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对融资性担保机构征信信息采集工作探讨 　　摘要：虽然融资性担保机构存在非法集资等突出问题，但作为支持中小微企业发展的有益补充，目前仍不可缺位。为防范融资性担保机构的信息不透明风险，须进一步强化中国人民银行信用信息数据库对其相关信息的采集工作，以此促进商业银行及借款人真实准确了解担保机构的信用状况。 　　关键词：担保机构；征信；信息采集 　　近年来，为支持中小微企业的发展、积极应对金融危机的影响，国家出台了一系列方针政策，从税收、融资、担保等方面给予扶持。在此形势下，全国融资性担保机构发展迅速，无论是从机构数量还是从担保业务量来看都处于“井喷”的状态。加强各商业银行与融资性担保机构的业务合作，有利于发挥银行担保机构各自的业务优势，有效缓解中小企业融资难、担保难的问题。对于商业银行而言，则有助于利用融资性担保机构的信用担保作用，积极开拓中小企业信贷业务市场。但随着融资性担保机构的超常规高速发展，其所带来的规范经营等问题也非常突出，特别是2011年以来全国各地相继爆发中担、华鼎、创富等担保机构非法集资、非法吸存、变相放高利贷、挪用客户资金等众多问题，给金融市场稳定带来巨大冲击和挑战。在此形势下，进一步提高融资性担保机构征信信息采集质量、丰富征信信息采集内容显得尤为重要。在此，对融资性担保机构征信信息采集工作中发现的问题进行探讨并提出建议，以此进一步完善对融资性担保机构征信信息的采集工作。 　　一、融资性担保机构的发展状况 　　融资性担保机构是指在中华人民共和国境内注册、具有独立法人资格并为客户在商业银行融资提供担保的专业保证机构。融资性担保机构包括政策性担保机构和非政策性担保机构。政策性担保机构是指由政府全资或控股设立的、以贯彻国家政策为主要目标，具有执行公共财政明确目的的专业担保机构；非政策性担保机构是指政策性担保机构以外的担保机构，包括市场化运作、以营利为主要目的的商业性担保机构和以会员为主要服务对象的互助型担保机构。按国家统计局《国民经济行业分类》（GB/T 4754―2002）标准分类的“其他未列明的金融活动”中的金融担保活动下的所有企业，均应认定为融资性担保机构。 　　据媒体报道信息显示，截至2011年年末，全国融资性担保行业共有法人机构8402家，同比增39.3%；在保余额总计19120亿元，同比增39.1%，其中融资性担保16547亿元。同时，其风险管控能力有所增强。截至2011年年末，融资性担保代偿率0.5%，损失率0.02%，同比减少0.02个百分点。融资性担保贷款不良率为0.8%。这一两年，担保机构进行了大面积的清理整顿，淘汰了一批但仍保持了较快发展。 　　为加强对融资性担保机构的管理，2009年2月国务院办公厅印发《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》，确立了由银监会牵头，发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、工商总局、法制办参加的融资性担保业务监管部际联席会议制度，联席会议办公室设在银监会，银监会融资性担保业务工作部具体承担联系会议的日常工作。联席会议主要负责政策、制度的制定，与相关部门的协调及对地方政府的指导工作。融资性担保机构的具体监管则是以属地监管为原则，由各省级政府按照“谁审批设立、谁负责监管”的要求确定相应的部门具体负责。2010年3月，中国银监会等七部门联合发布出台了《融资性担保公司管理暂行办法》，其后又制定出台了多个配套制度，各地方政府也在随后出台了相关操作办法或实施细则，如广东省政府出台了《融资性担保公司管理暂行办法实施细则》（广东省人民政府令2010年第149号），至此全国初步建立了融资性担保业的监管框架和制度框架。 　　二、融资性担保机构征信信息采集中遇到的问题 　　2010年12月，中国人民银行、中国银监会联合印发《融资性担保公司接入征信系统管理暂行规定 》（银发〔2010〕365号），就融资性担保公司接入、使用、退出征信系统（即中国人民银行企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库）进行了详细规定，对进一步提升融资性担保机构的征信信息质量起到了积极促进作用。但从实践情况看，仍存在以下问题。 　　（一）征信系统运用不足 　　虽然中国人民银行、中国银监会联合出台了《融资性担保公司接入征信系统管理暂行规定》，但从调查了解情况看，受制于技术条件、信息管理水平等因素，即使在经济发达地区的担保机构也没有或很少独立向人行征信管理部门报送担保数据，部分担保机构甚至连基本的查询角色都没有，须依赖合作商业银行查询借款人的征信记录。担保机构自觉、主动运用征信系统的意识不足。 　　（二）信息采集内容缺乏行业特性 　　1. 缺少准入信息 　　由于担保机构作为特殊金融行业，其准入必须经过省级行政管理部门（通常为金融局或相关金融管理机构）的审核后方能对外开办业务，而目前