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创建新型的农村小额信贷管理体系 　　摘 要：农村的小额信贷和城市金融的管理方式是不同的，但是大部分的农商行却沿用传统的城市金融的架构，农商行的小额信贷需要构建自身的信贷管理体系。通过分析原有的农商行的信贷体系的不足，以科技化、流程化、服务化、责任制的理念为指导，对于适应新时代的农村信贷管理体系从组织架构、科技运用、贷后检验、尽责免责四个方面进行了构建。 　　关键词：信贷管理；科技；服务；检验；责任 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）04-66 -02 　　农商行（农村金融主要以农商行为代表，有的为农信社、农村合作银行，以下统称“农商行”）的组织架构主要模仿自国有商业银行，信贷管理的模式是以企业化的大额贷款为基础设立的。而小微企业以及农户贷款面广量大，工商企业贷款的信贷管理体系不适合农商行小额信贷的管理需要。沭阳农商银行在阳光信贷的基础上重点发展农户贷款和小微企业贷款，并探索适合农商行小额信贷结构的信贷管理体系。 　　一、原有的农商行信贷管理体系的问题 　　（一）部门墙林立 　　银行内部之间阻碍各部门、员工之间信息传递，工作交流的一种无形的“墙”。 在部门之间表现为部门之墙即部门本位主义，具体体现在各部门在企业中形成了一个个的独立系统，部门之间画地为牢，形成各自的小天地；在员工则表现为个人本位主义，具体体现在员工之间缺乏交流、互不信任、思想不能及时跟上发展步伐，导致工作效率低下、推卸责任。信贷管理部负责监控以及咨询，风险管理部负责信贷资产的风险评级，不良资产部负责以及逾期贷款的催收、诉讼、执行并进行责任认定。三个部门各自干各自的事情，信息无法及时传递，重复要求基层以及客户提交资料，同时属于不同的行领导分管，导致流程的割裂。这样的状况已经不适应发展的需要。 　　（二）流程较长 　　垂直化+流程化的流程导致决策流程长，涉及环节多。一项决策从发起到结束，涉及较多的部门，多次讨论，每一个相关的部门都要进行决策。这样的流程不适合小微贷款的需要。 　　（三）信息不共享 　　信息在部门内部流转，制度、流程、绩效是倾向于自我的部门。行总部和基层缺少交流。部门之间以及总部和基层之间处于类似封闭的状态。每一个部门所收集的信息、资料，其他的部门如果需要还需要收集，一个部门的研究成果，其他部门如果需要还要重新开始，或者需要高层次的人员进行协调。导致基层为机关奔命，无法集中时间来进行营销，服务客户。例如客户的财务状况、风险情况，信贷部、风险部、不良资产保全部都需要提供，重复提交资料，导致大量时间浪费在重复信息的收集。 　　（四）审批制 　　对信贷进行详细的分析讨论，实行集体的讨论决策的机制，这样的机制适合大额贷款，导致人人参与、人人讨论，表面上人人负责，实际上是人人不负责，没有发挥调查人的责任意识。 　　二、小额信贷管理体系的理念 　　小额信贷不同于公司化的专业授信，所以需要新的理念打造信贷管理流程，才能适应新时代的农村小额信贷的管理要求。 　　（一）科技化 　　现代科技在信贷管理中无疑发挥着重要的作用，坚持科技兴行战略，不断提升科技工作水平，季（年）检的信息是贷款维护的中心信息，经过每年的维护更新，形成了大数据，支撑着小额信贷的流程化运作以及客户的服务。 　　（二）流程化 　　小额信贷工厂化的运作必须按照“以客户为中心”原则，以服务最方便、最优质为出发点，重新梳理各项制度流程，建立能以快速响应机制和满足客户不断变化需求的运营机制，实现业务流程和管理流程优化再造。 　　（三）服务化 　　既是指后台对前台的服务，也指对客户的服务。首先将后台“行政审批”的模式转变为“行政服务”，在发挥监督管理职能的基础上，对前台实行一体化服务，加快信贷业务等前台营销业务的流转效率，提升客户服务效能。同时，建立包括中小企业、个体工商户、高端客户群的客户信息系统，实现业务和服务的广覆盖，进一步密切与客户的业务关联度，准确掌握市场需求和客户动向。实现从“做业务”到“做服务”的转变。 　　（四）责任制 　　大力推行责任制，划出责任点，剩下就是让每一位前后台人员各自发挥主观积极性，自己的错误自己承受；不断学习，自身提升，做出了重要的贡献的，也自己接受劳动成果，可以有力地促进调查人员学习进步。 　　三、创建新型的信贷管理运作体系 　　面对旧的管理体系，需要重新设计组织结构、流程，制订规则，明确权责，强力实施。为此重点是从四个方面进行搭建起新型的信贷管理的架构： 　　（一）大部门制的组织架构 　　以信贷流程化为中心，组建了大部门制的信贷检验监督中心，将信贷资产的监控管理、分类评级、催收执行等相关信贷资产的管理流程进行整合，并由行长为中心总经理，副行长为中心副总经理并主持日常工作。中