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对周口市银行卡助农取款服务推广现状调查与思考 　　近段以来，在国务院常务会议和全国农村金融服务经验交流电视电话会议中，国务院领导分别对金融支持“三农”发展做出明确指示，要求深化农村金融改革，积极鼓励农村金融服务创新。农村支付服务环境建设工作也是基层人民银行金融支持三农的重要举措，自银行卡助农取款服务推广以来，周口中心支行充分践行普惠金融理念，认真开展农村支付环境建设工作，实现了全市金融基础设施全覆盖，农村地区支付服务体系全面优化，但在基础设施全覆盖的基础上，如何继续深化助农取款服务推广工作就成为辖区农村支付环境工作新的课题。 　　一、周口市银行卡助农取款服务推广现状 　　周口市中心支行深入贯彻人民银行总行和郑州中心支行工作部署，以“三农”金融需求为导向，切实加强推广工作组织领导，按照一行一策、一机构一模式的策略，引导各涉农机构结合自身优势，创新支付实践，延伸服务渠道，多措并举力促农村支付服务环境建设有大提升，真正将中央各项扶农、惠农政策落到实处，充分发挥金融服务“三农”职能，有效助推周口辖区农村经济发展。2013年6月底，周口市比原计划提前半年实现 “ATM机具乡镇覆盖率100%，POS机具行政村覆盖率100%，助农取款服务行政村覆盖率100%”的工作目标，辖区银行卡助农取款服务点数量位居全省前列。 　　在实现助农取款服务点行政村全覆盖工作目标后，周口中支及时转变工作重点，着力提升助农取款服务点业务量，提高支付终端机具使用效率，使农民更多地享受到农村支付服务环境改善后的普惠金融成果。截至2014年4月底，全市农村地区共有银行网点673个，安装ATM机具774台，较2012年增加199台；布放POS机具18018台，较2012年增加15270台；设立助农取款服务点7045个，较2012年增加5648个。全市累计助农取款服务点办理查询业务41.68万笔，取现业务94.43万笔，取现金额14201.4万元，真正实现了农民群众能够在家门口取钱，地头上转账，大大方便了群众的生产生活，有效推动了农村地区经济发展。 　　二、深入推广农村支付服务环境建设的制约因素 　　改善农村支付环境是一个循序渐进的过程，不仅要依靠人民银行工作部署，更重要的是得益于涉农金融机构的积极参与。在周口中支的部署下，辖区涉农收单机构的为民服务意识和社会责任感不断提升，按照“试点先行、全面推进”的原则，农村地区银行卡发放和受理终端布放工作得到了有序快速推进。但金融机构持续投入成本高、助农取款服务点不够积极、机具使用效率有待提升等制约助农取款服务可持续发展的因素值得关注。 　　（一）金融机构持续高成本投入影响逐步深化。 　　自助农取款服务推广以来，辖区涉农收单金融机构广开宣传渠道，优化支付环境，全力开展助农取款服务推广工作，随着助农取款服务点全面覆盖，金融机构持续的高成本投入影响不断深化。一是后续维护成本不断增加。对辖区金融机构调研发现，农业银行周口分行共设立助农取款服务点3150个，每个助农取款服务点前期投入成本近2500元，每月维护费用150元，商户办理一笔业务补贴0.5元。农村信用社共设立助农取款服务点2581个，每个助农取款服务点前期投入成本近2000元，每月巡检费用200元，对商户给予交易金额的3‰发放补助，同时给予每月40元通讯和机具管理补贴。助农取款服务点面广量大，后期维护需要承担商户培训、回访、设备维护等支出，现行收单机构承担全部成本不利于助农取款服务工作的持续稳健发展。二是目前收单机构从助农取款业务中获得的收益很少。主要是银行卡沉淀资金、减少银行网点柜面压力等间接收益，且涉农补贴资金的发放涉及多个政府主管部门，分别发放到不同的卡中，支付渠道分散，银行卡资金沉淀低，投入产出比较低的现实制约了收单机构开办业务的积极性，短期内可以接受不盈利，但长期则无法承受零盈利乃至亏损维持。三是POS机具财政补贴金额相对有限。根据《河南省改善农村地区支付结算环境补助实施方案》文件要求，对2013年1月1日后在空白行政村布放的具有助农取款功能的第一台POS机具进行补助，补助标准为每台POS机具100元。与补助标准相比，POS机具补贴金额占机具前期投入成本的5%，补助资金的发放一定程度上弥补了助农取款服务收单机构的支出，但政府的认可和支持更多地从精神层面对涉农金融机构的农村支付环境建设工作给予赞许和肯定。 　　（二）助农取款服务点商户撤销意愿逐步显现。 　　银行卡助农取款服务极大满足了农民日常金融服务需求，但服务点商户的可持续利益补偿机制尚未完全形成，服务点实际收益与商户期望值存在一定差距，部分助农取款服务点出现撤销意愿。一是通讯成本较高。目前服务点查询、取款过程不收费，但业务办理产生了通讯费用，部分服务点业务频繁，通讯费过高，仅靠收单行补助难以弥补其支