我国人身保险市场发展区域性差异研究.docVIP

我国人身保险市场发展区域性差异研究 　　【摘要】本文根据2008～2012年我国人身保险业的相关数据，从区域层面出发，对我国人身保险市场在保费收入、保险深度、保险密度等方面进行了定量分析，并在此基础上揭示了人身保险市场发展存在区域性差异的原因。最后提出了促进我国人身保险市场区域性协调发展的相关建议。 　　【关键词】人身保险 区域性差异 非均衡发展 　　一、引言 　　自20世纪80年代保险业务全面恢复以来，我国保险行业就一直保持着很高的增长率，曾实现年均30%的增长，远远超过了同期国内生产总值增长速度。2013年我国保险业保费收入总额达1.72万亿元，国际排名跃居第四位，就此保险业成为了我国发展潜力最大、开拓空间最广的行业之一。人身保险作为我国保险中占比最大的险种，在过去的几十年里在总体上也得到了很大的突破。但是，2010以来我国人身保险市场的发展显露出了较多的问题。受国际宏观经济增速放缓、金融环境恶化等多重因素影响，我国人身险业最终还是进入了保费增长的瓶颈期。其中，保险市场结构不合理、区域性绝对差异较大等问题是阻碍其继续发展的重要原因。一直以来，东部沿海地区是人身保险业最发达，市场占比最大的区域。在2008年到2012年间，东部地区始终占领着中国人身保险市场半壁江山，相比之下，东北地区市场份额不到9%。人身险市场区域性不均衡发展不仅会影响市场竞争格局，而且还会进一步制约区域经济协调发展，使得区域间的差距越来越大，这将会有悖于我国共同富裕的最终目标。 　　在此背景下，深入剖析我国人身险市场区域性非均衡发展问题，找出其诱发原因，对实现我国人身险市场又好又快发展具有重要的现实意义。本文应用泰尔指数对我国保险市场区域性非均衡发展进行了定量分析，这也将会对往后的研究提供较为新颖的测量方法。 　　二、我国人身保险市场区域性非均衡发展现状 　　我国区域经济发展已形成东部、中部、西部及东北部四大区域，四大区域协调发展是实现全国共同发展的基本内容。相应的，本文将我国保险市场也划分为东部保险板块、中部保险板块、西部保险板块和东北部保险板块。按照“十一五”规划，东部板块包括：北京、天津、福建、江苏、浙江、广东、海南、河北、山东;中部板块包括：山西、河南、湖北、湖南、江西和安徽;西部板块包括：内蒙古、重庆、四川、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、宁夏、青海、新疆和广西;东北板块包括：辽宁、黑龙江和吉林。数据来源于国家统计局和中国保险监督管理委员会网站。 　　（一）保费收入分布方面 　　保费收入是保险公司最主要的资金流入来源，也是保险公司承担保险责任进行资金管理的重要渠道。保费收入总额能在一定程度上反映一个国家或地区某一时间段的保险市场发展情况。 　　图1 四大区域人身险保费收入情况 　　从图1可以看出，2008年～2010年我国四大区域人身保险业务的保费收入增长率普遍较大，其中中部地区以年均34.66%的速度领先于其他地区。2011年全国人身保险市场规模处于萎缩状态，降幅最大的东北地区保费增长率一度达到-19.83%，其很大部分原因是寿险受银保新政及银行揽储等因素的影响使得人身险保费收入大降，紧接着又受国际宏观经济不景气、资本市场不振等因素冲击，我国2012年人身险市场发展明显趋缓。 　　表1 四大区域人身保险市场份额表 　　表1告诉我们，我国各区域人身保险保费收入分布严重不均衡。东部地区始终占领着中国人身保险市场的半壁江山，中部和西部市场份额较稳定，东北地区市场份额略有上升，但是占比最多的时候也没有超过8.5%。 　　（二）保险密度方面 　　保险密度即人均保险份额，反映了某一地区人民的参保程度及保险业和国民经济发展程度。 　　图2 2008年～2012年我国各区域保险密度情况 　　从保险密度上看，东部地区和东北地区的人身保险市场发展较好。特别是东部地区，要比保险密度位居第二的东北地区还要高300～400元/人。这跟东部地区较为成熟的资本市场和优越的经济环境分不开。虽然中部地区和西部地区保险密度增加得很快，但整体上它们与东部地区的差距还很大，并且这个绝对差距具有增大的趋势。 　　图3 保险密度的区域间差异和区域内部差异① 　　泰尔指数作为衡量地区收入分配不均的指标，同样适用于分析区域保费收入分布不平衡。我们可以将我国各省市人身保险市场发展总差异分解为区域间差异和区域内部差异。从图3中我们可以看到，我国人身保险密度总差异中区域内部差异贡献率最高，说明区域内部差异是导致保险市场不协调发展的主要原因。 　　表2 四大区域内部保险密度的泰尔指数及贡献率 　　从四大区域的对比结果来看，四大区域内部人身保险发展差异主要是由东部地区内部差异所致。从2008年到2012年，东部地区差异对区域内部差异的贡献率均在76%以上。