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对国有商业银行业务创新理性思考 　　摘要:业务创新是金融机构改革创新的重要方面,现阶段我国国有商业银行股份制改革工作虽然已进入了实质性阶段,但在业务创新的开发和管理方面还存在一些缺陷和漏洞。应国际金融形势和新时代发展的要求,用新的思维、新的组织方式和新技术,在金融工具、金融服务、融资方式、管理技术、支付方式与制度等方面开展合理而有效的创新,是当今我国国有商业银行生存和发展的必然趋势和重要内容。 　　关键词:国有商业银行 业务创新 现状 思路 途径 　　 　　金融创新活动刺激了全球经济的发展,商业银行的金融业务创新活动也是非常的活跃,在发展过程中出现了很多的新工具和新技术,同时也开拓了新的市场。商业银行的金融业务创新活动使得商业银行的传统业务活动与其经营方式都得到了很大的改善,扩大了社会金融总量,也改变了金融结构,用各种各样的金融服务手段和金融工具给企业和投资者提供了更完善的金融服务,加快了经济的发展。但是,商业银行的业务创新活动也给商业银行带来了更大的经营风险,如何使商业银行在业务创新方面既可以有利于社会经济发展,又可以化解与防范金融风险呢?这是一个值得思考的问题。 　　 　　一、国有商业银行业务创新的现状 　　 　　1.业务创新带有盲目性,缺乏具体、大范围的市场调查和科学的市场预测,对创新改革需要进行的成本核算和效益分析也缺乏精准性,影响了业务创新工作的时效性和稳定性。有的新产品在推出之前由于对市场需求缺乏具体全面的调查,推出后得不到社会广泛的认可和接受,不久作为多余的产品而销声匿迹;有的业务产品虽在市场上占有较大的份额,社会需求也较大,但银行却不能依靠这些业务获得很大的收益,甚至还是赔本的买卖。近年来各家银行推出的各种中间业务中,属于这种类型的不在少数。 　　2.在一些新兴业务的发展中,一些银行只是片面地追求数量和业务扩大的范围而不重视产品质量的提高。近年来我国银行争相开展了涉及社会多方领域的卡类业务,国有商业银行在银行卡业务的投资和发展上投入了大量的人力、物力和财力,发行的各种各样的银行卡数量很可观,但卡的质量普遍不高,绝大多数是借记卡,真正的贷记卡比例很低,由于存在数量众多的“睡眠卡”,卡均交易额非常低,严重影响了银行卡业务的效益。 　　3.业务创新缺乏整体的合理规划,各业务部门没有采取合作互助的方式,单独行事的现象非常普遍,新兴业务与传统业务的融合性较差。因此,推出的业务新品种往往很不成熟,且产品功能单一,难以满足客户的综合性需求,同时也得不到传统业务的有力支持,在激烈的市场竞争中难有生命力。 　　4.开发出来的业务产品智能和科技含量较低,附加值不高,缺少真正有用的价值。随着银行业务品种日益繁多,各种类型的中间业务也相继成为了各家银行的主打产品,但这些产品就目前来说智能和科技含量较低,且代理收付占了绝大多数,对智能和科技要求较高的理财型业务也才刚崭露头角,基本没有打开局面,这也是国有商业银行中间业务收入难以提高的重要原因之一。 　　5.业务发展不平衡。一方面是业务品种的发展不平衡,虽然大部分国有商业银行开展了数量较多的中间业务,品种也是多种多样,但大部分属于为了稳定存款和增加存款而开办的代理收付业务,这部分业务占到了银行所有业务量的95%以上,而高收益类的中间业务,如个人理财、代理股票、信息咨询、担保等规模较小。二是在不同地区业务发展不平衡的问题也较突出。目前中西部地区不少国有商业银行分支机构的业务品种和代理发行、兑付债券等业务,外汇业务和中间业务很少,住房信贷、助学贷款等新的贷款品种发展也非常缓慢。 　　6.专业技术人才缺乏。中间业务是集人才、技术、网络信息和资金于一体的高技术含量、技术密集型业务,其拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、懂金融、会管理的复合型人才,但目前国有商业银行,一方面人员知识老化,另一方面高素质人才很缺乏,甚至不断流失,在一定程度上制约了中间业务的创新。 　　 　　二、业务创新是国有商业银行发展的客观需要 　　 　　首先,近几年来我国大多数企业受金融风暴和国际形势的影响纷纷改制重组,非公有制经济实力与日俱增,加上资本市场的迅速发展,社会公众对商业银行的服务提出了更多更新更强的要求,这对于国有商业银行来说是一场前所未有的机遇和挑战。这就要求国有商业银行必须从本质上改变以往业务产品的内容和发展方式,以市场为依托,通过改变业务的内容和质量,为广大客户提供全方位、深层次的金融服,实现金融要素与金融运行条件的重新组合与安排,以满足市场经济主体对金融产品的多层次需求。 　　其次,我国国有商业银行目前的主要传统业务还是基于存贷款,而且近年来同样受金融风暴影响和其他各种主客观因素的制约,渐渐受到更大更多的经营困难阻碍,经营风险日益