新一轮互联网金融的浪潮不再是简 单的技术和渠道革新，而是彻底改变传统金融服务模式的全新业态。互联网企 业依托电子商务的发展，积累了海量的客户消费数据、交易数据，并以此为基 础，通过采取大数据、云计