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对我国助学贷款思考 　　[内容摘要]本文主要分析了目前高校学生收费的基本情况，比如收费水平、高收费发展历史背景等，进而分析高收费给高校教育资源造成资源的逆向配置，在分析了不利方面后提出了相应的解决对策。 　　[关键词]助学贷款；政策；对策 　　[作者简介]李 剑，河北大学经济学院在职研究生，中央司法警官学院教师　张永升，安徽工业大学经济学院金融系教师 　　 　　一、助学贷款的必要性 　　 　　助学贷款的定义：助学贷款是指银行各分支机构向正在高等学校接受教育的学生或其直系亲属、法定监护人发放的国家助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款；一般助学贷款是指对高等学校在校学生和新录取学生发放的无贴息的人民币贷款。助学贷款的种类一般包括：国家助学贷款、一般助学贷款。 　　我国国家助学贷款新机制从2004年6月实施以来，全国已审批贷款学生65．28万人，已审批合同51．49亿元，而自2000年以来，全国累计审批贷款学生152．93万人，累计已审批合同122．53亿元，这说明过去一年所取得的成绩几乎相当于这一政策实施五年来前四年的总和。截至去年年底，中央所属115所高校已经顺利完成国家助学贷款承办银行的招标工作，共有17．7万名学生申请19．6亿元贷款，14．7万人获得银行审批通过，审批金额16．5亿元。地方高校已有24个省市通过招标议标确定了承办银行，其中，有16个省市与银行签订了合作协议。未确定承办银行的省份，也正在积极开展工作，努力推进国家助学贷款新政策的实施。从数据上来看，由于助学贷款政策时间短，尚未建立一套完善的良性循环的金融体系，对贫困生的救助资金额度与实际的需求还相差很远。 　　 　　二、我国当前助学贷款的现状 　　 　　1．目前的政策及其分析。贷款条件：高等学校在校大学生申请信用助学贷款的需具备以下条件：具有永久居民身份证、《学生证》；品德优良、学习认真；保证毕业后在贷款未还清前向贷款银行提供有效联系方式；同班同学或老师共两名对身份提供证明；申请国家助学贷款的，需符合中央和地方财政贴息规定，由学校集中推荐。 　　自2004年，我国先后出台多项有关助学贷款的政策，其中主要的政策文件如下：国办发[2004]51号文件《助学贷款工作若干意见的通知》，2004年6月12号颁发。 　　《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，教育部、财政部、人民银行、银监会于2004年6月8号联合颁发。内容主要包括：(1)进一步完善国家助学贷款政策：改革财政贴息方式；延长还贷年限；对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作；服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。(2)进一步改革国家助学贷款实施机制：改革经办银行确定办法；对普通高校实行借款总额包干办法。(3)建立和完善贷款偿还的风险防范与补偿机制：建立学生还款约束机制；国家金融管理等有关部门、经办银行、国家助学贷款管理中心及各高等学校，要各负其责，共同建立还款约束机制；建立国家助学贷款风险补偿机制。(4)切实加强对国家助学贷款工作的领导、管理与监督：加强统筹和协调；严肃国家助学贷款政策；健全国家助学贷款管理机构，进一步强化并改进管理。 　　《国务院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》(国办发[2004]51号)。所有去艰苦地区和艰苦行业的学生贷款，本金和利息将由国家代偿；从2006年开始，高校学费的10％由国家扣出，实行专款专用，以保证资助资金落实；国家还将对高校5％的特困生，实行每人每月150元的补助。 　　2．助学贷款政策的落实情况。目前，中央部委属高校的国家助学贷款工作进展顺利，115所高校全部按新机制启动了此项工作。同时，各地落实国家助学贷款的工作也有了较大进展。自2004年9月初到2005年9月份，有关金融机构按新机制审批全国高校贷款学生23．5万人，审批贷款合同金额21亿元，有20多万名学生已得到发放的贷款10亿多元。连同以前办理的有关贷款，全国国家助学贷款自实施以来，已累计审批贷款学生115万，审批贷款合同金额达到96亿多元，先后有108万学生得到发放贷款69．8亿元。 　　3．存在的问题。第一，新政策与实际操作之间还存在差距，由于助学贷款目前尚处于起步阶段，高校、金融机构、政府等部门对自己的工作还不是很清晰，使得在政策的实施过程中出现盲区。而且由于目前对资金管理的责任还不明确，导致资金逆向流动(资金并未到达真正的贫困生手中，而是给了不是贫困生的学生转做他用)的事情也有出现。第二，资金来源单一，目前助学贷款资金主要来自国内的四大银行和政府，由于这是一种非市场化的运作，给政府增加了负担。而且也不是长久之计，因此