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利率市场化对我国商业银行影响及对策建议 　　摘 要：在介绍利率市场化含义以及我国利率市场化发展概况的基础上，分析了利率市场化对我国商业银行的影响：使我国商业银行拥有更大的定价权和经营自主权，促进商业银行金融创新，推动商业银行中间业务发展，提升商业银行经营水平，但同时也加大了商业银行的竞争压力，引发过度信贷，利率风险增大，中小商业银行生存环境恶化，商业银行贷款定价难度加大。提出以下对策建议：完善风险管理体制机制，建立健全利率定价机制，积极开展中间业务，中小商业银行应提供差异化服务，实现业务多元化。 　　关键词：金融市场；商业银行；利率市场化 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号： 　　2095-3283（2016）09-0125-03 　　[作者简介]齐靓靓（1981-），女，汉族，洛阳人，讲师，硕士研究生，研究方向：商业银行。 　　一、利率市场化含义及我国利率市场化概况 　　（一）利率市场化含义 　　在“金融抑制理论”和“金融深化理论”两大理论基础上，美国经济学家麦金农于20世纪60年代末和70年代初首次提出利率市场化概念。利率即借贷资金的价格，利率市场化是指货币当局（一国央行）逐步放宽和消除对借贷资金价格（利率）的管制，由金融机构依据市场中贷方对资金的供给和借方对资金的需求量来自行制定和调节利率。它以央行利率为基础，由央行通过货币政策对利率进行间接控制，利率体系和利率的形成机制由市场供求决定。利率市场化并不是要求政府放弃所有干预，央行制定的基准利率具有重要意义。 　　（二）我国利率市场化概况 　　我国利率化改革的进行伴随着金融市场的发展，取得了很大的进展。1996年1月，银行间同业拆借市场建立，银行间同业拆借市场利率形成，这标志着中国利率市场化的启动。1996年6月，上海同业拆借利率已成功运作半年，央行放开上限，利率水平完全由拆借双方决定。1997年6月，银行间债券市场由央行组建，央行放开银行间债券市场利率。1998年开发行的金融债券初次以市场化方式发行。1999年国债以公开招标方式发行，债券市场基本实现了市场化。自2013年7月20日起，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制。自2015年5月11日起，中国人民银行决定金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的13倍调整为15倍。自2015年8月26日起，中国人民银行决定放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，标志着中国利率市场化改革又向前迈出了重要一步。自2015年10月24日起，中国人民银行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。至此，利率市场化在我国已经基本完成。 　　二、利率市场化对我国商业银行的影响 　　从短期看，银行的盈利空间和经营面临很大挑战，从长期看，利率市场化进一步将商业银行推向市场，有利于加快商业银行经营转型，实现规模效益，加快金融创新。 　　（一）有利影响 　　1商业银行拥有更大的自主经营权 　　在高度的利率管制时期，银行只是简单地充当信用中介、支付中介的职能，利率的决定权由国家控制，在小范围内低效率发挥作用。利率市场化改革赋予银行更大的自主经营权，商业银行可以根据资金的供求、优质客户和借贷资金的期限、规模等确定产品的价格水平，提高积极性，也有利于商业银行分支机构真正拥有自主决策权。2013年7月，央行全面放开贷款利率后，各商业银行分别采取了不同的应对措施。利率市场化后，银行可以根据自身的规模和优势，按照风险和收益相匹配的原则自主选择优质客户，可以根据市场上同类金融机构的发展状况开展自身的业务经营，更好地参与市场竞争。 　　2促进商业银行金融创新 　　利率市场化后，主要依靠利差生存的银行，为了在激烈的竞争中拥有一席之地，金融创新成为当务之急。金融管制放开后，银行可以根据市场需求来设计新产品。商业银行的经营目的是追求利润，金融业的竞争机制迫使商业银行进行金融创新。金融创新有利于银行拓宽业务领域，开发更多、更新的金融产品，有利于银行服务方式的改造与更新，改变银行单一业务模式，扩大银行客户规模，实现银行利润增长。 　　3推动商业银行中间业务发展 　　商业银行的中间业务是指商业银行传统主营业务之外的业务，如商业银行的代理业务、交易业务、清算支付业务等，都不在银行的资产负债表中显示，但都是银行非利息收入的来源。随着我国利率市场化的不断推进，银行间竞争加剧，存贷利差缩减，商业银行开始大力发展中间业务。银行通过中间业务的开展不断拓宽其业务范围，获得新的收益渠道。同时，中间业务还可以巩固老客户和发展庞大的新客户群。中间业务的开展建立在金融创新的基础上。随着利率市场化的推进，国内各商业银行在产品创新、品牌树立等方面取得了一定的成绩，形成了像股票、基金、期货和黄金等较为丰富的产