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CCBC个人助业贷款运营 第2章CCBC个人助业贷款现状分析 2.1CCBC个人助业贷款产生的原因 2.1.1CCBC个人助业贷款的相关规定 CCBC个人助业贷款是指由中国CCBC发放的，针对个体私营企业经营业 主而量身定制的，用于满足其生产经营融资需求的人民币贷款。该助业贷款主 要具有以下四个特点：一是实行差别化的管理；二是执行额度控制的原则；三 是制定合理的定价体系；四是实施有效的担保措施。一般情况下，CCBC个人助 业贷款对每一个个体私营企业的贷款额度控制范围为：最低10万元，最高500 万元。同时，为了方便企业合理有效利用资金，此类贷款贷款额度可循环使用。 在CCBC个人助业贷款的发放对象上，该贷款主要面对具有完全民事行为能 力的中华人民共和国公民，同时，一个及其重要的条件为其有合法生产经营的 经营实体。一般情况下，借款人应为个人独资企业出资人、个人合伙企业合伙 人和个体工商户，或者为有限责任公司、股份有限公司的控股股东或实际控制 人。 在CCBC个人助业贷款的用途上，也是有相关的严格规定。该项贷款用于借 款人经营所需的短期以及中长期资金（最长期限三年）的合理性占用，包括但 不限于：经营周转、扩大营业场所、购买机器设备、营业场所装修等合理性资 金占用。 在CCBC个人助业贷款的担保方式上，相对于大中型企业贷款相比比较灵活， 可以采取多种担保方式。主要的担保方式有质押、抵押、信用、保证等方式， 以及组合担保等。个体私营业主可以根据自身的实际情况，选择一种或多种担 保方式相结合的形式，以满足银行要求，获得信贷资金。 关于CCBC个人助业贷款抵押类贷款的额度评定，是审核借款人能够获得多 少信贷资金的主要依据。目前，采取直接贷款方式的，CCBC所采用的主要担保方式为抵押类贷款，其额度相关要求如下（见表2.1）： 2.1.2CCBC个人助业贷款产生的原因 虽然目前国家正在大力扶持个体私营企业的发展，尽量为个体私营企业提 供更为宽松的容易环境，同时，也积极鼓励各大商业银行对个体私营企业放宽 信贷政策，但是，由于个体私营企业有其自身的特点和发展弊端，比如其规模 有限，财务状况不正规等，另外，企业也没有银行完全认可的固定资产作为企 业贷款的抵押财产，所以依托传统的企业贷款模式，个体私营企业根本无法满 足条件，被银行拒之门外。可由以上CCBC个人助业贷款的相关政策中，我们可 以看出，个人助业贷款与以往的公司类贷款、小企业类贷款最大的不同，就是 个人助业贷款是以从事合法生产经营的个体经营者或者实际控股人名下的个人 财产作为抵押，贷款资金用于企业的经营周转、购买固定设备或者维护等。这 正迎合了个体私营企业的融资途径，大大拓宽了个体私营业主的贷款渠道，使 更多的个体经营者有路可寻、有款可贷。 同时，从国家的总体发展方向来看，近几年国家政策方针均朝着有利于小 企业及个体私营企业的方向发展，极大地改善了小企业及个体私营企业的融资 环境。主要表现在以下几个方面： 1.放宽金融政策，提供融资保障 我国正在逐步完善个人信贷考核体系，在西方发达国家个人信贷体系的影 响和带动下，规范个人信贷体系。鼓励并探索建立风险补偿基金，用以弥补个 体私营企业贷款风险，全面落实支持发展金融政策，按照银行业金融机构发放 的贷款总量和增量，建立补偿机制，适当地给予补助，同时，对个体私营企业8 不良贷款损失部分，在适当的损失范围内，给予风险补偿，以提高金融机构对 个体私营企业的信贷信心。 2.加强金融服务体系 目前，我国要求各大金融机构均要建立起针对个体私营企业的专职部门或 机构，以强化对企业信贷业务的管理。在专职部门或机构的引领下，金融机构 已经创新了服务产品和方式，完善了财产抵押制度以及对私营企业贷款的抵押 物认定办法，同时，采取多种权力质押相结合的方式，逐步缓解了个体私营企 业所面临的贷款抵押不足的通病。此外，对开展个体私营企业信贷业务的商业 银行，实行差别化管理，根据实际情况，实施适当的监管政策。在国家引导和 银行配合下，各大金融机构已经完善了个体私营企业信贷业务的业务制度，逐 渐提高了信贷业务的审核速度，建立和完善个体私营企业金融服务体系。 3.完善信用担保体系 我国在大力扶持个体私营企业，全面发展金融机构对其发放贷款的同时， 也积极鼓励信用担保体系的建立。目前，我国的担保机构包括国家财政出资的 担保机构和企业或个人联合组建的多层次担保机构。这些担保机构的担保能力 参差不齐，导致了担保体系的不稳固性。为了提高担保机构对个体私营企业的 担保能力，各级财政要加大支持力度扶持，适当地注入资金，稳固其根基，或 者提供风险补偿和奖励补助，以及通过免征营业税等政策，鼓励担保机构的良 性发展。 4.发挥信用信息服务作用 目前，虽然国家的发展，信用信息服务在企业融资过程中的重要作用