中国邮政储蓄银行小额贷款发展分析-analysis of small loan development of china post savings bank.docxVIP

VII VII 表 格 清 单 表 1- 1 小额信贷三个发展阶段比较 1 表 1- 2 中外小额信贷正规化过程比较 2 表 2- 1 印度尼西亚小额信贷机构利率比较 7 表 4- 1 中国邮政储蓄银行小额贷款结余占比 28 表 4- 2 中国邮政储蓄银行资产质量总体情况表 28 表 4- 3 中国邮政储蓄银行三项零售贷款的资金成本、现行利率及利差 .. 28 表 5- 1 项目实行初期的小本贷款利率表 31 2 2 独 创 性 声 明 本 人声明 所呈 交的学 位论 文是本 人在 导师指 导下 进行的 研究 工作及 取得 的研究 成果。 据我所知，除了文中特别加以标志和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰 写 过的研 究成 果 ，也 不 包 含为获 得 合肥 工业大 学 或其 他教育 机构 的学位 或证 书而 使 用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说 明并表示谢意。 学位论文作者签字：俞璐 签字日期： 2011 年 5 月 30 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文 作者完全了 解 合肥工 业大学 有关保留、使用学位论文的规定，有权 保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅或借阅。本人 授权 合肥工业大学 可以将学位 论文的全部 或部分论文 内容编入有 关数据库进行 检 索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 （保密的学位论文在解密后适用本授权书） 学位论文者签名：俞璐 导师签名：潘立生 签字日期： 2011 年 5 月 30 日 签字日期： 2011 年 5 月 30 日 学位论文作者毕业后去向： 工作单位： 电话： 通讯地址： 邮编： 39 39 特别声明 本学位论文是在我的导师指导下独立完成的。在研究生学习期间，我的导 师要求我坚决抵制学术不端行为。在此，我郑重声明，本论文无任何学术不端 行为，如果被查出有任何学术不端行为，一切责任完全由本人承担。 作者签名：俞璐 签字日期：2011 年 5 月 30 日 PAGE PAGE 10 第一章 绪论 1.1 研究背景及意义 研究背景 1.1.1.1 资本因素是抑制贫困地区和贫困阶层经济发展的关键因素之一 在发展中国家和经济欠发达地区，存在着较多的贫困人口，由于贫困阶层 缺乏储蓄的能力，本身大多从事农业生产，同时由于农业本身受自然灾害、生 产周期较长和市场收购价格波动等因素的影响大，这种不稳定的产业特性使得 商业银行出于贷款收益和贷款安全回收性的考虑，很难将该部分群体纳入商业 银行的授信对象。很多贫困人口因为穷而不能获得资金继续投入生产而更穷， 因此资本因素是“贫困恶性循环”的因素之一，也是抑制贫困地区和贫困阶层 经济发展的关键因素之一。 1.1.1.2 小额信贷在帮助贫困人口改善经济状况方面取得成功 小额信贷是为中低收入人群提供金融服务的信贷手段，在国际社会被普遍 认为是一种比较成功的扶贫方式。 以孟加拉国乡村银行作为小额信贷的发端，小额信贷已经发展了 20 多年。 其发展历程可以总结为三个阶段：（1）关注为穷人提供金融服务，致力于满足 穷人的资金需求，强调穷人的还款能力为中心目标阶段；（2）依然以改善贫困 为目标，收取较高利息以覆盖资金成本、经营成本和管理成本等；（3）关注提 供小额信贷服务的机构实现可持续性、正规化发展阶段。下面对小额贷款的三 个发展阶段比较如下。 表 1-1 小额信贷三个发展阶段比较 发展目标 客户群体 机构及运 作方式 资金来源 利率 金融管制 第一阶段 覆盖面广 穷人 以非政府 捐赠所 获 覆盖资 金 不管制 和还款率 组织方式 资金 成本的 利 高 运作 率 第二阶段 收入覆盖 穷人及部 已非政府 捐赠所 获 覆盖资 金 不管制 成本 分中低收 组织方式 资金为主 成本、 经 入人群 运作为主 营成本 、 管理成 本 等的利率 第三阶段 实现可持 中低收入 由非政府 商业渠 道 商业化 利 管制 续性发展 人群 组织转变 资金为主 率 的金融机 构和正规 金融机构 从小额贷款发展的三个阶段可以看出，小额贷款不仅实现了为穷人贷款的 目标，同时也促进了小额贷款机构的可持续发展，是一种成功的扶贫信贷模式。 1.1.1.3 中国小额信贷发展历程 我国是自 1993 年开始试办小额信贷的，至今也有 10 多年的发展历史，同 国外小额贷款发展的三个阶段相似，我国小额信贷也经历了从捐助、政府补贴 到商业化运作的过程。中国小额信贷的实践也可以简单划分为三个阶段：（1） 初期阶段（199