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利率市场化对我国银行影响和对策 　　摘要：利率市场化是当前我国金融改革的重要内容。利率市场化改革的推进必然对我国银行的生存环境和经营管理产生重大影响，如何从容应对利率市场化形势，抓住机遇，提高利率风险管理水平，在日益开放的经营环境中立于不败之地。已成为当前我国商业银行经营管理中的重要内容。利率市场化给我国商业银行带来一些正面和负面的影响。本文试图对这些问题进行深入分析和研究，并在此基础上提出并阐述了商业银行应对利率市场化的一些主要策略。 　　关键词：利率市场化；商业银行；影响；对策 　　 　　一、利率市场化改革对我国商业银行的影响 　　 　　我国利率市场化改革的核心内容之一，就是要逐步取消对存、贷款利率的管制，使商业银行获得对存、贷款利率的定价权。因此，具体地、详细地分析利率市场化对我国商业银行的影响，并探讨我国商业银行在利率市场化改革过程中的应对措施，不但对于我国商业银行在利率市场化改革所开创的激烈的市场竞争中如何取得一席之地具有重要价值，而且，对于我国以利率市场化改革为主要内容的经济体制的深化改革也具有十分重要的意义。随着货币市场的完善和利率市场化的发展，利率对我国商业银行收益水平的影响开始显现，中国利率市场化对商业银行有正反两方面的影响。 　　 　　(一)利率市场化对我国商业银行的机遇 　　1　宏观环境塑造 　　利率市场化有利于促进金融市场的形成，为城市商业银行创造比较规范的经营环境，使国有商业银行、民营及外资银行之间的公平竞争，促进商业银行提升管理素质。利率市场化让国内商业银行拥有了全面竞争的价格手段，促进了国内商业银行之间的公平竞争。作为竞争主体的国有商业银行的经营机制得到了进一步完善，加强了内部管理，风险防范意识增强，通过财政注资增加了资本金，加快了呆帐、坏帐的核销，在取消了信贷规模管理后施行资产负债比例管理，增强了和其他商业银行的竞争能力。同时，四大国有商业银行之间也通过业务交叉，展开了激烈的竞争。竞争性的金融体系不但提高了资金的使用效率和金融服务水平，也为形成反映资金供求的存贷款利率提供了基础。利率市场化为我国银行业构建了一个优胜劣汰机制，能够及早成功实现管理转型、业务转型的银行，在未来的竞争中将脱颖而出。 　　2　微观行为影响 　　(1)利率市场化有利于商业银行推出新的金融工具、产品和服务，拓展业务空间，培育新的利润增长源，促进商业银行业务的发展。利率市场化以后，社会公众对保值、增值的金融产品的需求增大，商业银行在对传统业务调整定价的同时，还必须注重金融新产品的开发。 　　(2)利率市场化有利于商业银行优化客户结构。利率的市场化促使商业银行经营管理部门自觉关注贷款市场的运行趋势，根据客户与商业银行的所有业务往来的盈利水平、客户的经营状况、商业银行提供贷款所需的资金成本及违约成本、管理费用等因素来综合确定不同的利率水平，在吸引重点优质客户的同时，对风险较大的客户确定更高的利率水平作为风险补偿，推动商业银行客户结构的优化。 　　(3)利率市场化有利于落实商业银行业务经营的自主权，真正做到“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。商业银行拥有自主定价权之后，必须依据客户的综合风险效益等因素合理确定具体业务的利率水平，使利率能够覆盖风险，在规避风险的前提下实现收益的最大化。商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。 　　(4)利率市场化有利于商业银行科学确定经营成本和制定价格，合理配置资金资源，提高效益。在产品定价的过程中，对于综合考虑一个客户对商业银行带来的综合效益。对于综合收益的预算，除了要考虑派生业务外，还要综合考虑客户的信用风险大小、贷款期限的长短即利率风险大小以及商业银行筹集资金的成本和运营成本分摊。 　　 　　(二)利率市场化对商业银行风险的影响 　　1　利率风险明显加大 　　在利率市场化过程及之后，我国各种形式的利率风险都将会有不同程度的加重，从而使得在市场化条件下的利率风险变得对银行更具威胁。其加重的情况具体表现在以下两个方面：市场化初期，阶段性的利率上涨会使商业银行基本点风险和期权性风险集中发作；市场化条件下，不规则波动的利率会让重新定价风险以及收益曲线风险有不同程度的加大。 　　2　信用风险更加突出 　　我国虽然经过了二十多年的经济体制改革，但社会信用体系仍不是很健全，全社会失信现象严重。对于商业银行来说，这直接表现为信用风险的威胁。我国商业银行面临的信用风险的突出，除了归因于我国社会信用体系有待进一步改善外。利率市场化过程及之后我国利率变动对信用风险的影响也是一个很重要的因素。 　　3　操作风险更加严重 　　操作风险和信用风险一样，是一种古老的风险，由于与具体的经营或营运活动有关，即使是一家尚