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德宏州加快推进沿边金融综合改革试验区建设思考 　　《云南省广西壮族自治区建设沿边金融综合改革试验区总体方案》（以下简称总体方案）是中国继上海自由贸易试验区之后批复的第二个区域性综合改革试验方案，也是十八届三中全会之后，第一个获批的专项金融改革方案，对于滇桂两省（区）经济金融改革发展具有重大意义。总体方案实施两年多来，作为云南省此项改革的重点“实验田”，德宏傣族景颇族自治州依托得天独厚的地理、人文、经济等优势，凝心聚力，攻坚克难，主动作为，取得了一系列成绩，走在了全省沿边金融综合改革试验区建设的前列。然而，作为一项机遇与挑战并存的国家战略工程，进程中难免存在这样或是那样的困难及挑战，亟待各方持续深入地思考与探索。 　　德宏州沿边金融综合改革试验区建设概况 　　为深入贯彻落实党的十八大精神，积极探索跨境金融改革创新，推动沿边和民族地区经济金融和谐发展，为我国深入推进金融改革开放提供经验借鉴，2013年11月20日经国务院批准同意，国务院11部委联合印发的总体方案包含推动跨境人民币业务创新、加快农村金融产品和服务方式创新、健全跨境金融合作交流机制等10大主要任务，覆盖两省区15个州市，区域面积31.77万平方公里，人口4419万人。总体方案落地后，德宏州委、州政府高度重视，成立高规格领导小组，出台实施意见，高位推进全州沿边金融综合改革试验区建设。作为德宏州的牵头实施单位，人行德宏州中心支行按照上级行的科学部署，抢抓机遇，引领全州金融机构主动作为，着力推进德宏州沿边金融综合改革取得全面突破。 　　注重着力点的精准度，因地制宜，打开支农惠农新局面。德宏州地处云贵高原西部横断山脉南延部分，山地面积广，耕地资源匮乏，长期依托坝区农村单一资源发展，为扭转目前的窘境，实现支农惠农转型升级，德宏州按照总体方案要求，结合实际情况，审时度势调整策略，统筹境外和山区两个农村市场，引导商业银行更加注重支农的精准度，更加专注惠农的“乡土气息”，成功打开了金融支持“三农”发展的新局面。境外，充分利用缅甸广袤的土地资源和人力成本优势，创新推出“柚子贷款”、“柠檬贷款”、“甘蔗贷款”等特色产品，支持替代种植、境外种植发展，借地发力实现农业“走出去”，培育出“橡胶大王”、“西瓜大王”、“芒果大王”等典型。境内，着力提高服务的精准度，围绕山区农村特点，成功推出“户瓦模式”，以大学生村官为突破口，将人民银行“支农再贷款”精确投入山区农户，有效缓解了山区农村“难贷款、贷款难”的老大难问题，打破了全州农村经济金融发展瓶颈。由于成效显著，该模式引起了社会各界及中央电视台等媒体的高度关注。 　　注重服务产品“接地气”，开拓创新，构建跨境服务新体系。德宏州与缅甸毗邻，双边通商互市源远流长，目前年贸易额高达300亿元人民币，对跨境结算、货币兑换等跨境金融服务需求与日俱增。为顺应市场需求，在结算方面：德宏州自主创新推出了“不可背书银行汇票”结算工具，开创了双边银行手工跨境结算的先河，年交易量峰值高达21亿元人民币。总体方案实施后，2014年3月成功在缅甸木姐市设立了全国首个在缅支付服务点，次年借助SWIFT实现对在缅甸的欧元、美元电子直汇，一举打开中缅银行跨境结算电子通道。在货币兑换方面，先后成立和引入了4家特许兑换机构，并于2015年建立了全国首个中缅货币兑换中心，发布全国首个政府层面的人民币与缅币汇率，即“瑞丽指数”，为市场构建起了相对完善的合法货币兑换机制。与此同时，积极争取的全国首个经常项下特许兑换、跨境人民币结算、现钞跨境调运等政策纷纷落地开花，其中跨境人民币年结算量成功突破百亿元大关，连续5年居全省州市之首。在服务产品方面：针对缅籍务工人员聚集的情况，推出银行缅语提示、缅语叫号等服务，2015年促成地方政府出台了支持境外机构和个人购买商品房实施意见，允许境外机构和个人（含港、澳、台居民）在瑞丽市购买商品房，实现跨境贷款业务零突破等，为双边企业、老百姓提供了全方位优质的跨境金融服务。 　　注重合作的长远性，抢抓机遇，营造中缅金融跨境新生态。互利共赢是保障双边合作可持续发展的关键。在沿边金融综合改革推进过程中，德宏州始终注重双边金融人文交流，致力于合作的长远发展。首先，在“软”件上下功夫，为缅籍存款人争取到“准国民待遇”的外籍人员账户管理政策。建立了全省首个外籍人员金融消费权益保护投诉站，在国家法律框架内形成专门针对外籍人员的金融维权渠道。其次，打开国门搞宣传，通过反假币、反洗钱、POS操作、ATM操作等业务培训，加强双边金融知识宣传与交流。引领全州银行业金融机构与缅甸木姐地区14家银行建立了州市两个层级的定期会晤机制，组织开展了6次双边会晤，促成国内银行先后与缅甸经济银行、CB银行、环球财富银行等缅甸国有和私人银行正式签订业务合作协议，形成国有银行与私人银行