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我国个人征信体系构建探索 　　摘 要：2015年我国进入征信元年，意味着我国对征信体系的极度重视，我国的征信体系将会有一个质的飞跃，而个人征信是整个征信体系中的重中之重。本文首先简要介绍一下国内外关于个人征信体系的一些观点以及我国的建设历程，然后具体说明国外主要的几种个人征信体系，主要包括欧洲的政府主导的个人征信，美国的市场主导的个人征信，以及日本的行业协会主导的个人征信，说明三者之间的特点，结合我国的具体国情，提出建立具有中国特色的个人征信体系，即以央行为主导的，商业银行及其他机构为重要辅助，银监会暂起监督作用的符合中国国情的个人征信体系。 　　关键词：个人征信；个人信息；征信体系 　　我国在2001年加入世界贸易组织，意味着我国的经济与世界的经济发展息息相关，大量的出口促进我国经济的飞速发展，创造了世界经济发展的奇迹，国外的市场给了我们发展的广阔空间，但是，随着我国人力成本的提高，物价的上升，我国的商品已经不再具有绝对的价格优势，海外的市场有了更多的选择，如今产能过剩问题制约着我国经济的进一步发展。另外，自从今年6月份的“股灾”以来，我国经济发展比较低迷，一方面银行“惜贷”，一步步提高贷款要求，增加贷款手续，另一方面企业面临贷款难，贷款成本高，个人融资困难。个人征信的建立，在一定程度上会拉动内需，促进我经济的发展，解决我国的由于银行和企业及个人由于信息不对称而导致的逆向选择和道德风险。 　　一、文献综述 　　1993年，著名经济学家帕格诺和雅派利在《Journal of Finance》中阐述了关于信贷市场信息共享的论文。他们通过建立模型分析，认为信息共享能够降低银行贷款的违约率，有利于信贷市场的健康发展，因此强调信息的收集和共享。 　　我国的林钧跃（2003年）认为，考虑到我国的实际情况，认为我国应参考国际经验，先建立“公共模式”的个人征信体系，但是只是将它作为一个过渡阶段，等我国征信市场成熟后，最终建立“私营模式”的个人征信体系。 　　二、我国个人征信体系的发展历程 　　早在20世纪30年代，为了满足当时企业对信息的需求，我国于1932年成立了第一家信用调查机构――中国征信所，主要是由当时的浙江实业银行等五家银行发起设立，收集的信息比较简单，主要为当时企业服务。新中国成立后，我国个人征信体系的建立大致可以划分为三个阶段。 　　第一阶段是改革开放即20世纪80年代后期到1993年的宏观调控之前，这是我国个人征信体系的建立和起步阶段。在中国人民银行的授权和批准下，一些征信企业开始成立，开始了模仿和探索的进程。 　　第二阶段是1993年到1997年的亚洲金融危机爆发之前，这是征信业务的整顿和治理阶段。由于刚开始我国个人征信发展比较混乱，无序，政府开始加强了宏观调控，进行有效治理。在这一阶段，我国加强了对中介机构的监管，很少有新的中介加入征信机构。 　　第三阶段是1997年到今天，这是个人征信体系的发展阶段。我国开始推动政府主导的个人征信试点，1999年，国内第一家征信机构――上海资信有限公司成立，而在2000年，我国第一份个人征信报告就此诞生，2002年《上海市个人信用联合征信试点办法》发布，开始从法律角度规范征信体系，2005年《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》颁布。在这一阶段我国的个人征信体系得以稳定快速发展。 　　三、个人征信体系的国际经验 　　（一）市场主导的个人征信 　　美国的个人征信体系是以市场为主导的个人征信体系的代表。在19世纪晚期，美国的信贷开始活跃，主要是一些商品消费信贷，一些商家对个人的信用越来越看重，于是，各个地区的商家开始设立一些小型的征信组织，主要为所在地区提供一些信贷信息，但是这些征信组织比较分散，彼此之间信息交流也很少，主要的信贷信息都是自己收集的，是征信体系的起源。后来，随着信贷规模的扩大，这种分散、小型的征信组织已经无法满足商家和金融机构的需求，人们越来越需要个人信用信息，于是，这些小型征信机构开始彼此组合、兼并，最终形成了主要的三家全国性的大型个人征信机构，包括Equifax、Trans Union、Experian。 　　美国的个人征信系统完全是市场化的，政府几乎没有参与，其优点是这种征信系统渗透美国居民的方方面面，其个人信息非常的详细，除了最基本的个人身份信息外，还包括还款历史，消费者信用记录，收入及家庭大概财产情况，还有个人在政府的公开的记录，比如违法情况、破产情况等等，几乎对信用额度有影响的因素全部都有记录，而且覆盖到美国社会的最底层，而不仅仅是美国社会的中高层收入者。 　　其缺点也显而易见，第一，工作量非常大，因为涉及到社会上的每个人，再加上每个人的具体情况，而且定期或不定期的更新数据，其工作量无法想象。第二，需要的时间跨度长，