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促进县域微型金融发展的内外生联动机制分析 　　摘要：首先分析县域微型金融体系的现状及法律、政策和市场竞争等生态环境上存在的问题，然后探索建立促进微型金融发展的商业银行、地方政府和县域微型金融组织内外生联动机制，构建中央、县级政府、微型金融组织、社会和行业五位一体的立体型微型金融监管格局，从体制机制上保证县域微型金融组织的规范经营和健康发展。 　　关键词：县域金融；微型金融；村镇银行；内外生联动机制 　　文章编号：1003-4625（2015）03-0115-04 中图分类号：F832.35 文献标识码：A 　　一、引言 　　2006年成功运作微型金融的孟加拉国乡村银行创始人穆罕默德?尤努斯荣获诺贝尔和平奖后，关于微型金融的研究引起国内外学者的关注，中国的微型金融也随之发展起来。 　　从已检索到的文献看，关于微型金融发展的体制机制研究主要集中在微型金融的运行机制、可持续性、政府支持和风险及监管四个方面。微型金融的运行机制方面，Van Greuning等（2005）将微型金融组织定义为资金来源于成员，为成员提供微型金融信贷服务的机构，而这些机构往往被列为非正规金融机构；何广文（2003）认为在我国农村金融市场上，正规金融有效供给不足，非正规金融占主导地位；褚保金等（2013）提出一个以“资金+技术+监管”为核心的农村微型金融批发基金机制。微型金融的可持续性方面，李润平和刘兰勇（2013）认为通过政府金融制度创新能促进微型金融的福利性和制度性的融合，实现我国微型金融的财务可持续性和社会责任的双重目标，进而构建普惠金融体系，破解农村金融排斥问题；Olivares Polanco （2005）认为由于发展中国家金融生态环境较差，微型金融的可持续性面临较大挑战，但多数学者认为随着金融环境的改善，微型金融的收入分配效应将会得到更好的发挥（GUR，2012）。微型金融的政府支持方面，欧盟投资银行集团对微型金融发展发挥核心支持作用，欧洲投资基金对合格中介的选择标准与行业导向（孟艳，2013）；应宜逊（2011）认为向民间资本开放微型金融机构市场准人，这对于缓解民营经济融资难和促进金融业的健康发展。赵天荣”（2012）认为由于中国农村微型金融组织的目标定位与制度设计的不协调，实践当中的决定、通知、意见等政策性文件实际上是对微型金融组织的临时、非制度化的规管，尚未上升到法律层面，难以减少组织的动荡和维持组织的稳定性。微型金融的风险和监管方面，Montgomery（1996）提出，小组贷款的方式是将贷款发放给一个团体而非个人，整个小组所有成员都要承担连带责任，会在一定程度上剔除违约风险水平较高的借款者；Fernando（2006）详细解释了小额信贷的利率高于一般商业银行贷款利率是由于小额信贷业务本身的诸多特点决定的，将二者的贷款利率水平简单相比较是不合适的，强行人为地压低利率是不可取的，应当借鉴国际上较为成熟的发展经验。 　　从国内外已有研究来看，部分文献研究了影响微型金融机构发展的制度因素，它们从微型金融机构角度研究影响其发展的机制原因，但鲜有文献能够在一个框架内研究区域微型金融发展的制度和体制因素。县域作为一类欠发达的经济体，微型金融的发展具有重要意义，本项目将在利率市场化、“三化”协调发展和构建普惠性金融体系背景下进行县域微型金融发展的体制机制的相关研究。 　　二、县域微型金融体系的现状分析 　　自20世纪90年代创立之初，我国微型金融行业发展迅速，特别是以小额贷款公司为代表的商业化微型金融机构发展势头十分迅猛，成为金融行业中一支不可忽视的新兴力量。但微型金融在我国发展仍受到多种制度因素的限制，运行体制上也不够顺畅，县域微型金融发展尤为困难。以河南省桐柏县为例，2013年桐柏县农村信用社涉农贷款余额达22.6亿元，占贷款总额的96.79%，新增涉农贷款3.64亿元。随着土地流转的逐步放开，家庭农场、专业合作社和种养殖大户等新型农村生产主体不断涌现，急需县域各金融机构加快金融产品创新，推出适销对路的金融产品，以点带面促进县域经济发展。另外，中小企业和个体户在县域经济中占比较大，且随着经济开放程度和市场化进程的加快，呈现出数量增多的趋势，在资金需求方面也日益增多。因此，整合民间资本资源，扶持包括小额贷款公司、村镇银行和农村信用合作社，以及一些扶贫基金、互助基金和部分非政府组织（NGO）等在内的微型金融机构，破解县域微型金融发展的各项壁垒和金融体系一直存在的管制过严、金融垄断、行业效率低下等问题显得尤为重要。 　　县域微型金融由于起步晚、规模小、数量少、运作不规范等原因，存在着各种各样的问题。具体表现在法律、政策和市场竞争等生态环境上。 　　首先，在法律环境上，我国金融监管当局对微型金融的法律规范仅仅停留在“支持”“扶持”等字