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T银行小微企业信贷风险管理案例 2案例正文 2．1 T银行及小微企业信贷业务概况 2．1．1 T银行简介 T银行是在原T市城市信用社基础上通过改制设立的地方性股份制商业银行。T市 商业银行在经历了一系列的改造提升流程以后，2011年12月经中国银监会审查批准， 正式更名为T银行，总行设在T市凡河新城区金鹰大厦。虽然现在实行股份制改造、商 业化运营，但其服务的宗旨和对象一直都是确定的。T银行要与同工、农、中、建四大 国有上市银行和资本实力均不凡的跨国外资银行在行市场竞争中取得优势和独领风骚， 除了要卯足力气进行开拓新的业务和加大宣传力度外，内强素质，从管理上要效益也是 一个重要的选项和举措。随着十八届三中全会推出多达60项的改革新举措，将银行等 金融机构现代服务业培育成为国民经济战略性支柱产业已经摆上了我国政府的重要议 事日程。我国政府已将振兴现代服务业作为发展第三产业、经济升级转型的重要举措。 银行业随着时间的推移将逐步迈入行业黄金时期，迎来发展的春天，可以说“困难与机 遇同在，发展与希望共存”。 T银行由1个营业部及29家下设支行组成，从业人员1300余人，注册资本200，649 万元，是全国银行间同业拆借市场、全国城商行资金清算中心、全国银行间债券市场的 成员单位。2013年，全市储蓄存款总量700亿元，T行市场份额为25．29％，上升1．22 个百分点。全市新增储蓄存款80亿元，T行市场份额为34．69％，在9家金融机构中位 居第一；全行个人贷款业务1500多笔，放款金额达11亿元，较上年增加3亿元，其中 个人创业贷款、个人经营贷款、白领通消费贷款等业务不断拓宽市场，客户认可度逐步 提高。截至2013年末，T银行资产总额273亿元；负债总额245亿元；利润总额2．85 亿元。 T银行经过多年的负重前行和锐意进取，已经按照现代银行制度建立了“矩阵制” 网络管理模式，银行内部各个部门各司其职，分工不分家，基本形成了一个组织有效、 沟通顺畅、联系快捷的生产组织。具体T银行的组织资源设置如下图： T银行建立了董事会、监事会、股东大会等决策、监督机制，建立了能够满足企业 发展科学高效的公司治理机制，为企业的发展提供了强有力组织和机制保障。 T银行为当地的小微企业提供信贷支持，收取贷款利息，以此满足银行自身经营的 需要。地区经济的可持续发展主要取决于地区经济与地区金融的协调发展。而城市商业 银行是立足于服务地方的小型银行，在服务小微企业方面具有很大的成本及地方关系的 优势，能够进一步使得小微企业的融资渠道得到拓宽，促进其信贷业务的健康有序发展。 2．1．2小微企业信贷业务内容 改革开放以前，我国的国有四大银行一直将大型企业贷款作为业务发展的重中之 重，因此，银行贷款余额的绝大部分都是大型企业贷款(霍再强，2004)㈨。随着金融 市场的发展，我国逐渐放开了对大型企业直接融资的限制，大型企业“脱媒”现象将会 逐步增加，大型企业信贷需求也会逐渐下降，银行在对大型企业贷款的竞争会更激烈。 银行对大型企业进行放款是处于弱势地位的，由于银行主要依靠存贷利差，需要找到新 的利润增长点。同时，小微企业如雨后春笋般蓬勃发展，现已成为我国国民经济的重要 组成部分。小微企业很多处于初创期，对资金有很大需求，银行贷款则成为它们及其渴 望的资金来源，若银行在此时对小微企业进行信贷支持，随着小微企业的不断发展，未 来这些小微企业会不断发展成为大中企业。因此，对小微企业进行信贷支持，不仅帮助 了小微企业成长，同时也满足了银行自身的发展需求。T银行一直以来都把支持小微企 业的发展作为企业的社会责任感，作为信贷业务开展的一个重点方向。具体对小微企业 开展了以下的信贷服务产品。 (1)小微企业展业贷款：是指银行向借款人发放的用于借款人扩展业务，其用途 主要是增加日常生产经营周转的本外币贷款。小微企业展业贷款的期限一般为3年(含 3年)，最长不超过5年(含5年)，由借款人分期偿还。 (2)微时贷：T银行针对担保不足的小微客户量身打造了新产品“微时贷：授 信额度在3,000元至500万元之间之间(目前额度控制在50万元以内)，期限一般不超 过2年，用途为经营性贷款，无需抵押物，放款时间1至3天。 (3)担保公司保证贷款：是指银行与小微企业担保公司签订协议，担保公司在银 行存入一定比例的保证金，担保公司对小微企业独立考察，向银行推荐，若符合银行准 入条件，银行将为其发放由担保公司提供连带责任保证的保证贷款。 (4)应收账款质押贷款：是指银行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的 其他组织机构发放的，用途为流动资金，质押物为应收账款的贷款。 (5)库存商品质押贷款：是指银行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的 其他组织机构发放的，质押物为产权明晰，已足额缴纳相关税费